2019保险专题课程 第五讲 保险利益原则 CONTENT 保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 投保人或被保险人对保险标的具有的利益并非都可以构成保险利益，保险利益需满足以下三个条件： 保险利益必须是合法的利益（农药案、失窃财物） 保险利益必须是确定的利益（赏月险） 保险利益必须是经济上的利益或必须表现为经济上的利益 保险利益原则的含义 保险利益原则与保险利益学说的历史演进 （一）保险利益原则在海上保险中的的历史演进 18世纪中叶以前，海上保险人通常并不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权或其他合乎法律规定的利益关系，其结果就导致了许多和海上航行的船只没有任何利益关系的人投保海上保险。这一度成为赌博的工具，也诱使一些人去破坏航程的顺利完成，海事欺诈大量存在。 为了遏制此类海事欺诈，1745 年英国颁布了《海上保险法》(Marine Insurance Act 1745 ), 该法规定:没有可保利益的, 或除保险单以外没有其他可保利益证明的,或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。 1906年，修改后的英国《海上保险法》应运而生，新法同样规定了没有可保利益的海上保险合同是无效的，1909年，进一步规定，没有可保利益的海上保险合同双方当事人负有刑事责任。 （二）保险利益原则在人身保险中的的历史演进 伦佐.佟蒂在17世纪中叶提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法仅限于小团体，每人支付一定的保费，再对认购人进行分息。年龄越高分息越多，直到全体成员死亡为止。1774年，英国国会通过《人身保险法》：禁止所有投保人对被保险人的生存或死亡不具利益的保险。 保险利益的功能 防止赌博行为。赌博和保险都具有射幸性（以小博大），但因为有保险利益原则的约束，保险才得以与赌博区分开来。 防范道德风险。道德风险是指投保人、被保险人或受益人为骗取保险金而违反法律或合同，故意造成保险事故和扩大损失的风险。17世纪的英国没有保险利益的规定，导致谋财害命的事情时常发生。 限制赔偿额度，防止不当得利。保险利益基于投保人或被保险人对保险标的的真实关系来限定保险赔偿的最高数额，以此来防止不当得利。 保险利益的适用范围 (一)财产保险的保险利益 财产保险标的是财产及有关利益。基于根据民法债权物权基本理论可以分为现有利益、预期利益、责任利益。 现有利益。是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。由于财产权分为物权、债权和知识产权中的财产权，所以投保人如现时对财产具有合法的所有权、经营权、管理权、看护权、处置权等关系且继续存在者均具有保险利益。 预期利益。是因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。（利润、租金收入、运费收入） 责任利益。是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因而，因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。