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近年来,受经济下行影响,商业银行经营水平出现明显下滑,2012-2016年,国内银行业增
速画出了一条从“两位数”到“个位数”到“零时代”的自由落体式轨迹,银行规模边际效益锐
减。宁夏银行在瀲烈的竞争环境中资源稀缺、增长点匮乏,急需挖掘新的市场、新的产品,突破
现有模式
“
三农”金融服务一直是金融创新的热点和难点,面对当前并不活跃的整体市场状况,将注
意力放在农村金融产品的创新与发展是十分有必要的。长期以来,农村金融市场主要被农业银行、
农村信用社占有,宁夏银行只注重城市相关金融产品的开发,农村金融市场比重很小。宁夏银行
目前农村信贷品种单一,创新性、吸引力不足,有效的将市场整合的能力弱,造成了市场分散,
信贷资产质1:较差的现状
本文从解决现阶段宁夏银行农村金融产品匮乏,农村信贷资产质量不足的问题为出发点,通
过分析当前宁夏农村金融现状找出宁夏银行发展农村信贷产品的着力点,在分析结果的基础上探
索农村信贷产品的营销模式,建立创新型农村信贷产品的设计方案,设计出满足宁夏农村需要的
农村信贷产品。为宁夏银行的业务创新提供思路
关键词:宁夏银行,农村金融,信贷产品设计 Abstract
Bank of NingXia was founded in 1998, is a joint-stock commercial bank formed by the NingXia Hui
Autonomous Region and Yinchuan government .Bank of NingXia keep the service for small and
medium-sized enterprises, service of urban and rural residents market positioning, on the business
development road of characterization, differentiation, leading ttie market share for many years in
NingXia region.
In recent years, influenced by the economic downturn, the commercial bank management level a
significant decline, 2012-2016, the domestic banking sector growth is making a double digit to
single to zero time free-fall of trajectory, marginal benefit drops markedly.In the fierce competition
environment Bank of NingXia faces more scarce resources, have no point of growth, be badly in need of
new markets, new products, break through the existing pattern.
&39;
The three issues of agriculture, countryside and farmers has been the hotspot and difficulty of
financial innovation, in the face of the overall market of the current state is not active, focus on the
innovation and development of the agricultural financial is very necessary .For a long time,agricultural
financial market mainly by the Agricultural Bank of China and Rural Credit Cooperatives, Bank of
NingXia as the largest commercial Banks in ningxia region market, but the proportion of agricultural
financial markets are small. Bank of NingXia now have single varieties of agricul加ral credit^ creativity
and attraction is not enough, unable to effectively market integration, lead up the situation of market
spread out and poor qimlity of credit assets.
This article goes to solve the problem of lack of financial products of Bank of NingXia,and the
problem of the insufficient agricultural quality of credit assets as a starting pointy through the analysis of
the current financial situation and ningxia region agriculture in Bank of NingXia focus for the
development of agricultural credit^ use SWOT, 4 C and other analysis methods, combined with the
credit product design concept, on the basis of the results of the analysis to explore the marketing pattern
of agricultural credit products, to establish an innovative design of agricultural credit products, to meet
the needs of the Bank of NingXia current operation and management of agricultural credit products.To
provide reference for Bank of NingXia innovation.
Key words:Bank of NingXia,Rural financial,credit products design 目录
第一章绪论 1
第一节研究背景第二节研究的目的和意义第三节本文的研究方法和基本框架第四节国内外研究现状综述第五节农村信贷产品的概念与设计理论第二章宁夏农村信贷发展现状第一节政策性银行农村信贷发展现状第二节大型商业银行农村信贷发展现状第三节农村合作金融机构农村信贷发展现状第四节宁夏银行农村信贷发展现状第三章宁夏银行农村信贷产品定位分析第一节宁夏银行农村信贷产品开发的核心要素第二节宁夏银行农村信贷产品市场定位SWOT分析第二节宁夏银行农村信贷产品市场营销4C分析第四章宁夏银行农村信贷产品额开发与应用第一节宁夏银行农村信贷产品设计与应用第二节宁夏银行农村信贷产品的风险控制
22
第三节宁夏银行农村信贷产品贷后管理体系
24
第五章结论 25
参考文献 27
id
28
个人简介 29
I 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究背景
根据宁夏回族自治区发改委发布的《2016年上半年全区经济运行情况》显示,我区农业产业
呈现强有力的发展态势,自治区提出的“1+4”特色优势产业发展状况良好。枸杞、葡萄产业趋于
规模化、产业化,葡萄酒销售收入增长204%,酒庄接待游客增长200%。蔬菜、草畜、粮食产业
稳步增长。农村一二三产业融合发展步伐加快,多种新型农产品营销、流通模式发展迅速,农业
物联网技术应用范围进一步扩大。新农村建设稳步推进,开工建设美丽村庄规划示范点14个、
重点小城镇25个、美丽村庄124个、农村危房改造20881户。农村改革继续深化,率先在全国
基本完成了土地确权工作,农村产权交易市场建设取得阶段性成果,农村集体资产股份权能改革
试点有序开展,4家涉农企业在新三板挂牌交易,36家涉农企业在宁夏股权托管交易中心挂牌
相比上述具备良好发展势头的农业产业,2016年,宁夏银行贷款规模585亿元,其中涉农行
业14.7亿元,占其总贷款规模的2.5%。随着农业产业的持续发展,宁夏银行未能满足与当前产
业规模和发展趋势相匹配的信贷投放规模,其中很重要的原因是现有的农村金融信贷产品己经难
以对快速增加的农村金融需求进行有效的满足,现有的营销模式无法覆盖不断创新的农业产业经
营模式
同时,党的十八届三中全会明确了农民“两权”抵押贷款试点工作。今年年初,我区四县一
区被确立为试点县。各商业银行急需出台新的业务品种抢占“两权”抵押市场。自治区政府、银
监局、人民银行都在今年上半年的文件中对农村金融的发展提出了具体的规划。自治区“十三五”
规划中明确指出着力加强“三农”金融服务,加大农村金融改革创新力度。中国银监会关于2016
年推进普惠金融发展工作的指导意见中指出,要扎实做好农村金融服务工作,其中包括创新金融
产品,丰富担保手段。可以看出,开发农村信贷产品无论从现实需要或政策导向上,都是十分有
必要的
综上所述,宁夏银行需要顺应当前形势,积极发展农村信贷业务。无论农业产业企业贷款还
是农户贷款均存在产品担保方式单一、资金投向不确定、防范风险模式不健全等问题。在今年经
济形势下滑,利润增长点不突出,但政策导向支持的有利时机下,开发针对农村市场的金融产品,
—方面会有效缓解当前宁夏银行信贷产品单一的问题,另一方面将提高宁夏银行在区内农村信贷
市场的竞争力
第二节研究的目的和意义
本文选题的目的在于运用分析当前宁夏地区农村信贷的现状和宁夏银行发展农村信贷的必要
性,在分析结果的基础上探索农村信贷产品的营销模式,建立创新性农村信贷产品的设计模型,
研究如何设计出适合宁夏银行当前经营规模、经营能力的信贷产品。国内外对农村信贷的研究文
献较多,但主要是基于贷款基础理论的研究、贷款融资方式研究、贷款担保方式研究等内容,对
于信贷产品的设计和创新很少。因此对农村信贷产品设计的系统性研究,将巩固宁夏银行对创新
信贷产品的研究工作,借助宁夏大学丰富的学术资源和先进的研究方法,为宁夏银行开发信贷产
品提供了一定的理论依据和技术借鉴
1 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
对农村信贷产品的设计研究积极的响应了自治区政府、银监局、人民银行对支持发展农村金
融的要求,丰富了宁夏银行的信贷产品体系,完善了农村金融的服务框架,同时给予农业产业企
业和农户更加丰富的融资渠道,对宁夏银行的产品内容的丰富、市场占有率的提升有一定的实践
意义
第三节本文的研究方法和基本框架
一
、研究方法
通过研究,本文力求准确的设计出符合宁夏银行现状的农村信贷产品,借鉴国内外经验的同
时结合宁夏农村金融的市场发展现状分析出宁夏银行农村信贷产品的营销策略。通过对现有农村
信贷产品内部运行机制的缺陷,包括覆盖面不广,不良率较髙等问题做详细的阐述。最后从分析
宁夏银行农村信贷产品的设计原则并结合信贷产品设计理论制定有关信贷产品
本文将采取定性分析和理论分析两种研究方法,运用定性分析法对宁夏农村信贷余额较多的
几家银行的发展研究,为宁夏银行产品的设计打下坚实的理论基础。其次运用理论分析的方法,
借鉴SWOT、4C等研究理论,对宁夏银行农村金融的营销状况进行分析,然后通过运用信贷产
品的设计理论,结合定性分析结果,总结设计出本文所要设计的信贷产品
二、基本框架
本文分为五部分,主要的具体内容如下:
第一部分:绪论部分。提出了本文研究的问题包括研究背景和研究意义,研究的框架、思路
和所采用的研究方法,主要创新点,并对国内外的相关研究进行梳理和评述
第二部分:对宁夏农村信贷发展现状的概述。选取四个种类的金融机构的在农村信贷产品上
具有代表性的银行作为分析的对象,对不同种类金融机构在宁夏农村信贷发展的现状进行深入的
分析
第三部分:结合第二部分的分析结果对宁夏银行农村信贷产品的基本要素和营销手段进行定
位
第四部分:对宁夏银行农村信贷产品的设计和应用。包括对宁夏银行农村信贷产品的开发设
计及介绍,分析其落地实施的应用性,进而讨论起风险防控措施和贷后管理方法
第五部分:结论
三、可能的创新
本文拟通过SWOT等市场营销学分析方法,对宁夏银行设计农村信贷产品贷的营销现状进
行分析,在些基础上结合信贷产品设计的相关准则和方法,设计出符合宁夏银行发展现状的在宁
夏金融行业具有创新性的信贷产品
第四节国内外研究现状综述
通过查阅相关资料和互联网信息,国内外对于农业信贷产品的设计开发相关文献很少,与之
相关的主要分为两方面,一方面是农村扶贫贷款的模式研究,研究内容主要是农村小额贷款在扶
贫政策方面的应用和开展。另一方面是农村小额信贷发展的研究,研究内容主要是分析当前农村
小额信贷的担保方式、融资渠道,解决农村小额信贷违约率高,资产质量低的问题
2 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
一
、国外研究现状综述
Steve Lockwood 在《Rural Finance: The American Experience》一文中,对美国的农业金融体
系和农村信贷产品的形成和发展进行了描述。文中指出,美国建立农村金融体系的基本原则是为
农村产业的发展提供必要的资金支持。经过多年的发展和改革,美国农村已从宏观上形成了多层
次、全方位的金融体系,主要通过吸取政府补贴、发展农村金融体制、增加农村贷款额度和农村
生产自动化等渠道,为农村融资,满足农村信贷发展的各种资金需求,为农村农业现代化提供资
金保障
目前,美国的农村信贷体系主要是由农村合作金融的方式开展的。农村合作金融是没过在20世
纪初的大萧条时期由政府设立的。它由联邦中期信用银行、合作社银行、联邦土地银行组成,由
农业信用管理局管理。其信贷产品的投放对象是农场主、农业生产者和与农业有关的借款人。由
借款人向土地银行发起借款申请,首先向联邦土地银行合作社人后不少于贷款申请金额5%的股
票,进而成为合作社的社员,且有投票权。在借款到期偿还后借款人可选择是否继续持有该股票
与此同时,合作社会认购同等数额的联邦土地银行股票作为其股东,相互制约。联邦中期信用银
行的作用是建立城市金融与农村金融的桥梁,促成城市企业与农村企业的沟通,吸引城市资本流
入农村,刺激农村市场的发展。贷款品种上联邦土地银行主要提供不动产抵押贷款,联邦中期信
用银行主要提供动产抵押贷款。合作社银行主要提供设备、存货等形式的贷款
国际上主流的农业信贷模式主要有两种,一是孟加拉乡村银行模式,专为农村贫困群体提供贷款、
保险服务;具有典型的层级组织结构,目标群体以贫困人口为主,贷款无抵押,资金来源多元化
等特点。二是印尼人民银行模式(BRI模式),主要通过村镇银行模式服务接近贫困的农民个体
其经营网点拥有高度自主权。采用商业化运作具有良好的
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