摘要
摘要
小微企业在国民经济和社会发展中始终发挥着重要作用,国家在税收、财政
以及金融监管方面出台许多政策为小微企业创造发展便利。由于自身管理不完善、
财务制度不规范、抗风险能力弱等特点,“融资难” 一直是困扰小微企业发展的
难题之一。许多银行己将小微企业金融服务作为其业务开拓的重要市场,着力解
决小微企业融资难题,支持实体经济发展。如何有效做到风险防控,也是银行发
展小微企业需要关注的关键问题

本文在对小微企业概念进行界定的基础上,以对小微企业贷款的风险管理策
略为研宄内容,首先对大连地区的宏观经济形势、大连地区融资环境进行了分析,
对小微企业贷款现状进行了分析,提出了小微企业贷款风险主要集中在信用风险、
市场风险、操作风险等三大方面。其次以风险管理理论为指导提出了风险类别、
风险成因、风险管理等主要环节。结合风险识别和风险成因中的需求,采用数据
挖掘中的聚类方法,以D银行大连地区的小微企业客户的己有贷款信息为基础,
重点选取逾期客户作为分析对象进行实证研究,发现逾期客户中存在的相似性

最后,从促进小微企业贷款质量与效益协调统一发展的角度出发,有针对性地从
客户准入、贷前评估和贷后管理的环节提出大连地区小微贷款的风险管理策略

本文所提出风险决策建议不仅停留在贷后管理层面,还包括对目标客户选择、
贷前调查评估方面,能够将风险控制环节前置,使银行在对小微企业进行贷款决
策时进行相应的风险预判,提高小微企业贷款的风险管控能力。本文对D银行今.
后小微企业金融服务的发展有一定推动作用,其研究方法和成果具有一定的推广
作用

关键词:小微企业;风险管理;聚类分析;管理策略
英文摘要
ABSTRACT
Small and micro businesses has always played an important role in the national
economic and social development, the country has adopted many policies on taxation,
finance and financial supervision for small and micro businesses to create the
convenience of development. Because its management is not perfect, the financial
system is not standardized, anti_risk ability is weak,“financing difficulty” has been one
of the problems that block small and micro businesses5 development. Many banks have
regarded small and micro businesses financial services as an important market area,
made efforts to solve the financing problem of small and micro businesses, to support
the development of the real economy. How to effectively prevent and control risks, but
also the key issues on developing small and micro enterprises loan.
Based on the definition of small and micro businesses, and the small and micro
businesses loan risk management strategy as the research content, &st, this paper
analyzes macro economic situation in Dalian, and the financing environment in Dalian,
analyzes small and micro businesses loans situation, proposes that small and micro
businesses loan risk is mainly concentrated in the credit risk、market risk and operation
risk. Secondly, based on the theory of risk management, this paper proposes main link,,
such as risk classification, risk causes, risk management. According to the demand on
risk identification and risk cause, applies the cluster analysis in data mining, taking
small and micro businesses customer^ existing loan information of D bank in Dalian
area as the foxmdation information, focusing on the default customers as the analysis
object of empirical research, to find the similarity among the default customers. Finally,
from the point of view of promoting the coordinated development of small and micro
businesses loan quality and efficiency, this paper puts forward some suggestions on risk
management from the aspects of customer access, pre evaluation and post-loan
management.
The proposed risk decision-making suggestions not only stay in the post-loan
management level, also includes the selection of target customers, pre loan investigation
and evaluation, will be able to make the risk control link front, help ttie bank to
anticipate the risk while macing corresponding loan decision for small and micro
businesses, and improve risk management capabilities for small and micro businesses
英文摘要
loans. This paper will have a certain role in promoting the development of small and
micro businesses financial services, and its research methods and achievements have a
certain role in promoting.
Key Words: Small and micro businesses; Risk management; Cluster analysis;
Management Strategy
目 录
目 录
第1章绪论 1
1.1研宄背景及意义1.1.1研宄背景1.1.2现实意义1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状1.2.2国外研究现状1.3研究内容与论文结构1.3.1研究方法1.3.2论文结构第2章相关理论研宄2.1小微企业的界定2.2小微企业贷款风险管理的主要内容2.2.1风险识别2.2.2风险评估2.2.3风险控制2.3小微企业信贷风险量化分析方法的选择2.3.1数据挖掘的基本概念2.3.2数据挖掘方法对银行小微企业贷款风险管理的意义2.3.3聚类分析方法2.3.4聚类算例分析2.4本章小结 16
第3章大连地区小微企业贷款现状分析3.1小微企业融资状况分析3.1.1宏观经济形势以及机遇与挑战分析3.1.2地区政策环境和融资环境分析3.1.3小微企业贷款情况3.1.4小微企业贷款趋势3.2小微企业贷款的主要风险3.2.1信用风险3.2.2市场风险3.2.3操作风险
21
目 录
3.3小微企业贷款风险成因分析
21
3.3.1从企业角度分析
21
3.3.2从银行角度分析
22
3.4本章小结 23
第4章基于聚类分析的小微企业贷款状况风险识别与评估
24
4.1 D银行小微企业贷款现状
24
4.1.1小微企业贷款状况
24
4.1.2小微企业贷款行业分布情况
25
4.1.3小微企业贷款质量情况
25
4.2样本数据整理
26
4.2.1编码设计
26
4.2.2客户样本数据转换
28
4.3聚类分析 37
4.4基于分析结果的风险评估
39
4.5本章小结 40
第5章小微企业贷款风险管理策略
41
5.1风险管理策略概述
41
5.2月标客户选择的风险管理策略
41
5.3贷前评估的风险管理策略
42
5.4贷后监管的风险管理策略
45
第6章总结与展望
49
6.1主要研究结论
49
6.2 腦 49
参考文献 51
it 54
大连地区小微企业贷款风险管理策略研究
第1章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩
大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足
轻重的作用。李克强总理曾强调,从眼前看,小微企业是吸纳就业的“主战场”,
是顶住当前经济下行压力的“重要一招”;从长远看,通过扶持小微企业,鼓励
大众创业、万众创新,也是推动中国经济持续发展的“重要一招”。与此同时,
小微企业的发展还将有助于推进内外联动,成为促进中外经济发展的桥梁,帮助
中国优势要素“走出去”,消减国内过剩产能,减轻产业调整、升级的难度和阵
痛,从而实现中外“合作共赢,共同发展”。而小微企业金融服务,也成为银行
业金融机构大力开拓的重要市场

我国政府对于小微企业健康发展高度重视,相继出台了诸多促进中小企业发
展特别是解决中小企业融资难的具体政策措施。例如,2013年国务院进一步梳理
了支持小微企业的各项措施,出台《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的
实施意见》(国办发[2013]87号),提出了全面营造良好的小微金融发展环境的工
作意见。国家注重加大对中小微企业社会保险政策的扶持力度,提高小微企业增
值税和营业税起征点,对经营困难、符合转型升级要求的小微企业,经财税部门
批准,可一次性缓缴三个月税款,对符合转型升级要求、暂时经营困难的企业,
经统筹地人力社保、财税部门批准,允许缓缴应由企业缴纳的社会保险费等

尽管国家在政策层面着力为小微企业营造便利环境,但融资难一直是困扰小
微企业发展的难题之一,小微企业所能获得的金融资源与其在国民经济和社会发
展中的地位作用是极不相称的。大力倡导小微企业融资创新,拓展融资渠道和空
间,是解决融资难的当务之急。小微企业目前的融资渠道主要有:经营积累、民
间借贷、内部集资、占用客户资金和向金融机构贷款等,从中可以看出除依靠内
部积累进行融资,银行贷款是目前小微企业主要的外部融资方式,银行根据企业
的财务报表、审计报表、银行账户流水、担保情况等条件审批有关贷款申请。银
-1-
第1章绪论
行业作为金融业核心和主体,与实体经济相互依存、互利共赢。银行业是服务实
体经济的主力,而实体经济也是银行业发展的基础,二者相互依存、相互促进、
互利共赢。中小企业是实体经济的主力军。在银行层面来看,加大力度信贷支持
小微企业是响应国家政策号召、履行社会责任,是金融服务实体经济的内在要求,
有助于我国经济结构的改善、经济发展方式的转变和人民生活水平的提高,也是
其调整信贷结构、分散信贷风险的手段之一。近几年来,不仅中小规模的商业银
行将提供更好的小微金融服务列为自身的重要经营目标,几家大型国有银行也开
始实施经营战略转型,将小微企业金融服务作为战略性任务和发展目标。大量城
市商业银行明确立足本地、突出中小的市场定位,将小微企业作为主要服务对象
和信贷支持重点,如民营经济发达、小微企业活跃的浙江地区,浙江泰隆商业银
行、台州银行等金融机构90%以上的客户都是小微企业,走特色化发展道路,充
分体现差异化经营的战略

但由于小微企业存在自身管理不完善、财务制度不规范、缺乏抵押物、抗风
险能力弱等特点,需要银行在为小微企业贷款时对财务和非财务信息进行分析,
在有效防控风险的前提下,做出正确的判断与决策,为小微企业提供融资服务

1.1.2现实意义
随着金融脱媒、利率市场化改革的步伐加快,小微企业成为银行新的利润增长
点。近年来,我国政府重视小微企业融资难问题,在税收、金融等方面相继出台一
系列政策和指导文件,旨在鼓励商业银行创新对小微企业融资产品,加大对小微
企业信贷支持,多方面探索解决小微企业贷款问题的渠道和方法

在
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