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MBA毕业论文_Y农村商业银行不良贷款成因及对策研究

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文本描述

I
摘要
近年来，随着我国金融市场的快速发展，农村商业银行也在不断地壮大自身实力。农
村商业银行是我国农村金融市场的主力军，它服务于
“三农”，服
务于地方经济的发展，
担负着扶持地方小微企业的重任，对促进我国农村经济的健康可持续发展有着重要的作
用。但是由于我国农村金融市场的不发达，造成农村商业银行资产业务种类单一，金融工
具创新不足，农村商业银行的主要资产业务依然是信贷业务。随着银行业市场的逐步开放，
许多海外资金雄厚的商业银行也将目光瞄准我国农村金融市场，农村商业银行所面临的信
贷风险日渐显现，引起了农村商业银行管理者的高度重视。不良贷款的不断积累是我国农
村商业银行面临的主要风险之一，由于农村商业银行在改革过程中部分问题没有彻底得到
解决，遗留下了大量的不良贷款，造成农村商业银行面临的信贷风险要高于其他商业银行。
加强不良贷款管理，构建科学、系统的防范体系，是农村商业银行的当务之急。
本文在分析我国商业银行不良贷款的大背景下，首先介绍了农村商业银行不良贷款研
究的目的和意义、研究的思路及方法，并对国内外不良贷款研宄现状进行了综述，接着对
不良贷款相关概念、不良贷款的分类进行简述。在此基础上，本文以Y农村商业银行为研
宄对象，从商业银行内在脆弱性理论、银行行为理论、贷款风险管理理论等研究的理论基
础出发，通过实地调查的方式，得出了Y农村商业银行不良贷款基本情况及特征、现行的
处置模式和造成的不利影响，通过案例分析与数据分析相结合的方法，从政策管理体制不
规范、社会信用体系建设不完善、借款对象潜在风险较大等外部环境和信贷资产结构不合
理、信贷管理机制不健全、不良贷款管理方式落后、信贷员综合素质不高等内部原因，对
Y农村商业银行不良贷款产生的原因进行深入剖析，并据此提出完善不良贷款管理体系的
对策建议，希望能够加强信用体系建设，争取地方政府支持，优化信贷资产结构，降低成
本、分散风险，健全信贷管理机制，严格规范地发放每笔贷款，完善不良贷款管理机制，
降低Y农村商业银行的资产损失，提高信贷人员综合素质培养。
通过对Y农村商业银行不良贷款问题的研宄，找出制约农村商业银行信贷业务发展的
因素，在当前农村经济结构不断调整、金融体制改革深化的形势下，能为农村商业银行不
良贷款风险管理增加一定理论和实践经验，提高信贷管理水平和经营管理能力，促进信贷
资金健康运作，提升竞争力和盈利水平，从而能够更好地立足农村、服务“三农”和小
微企业。
关键词：农村商业银行；不良贷款；信贷风险；风险管理
［I
ABSTRACT
In　recent　years，　with　the　rapid　development　of　China＇s　financial　market，　rural
commercial　bank　are　constantly　expanding　their　own　strength．　Rural　commercial　bank　are　the
main　force　of　China＇s　rural　financial　market，which　serve　the　“three　rural”，serve　the
development　of　local　economy　and　support　the　local　small　and　micro　enterprises，　playing　an
important　role　in　promoting　China＇s　rural　economic　sustainable　development．　However，　because
of　the　underdevelopment　of　China＇s　rural　financial　market　and　the　lack　of　innovation　in　financial
instruments，　rural　commercial　bank　have　a　single　type　of　asset　business　and　the　main　asset
business　of　rural　commercial　bank　is　credit　business．　With　the　gradual　opening　of　the　banking
market，　many　overseas　funded　commercial　banks　will　also　aim　at　China＇s　rural　financial　market，
so　the　credit　risk　rural　credit　cooperatives　facing　has　become　increasingly　appearing．　This
attracted　the　attention　of　the　management　of　rural　commercial　bank．　The　accumulation　of
non－performing　loans　is　one　of　the　main　risks　of　China＇s　rural　commercial　bank．　Some　problem
of　rural　commercial　bank　is　not　completely　resolved　in　the　process　of　reform，　leaving　a　large
number　of　non－performing　loans，　which　cause　the　credit　risk　of　rural　commercial　bank　higher
than　that　of　other　commercial　banks．　It　is　urgent　to　strengthen　the　management　of
non－performing　loans　and　establish　a　scientific　and　systematic　prevention　system．
Based　on　the　analysis　of　the　backdrop　of　the　non－performing　loans　of　Chinese
commercial　Banks，　the　article　introduce　the　purpose　and　significance　and　research　ideas　and
methods　of　rural　commercial　bank　non－performing　loans　research　at　first，　and　then　summarize
the　non－performing　loans　research　status　at　home　and　abroad．　Then　describe　the　concept　and　the
classification　of　non－performing　loans　in　brief．　On　this　basis，　in　this　article，　take　Y　rural
commercial　bank　as　the　research　object．　On　the　basis　of　the　inherent　fragility　theory，　the
commercial　bank　behavior　theory，　loan　risk　management　theory，　through　the　way　of　field
investigation，　it　is　concluded　that　the　Y　rural　commercial　bank　non－performing　loans　basic
situation　and　characteristics，　the　current　disposal　mode　and　the　negative　impact．　By　case　analysis
and　data　analysis　method，　this　article　deeply　analyze　the　causes　of　non－performing　loan　of　Y
rural　commercial　bank　from　external　environment　and　internal　reasons．　External　environment
includes　the　nonstandard　policy　management　system，　imperfect　social　credit　system，　greater
potential　risk　of　borrower　and　internal　reasons　covers　the　unreasonable　credit　assets　structure，
unsound　credit　management　mechanism，　behindhand　management　of　non－performing　loans，　low
comprehensive　quality　of　loan　officers．　Therefore，　this　article　puts　forward　some
countermeasures　and　suggestions　to　improve　the　non－performing　loan　management　system．
Ill
Hope　to　strengthen　the　construction　of　credit　system，　strive　for　the　support　of　local　government，
optimize　the　structure　of　credit　assets　to　reduce　costs　and　risks，　improve　credit　management
mechanism，　strictly　regulate　each　loan，　improve　the　non－performing　loan　management
mechanism　to　reduce　the　loss　of　assets　of　Y　rural　commercial　bank，　improve　credit　personnel
comprehensive　quality．
Through　the　study　of　Y　rural　commercial　bank　non－performing　loans　problem，　find　out
the　factors　which　restrict　the　development　of　the　rural　commercial　bank　credit　business．　In　the
current，　under　the　situation　of　the　adjustment　of　rural　economic　structure，　financial　system
reform　deepening，　this　paper　can　increase　a　certain　theory　and　practical　experience　for
non－performing　loans　risk　management　of　rural　commercial　bank，　improve　the　credit
management　level　and　management　ability，　promote　the　healthy　operation　of　credit　funds　and
improve　competitiveness　and　profitability，　consequently，　rural　commercial　bank　can　better　keep　a
foothold　on　the　rural，　and　serve　the　“three　rural”　and　the　small　and　micro　enterprises．
Keywords：　rural　commercial　bank；　non－performing　loan；　credit　risk；　risk　management
目录
m　mi
AbstractII
1親1
1．1研究背景i
1．2研宄的目的及意义2
1．3文献综述2
1．4主要创新及不足之处5
1．4．　1主要创新5
1．4．　2不足之处5
1．5研宂内容、方法、思路及技术路线5
1．5．　1研宂内容5
1．5．2研宄方法6
1．5．3研究思路及技术路线6
2不良贷款的概念界定和研究理论基础8
2．1　齡8
2．2不良贷款的分类8
2．　3相关理论基础9
2．　3．　1商业银行内在脆弱性理论9
2．3．2银行行为理论10
2．3．　3贷款风险管理理论11
3Y农村商业银行不良贷款现状12
3．1Y农村商业银行概况12
3．3．1　Y农村商业银行基本情况12
3．　1．　2　Y农村商业银行存款情况12
3．1．3　Y农村商业银行贷款情况13
3．2Y农村商业银行不良贷款现状14
3．2．1不良贷款的基本情况14
3．2．2不良贷款的特征15
3．2．3Y农村商业银行不良贷款的处置16
3．2．4Y农村商业银行不良贷款的影响17
4Y农村商业银行不良贷款成因分析20
4．1外部环境20。