随着小微企业对国民经济的贡献日益加重,小微企业融资难、融资贵的问题也受 到了各方关注。就小微企业而言,其融资难的问题主要体现为,在向银行申请贷款的 过程中,申贷渠道少、准入门槛高、获贷时间长、贷款金额小等。作为一家以普惠金 融为经营理念的大型国有银行,邮储银行如何结合自身实际,利用金融科技对传统的 小企业信贷业务运营模式进行升级变革,对其解决小微企业融资困难,更好地服务实 体经济具有重要的意义。 论文首先回顾了邮储银行HN分行小企业信贷业务发展的历程,并就该行小企业 信贷业务的发展现状及管理模式进行研宄。通过研究发现,制约邮储银行HN分行小 企业信贷业务发展的问题主要有运营效率低、组织机构不协调、营销体系简单、队伍 专业水平不高以及风险防控能力不足等。 针对以上问题,论文在借鉴国内外商业银行小微企业信贷模式创新实践的基础上, 提出以“大数据+信贷工厂”双轮驱动模式作为邮储银行HN分行小企业信贷业务的 改进方案。一是创建小企业大数据信息处理平台,以数据驱动业务的发展。即通过实 现小企业内外部信息的整合、联动,同时运用大数据技术为平台“赋能”,对小企业 信贷业务的目标客户筛选、风险管控、产品创新及客户管理等职能进行优化升级;二 是建设智能化“信贷工厂”,提升业务处理整体效率。即通过作业全面电子化、操作 环节标准化、审批决策智能化的“信贷工厂”模式,对有效的贷款申请业务流进行批 量化作业,节省作业时间,降低运营成本。三是对小企业信贷组织架构和业务流程进 行优化设计,使之与“大数据+信贷工厂”模式相适应。 最后,文章还从风险管控体系、产品创新体系、综合营销体系和人才培养体系四 个支撑体系上提出“大数据+信贷工厂”模式优化的实施建议。其目的在于让该模式 能更为顺利地实施,从而促使邮储银行HN分行的小企业信贷业务得以健康快速的发 展。