高净值人群财富继承 寿险成为财富传承主要手段 “白皮书”数据简析 日前，友邦再次体现行业先驱作风，联合《福布斯》中文版在深圳发布了《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》（下文中简称“白皮书”）。这是首份关于中国高净值人群寿险市场的权威研究成果，填补了此前中国大陆地区对该领域研究的空白 1.高净值人群增长迅速，个人投资资产总额扩大 中国高净值人群从2011年的51万人增长至到2014年的91万人，以每年超过10万人的数量递增，且增长速度在加快，预计到2015年底将达到112万人 1.高净值人群增长迅速，个人投资资产总额扩大 高净值人群增长带动个人可投资资产总额同步增长。2014年底中国私人可投资资产总额约为106.2万亿元，与2011年相比，三年间可投资资产总额增加了33.1万亿元，平均年增长率13.3%。预计2015年底，中国私人可投资资产总额将达到114.5万亿元 2.中青年成高净值人群主力，“白富美”竞争力提升 高净值人群平均年龄为43岁，且有超过半数集中在30~49岁之间，中青年实力不容小觑，已然成为财富圈中的中流砥柱 2.中青年成高净值人群主力，“白富美”竞争力提升 而在中国高净值群体中，男女占比分别为53.2%和46.8%，总体趋于平衡，可见面对市场竞争，“白富美”同样手腕惊人 3.投资渠道多样化，寿险成为财富传承主要手段 2014年除现金、存款以外的金融资产增幅明显，同比增长了32.0%，其中主要由股票、基金、债券等增长所带动 3.投资渠道多样化，寿险成为财富传承主要手段 占据第一梯队的仍是现金及存款、银行理财产品；传统股票及房地产投资紧随其后。而在此次调查中，有33.9%的受访高净值人群已将寿险作为财富管理工具，占比远超信托、黄金等贵金属风险投资工具 财富传承引关注，购买寿险成首选 “白皮书”指出高净值人群偏好稳健投资，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。接近八成的高净值人群认为，选择购买寿险会帮助他们转移或者降低风险；并且有超过七成的高净值人群已经开始接触并使用寿险 财富传承引关注，购买寿险成首选 数据显示，受访人群家庭中已生效的寿险保单的险种依次为：意外险、健康险、终身寿险、年金及其他，平均家庭年缴保费高达35.5万元。其中，普通高净值人群家庭平均年缴保费27万元；超高净值人群家庭平均年缴保费126.6万元，有近九成家庭将这部分支出控制在家庭年收入的30%以内 寿险除了保障外，何以规避财富传承风险 《中华人民共和国税法》第四条将保险赔款纳入免除个人所得税条目 1.寿险避税 寿险除了保障外，何以规避财富传承风险 《保险法》第二十三条明确：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。” 2.保险金不能被强行剥夺 寿险除了保障外，何以规避财富传承风险 联系实际施行案例，最直观的就是保险金不可用于强制抵债，即使破产清算银行跟债权人都不能动你的保险金 2.保险金不能被强行剥夺 寿险除了保障外，何以规避财富传承风险 《保险法》第三十九条规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定”，而在四十二条才补充说明未有指定受益人时才能被作为遗产按《继承法》继承 3.保险金可指定继承。