成年人买保险 选好投保思路比选对产品更重要 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 万一网保险资料下载门户网站 目录 壹 贰 叁 成年人风险分析 经济宽裕型高额保障配置方案 经济一般型配置方案 提及成年人这个群体，他们为目前社会的中流砥柱，相比较于老人和孩子，成年人更多的是承担责任的角色，接地气的说，这个群体是上有老下有小，所以给成年人来设计保险方案，更多的是要看他们承担有多少责任。 壹 成年人风险分析 在给成年人买保险之前，首先分析一下成年人在日常会遇到哪些风险呢？总结为以下四大类： 1 意外风险分析 2 医疗风险分析 3 重疾风险分析 4 身故风险分析 意外风险分析 我们听过一句特别真实话：“明天和意外，永远不知道哪个先来”，包括每天社会新闻都会报道一些意外致死或致残的事件，这样的新闻例子，也许看似离我们很远，但谁敢说意外就不会摊上你我，一旦发生，若是不严重，可能还只是医疗费用的问题，但若是严重，轻则残疾或者身故，那就不仅仅是经济损失或者失去工作那么简单了。 意外一般是指重大的意外事故，例如交通事故、高空坠物、运动损伤等，这些意外风险都是日常最常见的。事实上，解决意外的保障成本很低。只要买一份定期意外险，足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。这种保险不需要健康告知，也不会因为年龄增长，出现大幅度的保费上涨。 另外，意外险只赔付因意外导致的身故或全残，比寿险的责任范围窄。因此，意外险的保障额度也是对寿险保额的补充，经常自驾车及经常出差客户特别应该补充。 B：意外伤害医疗险 意外伤害医疗险通常含有因为意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因为意外原因受到了身体伤害，并由此产生的医药费用，按照合同约定比例给予报销，保险期内可以多次报销，累计赔付保险金不超过保额。 另外，大部分的意外医疗险都会限制社保内用药，即自费药和自费项目是不报销的。 而意外医疗责任是报销型，也就是说你发生了意外而在医院花的钱，后期可以凭发票去报销。 A：意外伤害保险 意外伤害保险，我把它叫做保障的是大意外，通常保险责任包含意外身故和意外伤残，被保险人如果因为意外导致的伤残、死亡，受益人可以一次性拿到合同约定的保险理赔金，赔付方式是一次性赔付。这种类型的产品赔付型，确定属于合同约定范畴的意外即赔。 （2）长期意外险 市场上有保障几十年甚至终身的意外险，这种产品最大的优点是每年自动续保，不会像一年期的产品，若是忘记缴费续保就会失去保障，它的缺点是目前热销的长期意外险价格都较贵，这种是可以独立购买的长期意外险，这类产品都是缴费10年或20年，保障30年或者70岁等，满期后未出险，返还所缴保费，或者会额外给付一点利息，还有一种是作为重疾险的附加险捆绑销售，可以保障到70岁、80岁、甚至终身。 （1）一年期意外险 一年期意外是现在市场上最多的意外险种类，这种产品，交一年保费保障一年，价格从几十块到几百块不等，就能买到几十万至百万的保额，性价比不错，但是属于消费型产品，选择空间也很大，无论是孩子还是成年人、老人都有相应的产品可选择购买。 医疗风险分析 现在，我们绝大多数的人都有社保的保障，但是，很多药物与治疗手段，都不在社保报销范围内，也达不到重疾的理赔标准，所以要预防医疗风险。 此外，年龄越大投保的门槛越高、花费越多。 所以，成年人需要尽早购买一份百万医疗险来弥补重疾和社保之间的空白。每年只需要几百块钱，住院可以报销百万的医疗费。大部分的药品费、检查费、手术费、床位费，甚至癌症化疗、放疗、靶向药，超过免赔额的部分，统统100%可以报销。 这种产品的诞生，完美解决了我们“低保费撬动高保额、转移重大医疗风险”的诉求。 重疾风险分析 成年人在三十岁以后正是收入和事业的顶峰期，日常的工作压力也是巅峰期，长期面对电脑、加班熬夜等，再加上缺乏锻炼、饮食不规律，身体很容易亮红灯。 此外，随着年龄的增长身体本身就走上了下坡路，抵抗力下降。从泰康的2018年理赔数据来看，30-60岁是得重疾概率的高发期，占了80%。 重疾风险分析 重疾的特点病情较为严重的、治疗费用高，康复时间久。不管是谁，一旦罹患了重疾，除了担心以外，最直接要面临的问题就是，高额的医疗费怎么办？难道去指望朋友圈的众筹吗？ 另一方面，我们如果罹患了重疾，肯定无法工作，从而面临失去收入，甚至还会面临职业生涯的终止。 成年人大多是家庭的经济主力，但是，一场大病下来，他不仅无法承担自己的责任，甚至会成了家庭的负担。父母和孩子谁来养？后续的康复治疗费用怎么办？ 所以，成年人需要配置足额的重疾险；重疾险最大的好处是“提前给付”。比如买了100万保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给100万现金。这笔钱，我们可以在确诊治疗之前就可以拿到，而且能够自由支配。你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。 重疾险另外一个好处，是保障长期稳定，目前市场上主流的重疾险，都是保障终身型的产品。合同签订之后，哪怕健康状况出现问题，甚至产品停售，只要在保障期内出事了，保险公司就得赔付，保费也不会中途涨价。 相比于医疗险交一年保一年、年龄越大保费越贵、停售无法续保等等缺陷，重疾险更适合做长期保障。此外，重疾险是买多少保额，得病就赔多少钱。 切记，重疾保额一定要做到足额，才够转移家庭的经济风险。