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本文将从三方面对农村资金互助组织进行研宄:第一,国内外农村资金互助组织的实践、发
展以及启示;第二,宁夏盐池农村资金互助组织的基本情况、实施效果以及发展瓶颈;第三,通
过详细分析影响宁夏盐池县农村资金互助组织发展的内外部因素,总结当前农村资金互助组织发
展过程中取得的成效并提出政策意见
关键词:合作金融,资金互助组织,政策建议 宁夏大学博(硕)士学位论文
摘要
Abstract
In order to solve the problem of insufficient supply of three rural11 development funds, Ningxia
Yanchi has started the rural mutual aid project in 2000, which has effectively solved the difficulties of
the poor people in developing the shortage of production fiinds. Is characterized by the appropriate
integration of financial support funds, farmers voluntarily fiinded and receive social donations of funds
to set up rural financial mutual aid orgmizations, from the initial members of the mutual financial
assistance model gradually developed with the financial institutions to enlarge the model, to provide
loans to farmers, Operating. At the same time, in order to guard against risks, the establishment of a risk
compensation mechanism and insurance protection mechanism, the county finance to the farmers to
give premiums and interest subsidies to support and reduce the burden of farmers loans. Yanchi County,
the relevant practices, for the crack three rural financing difficulties, financing problems, with strong
research value and reference.
This paper will be from three aspects of rural capital mutual aid organizations were studied: first, at
home and abroad rural mutual fond organizations practice, the development and the enlightenment;
second, Yanchi County, Ningxia Hui Autonomous Region rural mutual fund organizations and the basic
situation, implementation effect and the development of the bottleneck; third, through a detailed
analysis of the effect of Yanchi County of Ningxia rural capital mutual aid organization development of
internal 出id external factors,to summarize the cuiTent rural mutual fiinds and the effectiveness of the
organization in the process of development and puts forward policy advice.
Keywords: Cooperative Finance, Rural mutual fund cooperative, Policy Suggestions 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究的背景意义
—
、研究背景
近年来,宁夏农村金融工作取得了较快发展,但与农村经济日益增长的发展需求还不相适应
主要表现在:一是农村地区金融供给不足、金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题仍没有得
到有效解决,在国有商业银行对基层网点大规模撤并后,“一社”(农信社)难支“三农”的问题比
较突出。近年来,村镇银行、农业融资担保机构、小额贷款公司等新型农村金融机构也保持快速
发展,但还没有达到全覆盖,大多设在县城,覆盖率、供给能力和竞争实力都还不足。二是新型
农村金融体系尚未形成,还没有达到种类多样、服务高效、治理灵活的要求,农村资金置、外流
情况突出,当地的资金没有在当地得到充分使用,农村金融呈现出系统性负投资特别是贫困地
区,民间髙利贷、非法集资比较普遍。三是农村社会信用体系建设滞后,征信记录、数据采集、
信用评级量大、分散、流动,难以建档、评价和约束。现在农村基本剩下不能外出务工的弱势群
体,青壮年流动式打工、“候鸟式”移居成为常态,逃废银行贷款、躲避偾务行为时有发生,农村
金融环境有待改善。四是涉农金融政策、财税政策和产业政策协同、配合程度不高,支农政策的
整体效应和杠杆作用没有充分发挥出来。支持“三农”工作的部门之间衔接协同不够,各自行事,
各投各项目,各配各资金,没有形成“产业+财政+金融”的捆绑、撬动、放大合力。五是目前现
行农村信贷政策与农业生产、畜牧业养殖周期不匹配,银行过于强调贷款程序和规定,贷款周期
短,利率高,环节多。特别是春贷秋还,违背了农时,贷款到期后,农户往往为还贷贱卖农产品,
造成增产难增收。这些情况在全国农村地区普遍存在。很多实证研宄也证明了农户和农村小微企
业普遍面临着较难从正规金融渠道融资的问题\为了解决这些问题,宁夏做了一些积极的探索和
实践,取得了一些积极成果
近年来,面对“三农”发展对金融资源的迫切需求,宁夏自治区党委、政府坚持以传统融资
渠道为主体拓宽受益面,提髙可获得性;以资本市场直接融资为突破口,拓宽融资渠道;以提髙
金融基础建设为抓手,注重发挥市场的手段,增强金融服务“三农”的能力。通过深入推进金融
改革创新,在促进“三农”发展方面做出了一些具体探索和实践。最突出的做法就是发展农村资金
互助组织
针对“三农”融资缺乏有效抵押物和担保的问题,宁夏在全国十余年农村资金互助组织的基础
上,坚持以村为单位,整合部分涉农财政扶持资金,发展新型农村资金互助组织(村级互助担保
基金),与银行合作放大5-10倍,为有贷款需求的农户发展产业提供信贷支持,深受老百姓的欢
迎和信赖。在具体工作中,宁夏金融办出台{关于在盐池、灵武、彭阳、永宁四县(市)开展农
村金融改革试点工作的指导意见》(宁金融办发〔2014〕160号)、《农村资金互助组织设立工
1商文莉,郑少峰.农村资金互助组织的生发基础思辨[J1.財经问题研究,201S (9)
2何广文,1999;农业部农研中心课題组,2003;郭晓鸣,200S
小 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
作指引(试行)》等文件,明确了组建流程、运营模式和监管措施。资金互助组织资金主要来源:
一是适当整合涉农财政扶持资金,二是接受社会捐赠的资金,三是农户自愿出资。出资方对资金
享有所有权,即财政部门享有财政补助资金所有权、行政村享有捐赠资金所有权、农户享有农户
交纳资金所有权。具体设立程序和运作机制是:由行政村向所在地乡镇提出申请,乡镇初审后报
县级主管部门(金融办或相关机构)审批。同时行政村在签约金融机构开设“农村资金互助组织”
专用账户,将互助担保基金存入签约金融机构。为加强村级互助基金的管理和正常运作,成立管
理小组,成员包括两委班子代表、党员代表等,负责组织资金、日常管理和风险防控。管理小组
负责受理社员的贷款申请及初审,初审后推荐给合作的农信社或小贷公司等金融机构,相关金融
机构审核通过后向农户放款。其中金融机构总放款金额一般是村级互助资金组织资金规模的5-10
倍,利息一般按照当期银行标准利率收取。风险防范方面,县级财政部门设立风险补偿基金,如
农户无力偿还贷款,则有财政部门与相关金融机构签订的风险补偿协议按一定比例进行代偿。同
时,引入保险。贷款农户通过购买意外伤害保险、贷款保证保险等(签约金融机构为第一顺序受
益人),降低合作金融机构风险损失^
目前,由于农村合作金融发展瓶颈较多、创新做法较少,国内对于这一领域的研究比较少,
且现有的研宄多停留在2010年以前。宁夏农村资金互助组织近年来的发展是农村合作金融领域
重大创新,对其运作模式、实施效果和存在问题进行分析研究,对于总结和推广农村金融发展经
验,缓解“三农”融资难、融资贵问题,破解农村资金外流难题等都有十分重要的意义
本文从三个层面对农村资金互助组织分析研究:首先,国内外农村资金互助组织的实践、发
展以及启示;其次,宁夏盐池农村资金互助组织的基本情况、实施效果以及发展瓶颈;最后,通
过详细分析影响宁夏盐池县农村资金互助组织发展的内外部因素,总结当前农村资金互助组织发
展过程中取得的成效并提出政策意见
二、研究意义
农村资金互助组织是我国农村金融的有效实践,对于完善农村金融体系、发展壮大农村合作
金融具有非常重要的意义。宁夏盐池农村资金互助组织的发展,在全国具有典型性,2016年年3
月,国务院对盐池县以农村资金互助组织为核心的的金融扶贫新模式给予督查表扬。本文试图通
过对宁夏盐池农村资金互助组织发展状况、取得成效及发展瓶颈的分析,发现影响农村资金互助
组织发展的内外部因素,并提出政策建议
(一)理论意义。经过多年发展,我国金融业取得长足发展,但是,成绩更多体现在城市金
融的发展。针对“三农”的金融服务一直是我国金融体系的“短板”。金融领域为探索建立与“三农”
金融需求相适应的金融服务体系做了诸多尝试。但效果都不尽理想。农村资金互助组织产生于当
前农村金融体系不能满足农村资金需求的大背景,对于破解“三农”融资难融资贵问题具有探索
借鉴意义。深入研究农村资金互助组织的发展成功和存在问题,对于我们更深入地理解合作金融
理论,推广有益于“三农”发展的金融服务经验,具有重要意义
(二)现实意义。《共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出,到2020年确保农村
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第一章绪论
贫困人口实现脱贫,确保贫困县全部脱贫摘帽,解决区域性整体脱贫3 “十三五”时期是脱贫攻坚
的决战决胜阶段,全力支持脱贫攻坚工作,应当发挥金融的作用。新型农村资金互助组织对满足
农村地区金融资源迫切需求,缓解“三农”融资难融资贵融资慢问题,以及促进农村产业发展、促
进农民增收都有较大贡献和借鉴意义
第二节文献综述
一
、国内相关文献综述
农村资金互助组织在我国产生的时间比较短,我内学者相关的研宄比较少,有限的研宄主要
包括对其内涵的界定、发展基础的研宄、发展模式的分析、取得成效的调査以及对策建议的探讨
等方面
(一)关于农村资金互助组织的内涵
农村资金互助组织作为银监会的监管对象之一,指经相关监管部门批准设岛主要为成员提供
存贷款、结算等金融服务的互助性社区金融机构,主要由农户自愿入股并联合发起设立,(中国
银监会,2007);有学者认为,既然农村资金互助组织属于农民自愿入股、联合发起设立的合作
性质的组织,应该归类于农民信用合作社(王暑光,2008);在中国多地出现的资金互助合作社,
在组织形式和运作模式上具有相同性,即基于一定范围(村)内的农户(或小企业),按照一定
规则共同出资组成仅限于满足其成员信贷需求的基金(何文广,2007)。本文所探讨的农村资金
互助组织,是指农户自愿入股,以互助资金为入股农户提供借款或与金融机构合作发放贷款的方
式为入股农户提供资金服务发展生产的村级互助性质的组织
(二)关于农村资金互助组织的发展基础
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