中信保诚人寿浙江省分公司为客户张女士（化名）进行100万重疾理赔，理赔背后或许对我们认知社会保障体系、企业福利计划和个人商业保险有所启发。客户背景： 张女士，31岁，已婚，有子女。因结节施行手术，术后确诊为癌症，目前已康复回到工作岗位。住院手术前后花费19154元，其中医保统筹支付10855元，个人自费、自理8299元，单位补充医疗报销3020元，也就是个人最终只支付了5279元。本次客户理赔分为三部分： 1．张女士在两年前个人购买了中信保诚人寿「惠康」重大疾病保险50万元，本次确诊后，客户获得50万重疾理赔，癌症特别关爱金10万元（保额的20%），共计60万元
客户理赔情况：3．张女士所在单位向保险公司定制员工及家属保障计划，企业放在OA平台，由员工自愿选择购买，如员工确认购买则保费从次月工资中扣缴。张女士在此计划中获得了10万元重疾理赔。 三项累计，客户总共获得100万元重疾理赔
2．张女士所在单位为每位员工提供员工福利计划，由企业向保险公司投保，如员工发生重疾可获得保险公司理赔30万元。当癌症发病呈年轻化趋势，我们该怎么办？ 在有医保的基础上，我们如何构建自己的风险保障体系？
通过这则案例，我们可以问自己两个问题：这则案例给了我们什么样的启示？
启示1：建议尽早将重大疾病纳入个人风险保障规划当中 据一组从2012年开始的企业员工理赔数据跟踪，我们发现，31-40岁的重疾理赔占比为45.61%，41-50岁的重疾理赔占比为26.32%，这两者合计达到71.93%。整体女性占比达到68.42%。案例中，患者只有31岁，也间接反映了这种趋势。启示2：加入企业福利计划很有必要 张女士所在的公司，通过为员工投保团体保险的方式，为每位员工建立了30万的重疾保障。单凭这一点，就应该为这家公司点赞。 事实上，我们平时可能看到更多的情况是，在一些企业，一旦遇到员工重疾，只能进行就医期间的探望，对一些困难员工发起内外部的捐款，或者通过工会费用进行困难员工的补助。可是捐款和补助的金额毕竟有限，很多时候不能解决实际问题。启示3：企业可从HR管理的角度出发为员工制定团险计划 在本案例中，我们还要为这家公司的HR点赞。从企业人力资源管理的角度来看，员工本人或家属的健康出现状况，都会影响该员工在企业的正常工作。 因此，请保险公司定制员工及家属的的保险方案（员工可以自愿决定是否参与）显得尤为必要。除了可以享受团险费率优惠，还能均衡企业不同年龄员工的健康风险，转嫁企业风险，使企业、员工、家属都获益。启示4：购买个人商业保险是完成风险保障壁垒的重要一环 在该案例中，张女士在有了医保、公司福利计划的基础上，还为自己规划了健康保障计划，此次赔付中的60万元正是来自个人购买的商业保险客户随访心声： “一年前我绝对不会想到自己会得癌症，当然现在的癌症并没有我们想象中那么恐怖，而这次实打实的赔付还是让我对保险有不一样的认知。”
“以前单位里也会说员工福利计划里有保险什么的，我一直都没在意，很多人跟我一样只关心工资、奖金，现在想想这些隐形的福利其实挺重要的。” 通过这个案例，我们深切的感受到： 现代社会每个家庭、每个人都要努力构建一个完整的保障体系。这当中要有社会保障体系、单位员工福利计划，好一点的单位还有员工及家属的自费保险计划，当然最主流也是最主动的方式还是为自己选购合适的商业保险。 13
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