文本描述
IV
forstrengtheningthepreventionandcontrolofcreditriskincommercialbanks，andcan
evenfurtherimprovethedevelopmentlevelofretailbusinessinChina．
Keywords：PostalSavingsBankofChinaretailcreditcreditriskriskprevention
目录
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AbstractIll
1齡1
1．1研宄背景及意义1
1．1．1研宄背景1
1．1．2研究意义1
1．2文献综述2
1．2．1国外研究成果2
1．2．2国内研宄成果4
1．3研究目标、内容、方法及技术路线6
1．3．1研宄目标6
1．3．2研宄内容6
1．3．3研宄方法7
1．3．4技术路线7
2基本概念及相关理论9
2．1零售信贷业务的内涵9
2．L1零售信贷业务的定义9
2．1．2零售信贷业务的特点9
2．1．3零售信贷业务的作用9
2．2商业银行信贷风险定义及特点10
2．3商业银行信贷风险的识别、计量、监测和控制11
3邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范现状13
3．1邮储银行扬州市分行基本情况13
3．1．1邮储银行扬州市分行简介13
3．1．2邮储银行扬州市分行零售信贷经营情况13
3．1．3邮储银行扬州市分行零售信贷产品介绍15
3．2邮储银行扬州市分行银行零售信贷风险防范现状17
3．2．1邮储银行扬州市分行银行零售信贷业务流程17
3．2．2邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范技术18
3．2．3邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范文化19
4基于RAROG模型的邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范分析20
4．1个人经营性贷款风险评估模型一RAR0C模型20
4．1．1RAR0C模型概述：20
4．1．2RAR0C模型原理20
4．2指标的选取、计算及结果判定21
4．2．1RAR0C的计算21
4．2．2RAR0C结果的分析24
4．3邮储银行扬州市分行信贷风险防范存在的问题25
4．3．1信贷业务流程不合理25
4．3．2信贷风险防范技术落后27
4．3．3信贷人员综合素质有待加强27
5邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范的对策建议30
5．1完善零售信贷业务流程管理，建立科学的信贷业务流程30
5．1．1规划信贷流程，落实“三查”制度30
5．1．2严防贷款抵押物的风险31
5＿1．3强化贷款质量分类f理32
5．1．4制定切实有效的不良清收政策32
5．2完善风险防范内部环境，提升信贷风险防范技术33
5＿2．1建立有效激励考核机制33
5．2．2建立信贷风险报告机制33
5．2．3建设信贷风险防范文化34
5．2．4建立大数据授信评价模型34
5．3建立高效的人力资源管理体制，全面提升信贷人员综合素质34
5．3．1建立专业的零售信贷客户经理团队34
5．3．2建立专业的零售信贷审查审批团队34
5．3．3建立专业的零售信贷贷后检查团队35
5．3．4建立专业的零售信贷贷款内训师团队35
6结论？36
参考文献37
P！憬41
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扬州大学学位论文原创性声明和版权使用授权书47
赵超邮储银行扬州市分行零售信贷业务的风险分析与防范研究1＿
1绪论
1．1研究背景及意义
1．1．1研究背景
2008年世界经济危机出现，金融风暴向周边国家不断蔓延，在这个大背景下，为了抵
御金融风暴对国内造成的经济危机的影响，国家实施了著名的“四万亿”投资计划以进一
步促进经济持续发展，确保了我国宏观经济又快又稳的发展。但是发展到2012年时，面
对国内的宏观经济下行的压力日益凸显，拉动经济增长的投资、出口和消费这三大主要动
力作用削弱，制造业快速发展的势头持续回落，用电量和铁路货运周转量等基础建设指标
不高，财政收入也受到了极大的影响，一定程度上让经济又快又稳发展的美好前景受到了
挑战。尤其是整体把握2013年的宏观经济之后，对各项经济数据进行分析，表明宏观经
济已经开始进入走下坡路的周期。并且还调查和分析了主要工业行业的运行情况，得出一
个主要结论，尽管未来经济整体上来说仍会稳定增长，但是不可否认，经济增速一直在放
缓，并造成了一系列其他的严重后果。
最先受到影响的是国内各个行业的发展均开始出现回落，进一步加大原有的产能过剩
情况，各个行业内的各项成本如企业生产成本和融资成本开始不断上升，成本一旦上升债
务风险也会随之上升，经营状况出现危机，使得企业的生存压力变大，大量企业承受不住
压力出现批量倒闭的现象，逐渐累计的信贷风险持续暴露出来被放大，造成全国的商业银
行不良贷款率快速蹿升。
邮储银行扬州市分行自2008年成立以来，一直努力践行普惠金融的经营理念，自觉
承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，为“三农”、中小企业和社区倾情服务。邮储
银行扬州市分行目前投放各类贷款己经达到上百亿元，贷款客户也达到2万多户。相比于
发达国家，我国商业银行对信贷风险理论的研宄成果远没有发达国家多，发达国家不仅在
理论的研宄成果上颇有建树，而且能很好的把理论运用到实际发展中去，这种强实践性值
得很多发展中国家学习和借鉴。随着我国经济对外开放程度的加大，积极深入金融体制改
革，使得众多商业银行的信贷风险防范水平和迅速发展的中国经济产生矛盾，因此商业银
行把更多重心放在研宄信贷风险防范，具有重大的理论和实践意义，也有利于经济的平稳
快速发展。
1．1．2研究意义
信贷风险是金融风险的主要类型，也是当前制约我国商业银行发展的一个重要因素。
长期以来，“商业银行信贷风险防范”备受国内外学者关注，也对此进行了大量的研究和
探讨，在探析导致商业银行信贷风险产生的原因、对产生的商业银行信贷风险如何识别、
预警、控制和防范这四个方面的研宄较为细致和深入。同时这些研宄也主要选取大型国有。
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