Investigation�爋n�燾redit�爎isk�燾ontrol�爉ode�爋f�崳�
middle�燼nd�爏mall�爀nterprise�爋f�燘OC�燭�燽ranch�崳�
Candidate�塊uang�燬imin�墸崳�
Supervisor�塁hu�燛rmine�墸崳�
College�塁ommercial�燙ollege�墸崳�
Program�塎BA�墸崳�
Specialization�塅inancial�營nvestment�墸崳�
Degree�塎aster�墸崳�
University�塜iangtan�燯niversity�崳�
Date��2018－06－15�墸崳�
湘潭大学�崳�
学位论文原创性声明�崳�
本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所�崳�
取得的研宄成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任�崳�
何其他个人或集体己经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡�崳�
献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的�崳�
法律后果由本人承担。�崳�
作者签名：�壴黄冢耗�4月／5
？
曰�崳�
学位论文版权使用授权书�崳�
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意�崳�
学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文�崳�
被査阅和借阅。本人授权湘潭大学可以将本学位论文的全部或部分内容编�崳�
入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇�崳�
编本学位论文。�崳�
涉密论文按学校规定处理。�崳�
作者签名：日期：年W月／J日�崳�
导师签名：日期：年么月日�崳�
摘要�崳�
中小企业是经济社会发展的重要推动力量，不仅对GDP的贡献超过了60％，�崳�
而且在城镇就业、技术创新、经济结构调整等方面发挥着重要的作用。但是，由�崳�
于中小企业规模不大、市场竞争激烈，其在发展过程中最后真正壮大的概率很低，�崳�
这使中小企业一直存在融资难的问题。虽然在2008年国际金融危机后，我国政府�崳�
制定了多项措施，用于支持中小型企业的发展，但是受社会环境的影响，中小型�崳�
企业自身等还存在着诸多问题，导致我国中小企业融资难的现状依然十分突出。�崳�
本文想从商业银行的角度来解决这一问题，促进银行与企业之间共同发展，并通�崳�
过对中行T分行中小企业信贷风险控制模式进行研宄，制定有效的信贷风险控制�崳�
措施，提高中小型企业的融资能力，促进中小型企业的健康发展。�崳�
本文在收集、阅读、借鉴其它文献研宄的基础上，首先分析了商业银行中小�崳�
企业贷款风险的种类，分析中小企业信贷风险的主要来源，商业银行控制信贷风�崳�
险的一般方法；其次，立足于全球范畴，对商业银行中小企业信贷风险控制模式�崳�
进行讨论和分类，国外分别讨论了的富国银行模式、欧洲开发银行模式、日本商�崳�
业银行模式和韩国商业银行模式等，国内分别讨论了香港商业银行，国家开发银�崳�
行重庆市分行，中国工商银行的模式；再次，以中国银行T分行为案例，具体介�崳�
绍T分行中小企业贷款的现状，T分行所采用的
“信贷工厂”模式，该模式运行�崳�
的现状，存在的诸多问题及成因；最后，对如何完善中小企业信贷风险控制模式�崳�
提出了对策建议，如优化贷前调查流程、完善评级体系、改进客户筛选方法、完�崳�
善贷后管理机制、加强员工队伍建设等等，同时也给其他商业银行开展中小企业�崳�
信贷业务提供借鉴。�崳�
本文区别于国内外同类研究的特色之处在于，一是专注研宄不同银行的中小�崳�
企业信贷风险控制模式，通过程序的合理化、模式的特色化与文化环境的融合来�崳�
控制中小企业信贷风险；二是以中行T分行为案例，深入剖析T分行
“信贷工厂”�崳�
模式的优点和存在的问题，为T分行的中小企业信贷业务发展提供有益的参考。�崳�
关键词：信贷风险，风险控制，中小企业�崳�
I�崳�
Abstract�崳�
Small�燼nd�爉edium－sized�爀nterprises�燼re�燼n�爄mportant�燿riving�爁orce�爁or�爀conomic�崳�
and�爏ocial�燿evelopment，they�爃ave�燾ontributed�爉ore�爐han��60％�爐o�燝DP�燼nd�爌laying�燼n�崳�
important�爎ole�爄n�爑rban�爀mployment，�爐echnological�爄nnovation�燼nd�爀conomic�崳�
restructuring．�燞owever，�燿ue�爐o�爐he�爏mall�爏ize�爋f�燬MEs�燼nd�爁ierce�爉arket�燾ompetition，�崳�
the�爌robability�爋f�爐he�爁inal�爎eal�爂rowth�爄n�爐he�燿evelopment�爌rocess�爄s�爒eiy�爈ow，�爓hich�崳�
makes�爄t�燿ifficult�爁or�燬MEs�爐o�爋btain�爁inancing．�燗lthough�燼fter�爐he�爄nternational�崳�
financial�燾risis�爄n��2008，�爐he�燙hinese�爂overnment�爃as�爀stablished�燼�爊umber�爋f�崳�
measures，�爄n�爋rder�爐o�爏upport�爐he�燿evelopment�爋f�燬MEs，�燽ut�爑nder�爐he�爄nfluence�爋f�爐he�崳�
social�爀nvironment，�燬MEs�爄tself�爏till�爀xist�爉any�爌roblems．�燬o�爐he�燿ifficulty�爄n�崳�
financing�爁or�燬MEs�爄n�爋ur�燾ountry�爄s�爏till�爋utstanding�爊ow＿�燭his�燼rticle�爓ant�爐o�爏olve�崳�
this�爌roblem�爁rom�爐he�爌erspective�爋f�燾ommercial�燽ank，�燽etween�燘anks�燼nd�爀nterprises�崳�
to�爌romote�燾ommon�燿evelopment，�燼nd�爐hrough�爐he�燽ank�爋f�燙hina�燭�燽ranch�爋f�爏mall�崳�
and�爉edium－sized�爀nterprise�燾redit�爎isk�燾ontrol�爉odel，�爉ake�爀ffective�燾redit�爎isk�崳�
control�爉easures，�爄mprove�爐he�爏mall�燼nd�爉edium－sized�爀nterprise�爁inancing�燼bility，�崳�
promote�爐he�爃ealthy�燿evelopment�爋f�爏mall�燼nd�爉edium－sized�爀nterprises．�崳�
Based�爋n�爐he�燾ollection，�爎eading�燼nd�爎eference�爐o�爐he�爋ther�燿ocuments，�爁irst�爋f�燼ll，�崳�
this�爌aper�燼nalyzes�爐he�爐ypes�爋f�燬MEs�爈oan�爎isk�爋f�燾ommercial�燽ank，�爐he�爉ain�爏ource�崳�
of�燾redit�爎isk�爁or�燬MEs，�爂eneral�爉ethods�爁or�燾ommercial�燽anks�爐o�燾ontrol�燾redit�爎isk．�崳�
Secondly，�燽ased�爋n�爐he�爂lobal�燾ategory，�燬MEs�爄n�爐he�燾ommercial�燽ank�燾redit�爎isk�崳�
control�爉odel�燼re�燿iscussed�燼nd�燾lassified，�爄n�爐his�爌aper，�營�燿iscussed�爁oreign�燽anks＇�崳�
model，�爈ike�爐he�燱ells�燜argo�爉odel，�爐he�燛uropean�燚evelopment�燘ank�爉odel，�爐he�崳�
Japanese�燾ommercial�燽ank�爉odel，�燼nd�爐he�燢orean�燾ommercial�燽ank�爉odel．�營�燼lso�崳�
discussed�爐he�爉odels�爄n�燙HINA，�爈ike�爉odel�爋f�燞ong�燢ong�燙ommercial�燘ank，�燙hina�崳�
Development�燘ank�燙hongqing�燘ranch，�燼nd�營ndustrial�燼nd�燙ommercial�燘ank�爋f�燙hina．�崳�
Thirdly，with�爐he�爀xample�爋f�爐he�燽ank�爋f�燙hina�燭�燽ranch，I�燬pecifically�爄ntroduce�爐he�崳�
current�爏tatus�爋f�爐he�牎癱redit�爁actory�牎保爉odel�燼dopted�燽y�燭－branch，�燗nalyzed�爉any�崳�
problems�燼nd�爐heir�燾auses�爋f�爐his�爉odel；�燜inally，�爌ropose�爏uggestions�爋n�爃ow�爐o�崳�
improve�爐he�燾redit�爎isk�燾ontrol�爉odel�爁or�燬MEs，�爏uch�燼s�爋ptimizing�爐he�爌re－lending�崳�
investigation�爌rocess，�爄mproving�爐he�爎ating�爏ystem，�爄mproving�燾ustomer�爏creening�崳�
methods，�燼nd�爄mproving�爐he�爌ost－lending�爉anagement�爉echanism．�燬trengthen�爐he�崳�
construction�爋f�爐he�爏taff，�爀tc．，�燼nd�燼lso�爌rovide�爎eference�爁or�爋ther�燾ommercial�燽axiks�崳�
to�燾any�爋ut�燬ME�燾redit�燽usiness．This�燼rticle�燿istinguishes�爄tself�爁rom�爐he�爁eatures�爋f�崳�
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