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MBA硕士论文_昆仑银行零售金融业务发展战略研究DOC

成都昆仑
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更新时间:2019/2/26(发布于甘肃)

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文本描述
摘要
零售金融业务是商业银行的一类主要业务,也称零售业务,在金融服务中
是面向个人进行的金融产品销售。在进入 21 世纪后,大力发展零售金融业务已
经成为国内银行界的共识,根据国外零售金融业务发展的路径及成功经验,我
国各大商业银行均已开始向零售业务进行转型,与此同时也提出了零售业务发
展的重点方向及策略。根据近年各行年报显示,零售金融业务收入占比逐年提
升,为商业银行带来了更为广阔的收入来源。昆仑银行自重组以来,历经快速
发展,已经在业务规模和种类、服务水平和能力、管理和销售团队建设以及客
户群体发展等各方面取得了长足发展和进步。未来一段时间,国内经济发展错
综复杂、相互叠加的不利局面仍将延续,新常态下的经济发展特征也会越来越
明显,分别进入到了经济增速转换期、经济结构改变期,同时也是风险集聚暴
露期,经济大发展机遇期和转型关键期的新阶段,为应对新阶段带来的挑战,
同时抓住其中蕴藏的发展机遇,现对昆仑银行零售业务发展方向进行研究,以
引导其未来一段时间零售业务的发展

关键词:银行;零售金融;发展;战略4
Abstract
Personal financial business is one of the main business of commercial banks,
also known as retail business. After entering twenty-first Century, vigorously develop
the personal financial business has become the consensus of the domestic banking
sector, according to the foreign personal financial business development path and the
successful experience of China&39;s major commercial banks have begun to transition to
the retail business at the same time, also put forward the strategy and direction of key
retail business development. According to the recent bank report shows that personal
financial business income share increased year by year, commercial banks will bring
a wider source of income. The Bank of Kunlun since the reorganization, after the
rapid development, has made considerable development and progress in all aspects of
the business scale and the type, service level and ability, management and sales team
and customer group development. The next period of time, domestic economy is three
superimposed perplexing situation will continue, the economic development of the
new normal features more obvious, to not only is the shift of growth, structural
adjustment, but also highlights the risk of new period, opportunities and upgrading of
the critical period of transition, bring new phase response the challenge and seize the
opportunities for development, which is the present research on the direction of the
development of retail business of Bank of Kunlun, so as to guide the future
development of the retail business for some time.
Key words: Bank, Personal finance, Development, StrategyI
目 录
第一章 绪 论.....1
一、引言 .........1
(一)昆仑银行概况 .........1
(二)昆仑银行特点 .........2
二、商业银行零售金融业务含义及特点 .......3
(一)零售金融业务定义 .....3
(二)零售金融业务特点 .....4
(三)昆仑银行零售金融业务发展情况 .....4
第二章 国内外商业银行零售业务发展现状.....6
一、国外商业银行零售业务发展历程 .........6
(一)以美国商业银行为代表的国外商业银行发展历程 ...6
(二)国外商业银行零售业务发展迅猛的原因 ...........6
二、国内商业银行加快零售业务发展的必然性 .8
(一)我国经济环境分析 .....8
(二)我国商业银行监管政策分析 .........8
(三)国内商业银行零售业务发展概况 .....9
(四)国内商业银行大力发展零售业务的必然性 ........10
第三章 昆仑银行零售业务发展分析..........13
一、发展环境分析 13
(一)宏观经济分析 ........13
(二)政治环境分析 ........14
(三)技术环境分析 ........15
(四)社会环境分析 ........16
二、SWOT 分析....21
第四章 零售业务发展战略及实施路径.........25
一、发展战略 ....25II
(一)总体发展战略 ........25
(二)具体发展思路 ........25
二、战略实施路径 26
(一)产融结合业务拓展 ....26
(二)零售品牌建设与产品服务创新 ......27
(三)建设客户分级服务体系,实施精细管理 ..........28
(四)提升网点竞争力和产能,打造立体销售渠道 ......29
(五)互联网金融及电子银行渠道建设 ....30
(六)业务流程管理优化 ....31
第五章 发展支持保障措施.......33
一、明晰总分组织架构及职责 ..33
二、整合销售渠道及服务管理,明确网点定位 34
三、建立协作机制,提升客户服务质量 ......36
四、加强产品创新,实施组合策略,提升零售业务竞争力 ..36
五、实施多角度维系策略,提升客户粘合度 ..38
六、打造矿区银行品牌,稳步拓展石油外市场 39
七、建立健全激励机制 ........40
八、打造完备的风险体系 ......41
参 考 文 献....42
致 谢441
第一章 绪 论
一、引言
(一)昆仑银行概况
昆仑银行的前身是新疆维吾尔自治区克拉玛依市“克拉玛依市商业银行”,克
拉玛依市商业银行成立于 2005 年 12 月 31 日。2009 年中国石油天然气集团在服
务国家能源安全及西部大开发两项国家发展的战略背景下,在中国石油发展金
融业务决策部署下,2009 年 4 月中石油集团通过增资控股对克拉玛依市商业银
行进行重组,2010 年 4 月正式更名为昆仑银行

中国石油重组昆仑银行后连续三年增资扩股,注册资本先后由 1.81 亿元增
加至 22.62 亿元、42.04 亿元及 67.16 亿元,继而实现业务持续快速发展。后续
中国石油则继续拓宽资本补充渠道,将股东和股权结构进一步优化,使得资本
实力进一步积聚,进而保障了核心竞争力的提高。2012 年在标准普尔发布的中
国 50 大银行中,昆仑银行第一次入围并排名第 40 位;2013 年在中国 146 家城
商行中综合排名位列第十位,以成功纳入国内成长最快的银行名列,目前从资
产规模、管理手段及风险管理等方面评估,昆仑银行已从小型城商行向具有影
响力的中型商业银行迈进

重组之初昆仑银行即确立了“高起点、快发展、可持续”的发展理念,为全行
发展明确了主基调。经过实践与研讨,形成了“建设产融结合的特色银行”的发展
战略,指明了走产融结合道路,谋求特色化发展的定位与路径。在此基础上,
制订了系列发展策略,坚持“先疆内,后疆外”的发展节奏策略,“立足新疆,面
向全国,走向国际”的机构布局策略,石油资源密集区优先发展的业务策略,以
石油石化产业链客户、大型央企、石油职工及驻矿家属为主的客户策略,实施
差异化竞争的市场策略,为今后一个时期的发展做出了谋划。2
(二)昆仑银行特点
昆仑银行目前发展依托于以中国石油为主的产业背景,并将此背景的优势
发扬光大。中国石油的迅猛发展,使得昆仑银行发展的基础与空间进一步扩展,
刺激并带动出更为广阔的市场需求,展现出巨大的发展机遇。未来的战略性优
势突出体现在三个方面:一是依托天然气业务,打造绿色的中国石油。中国石
油充分发挥拥有的天然气资源优势,形成天然气勘探开发、管道储运、市场营
销和利用一体化的完整产业链,确立新的经济支柱。二是依托海外业务,打造
国际的中国石油。“走出去”是我国能源产业发展的重要战略,中国石油承担着重
要的历史使命。中国石油加快建设海外五个油气合作区,四大油气战略通道,
建成亚欧美三个国际油气运营中心,海外业务将占据中国石油的半壁江山。三
是巩固优化国内油气业务,打造可持续的中国石油。中国石油巩固发展国内五
个规模油气生产区,加快炼化产业战略布局,大力提高市场营销份额和效益,
增强服务保障业务的配套协调能力,进一步夯实长远可持续发展的基础。中国
石油集团的大发展对金融业务的需求更加旺盛,目前中国石油金融板块已完成
重组,形成了包括财务公司、昆仑银行、信托公司、租赁公司、保险公司和排
放权交易所等在内的中油资本公司,在各金融机构协同发展的基本框架下中油
资本上市公司已完全进入经济发展市场化竞争状态下。目前中油资本上市公司
已实现了跨越式的发展,后续将把金融板块业务做精做强,以适应市场竞争,
深化产融结合,从广度及深度分别推进

因此和一般的城商行不同,昆仑银行很多业务都是围绕石油贸易展开,且
把石油及产业链单位作为重点业务,突出显示了其以对公业务为主要利润来源
的整体策略。在昆仑银行提供的对外年报中显示,2013、2014、2015 年其对公
贷款业务占比分别为 97.2%、95.9%及 94.8%,对公存款占比分别为 86.6%、81.2%
及 79.9%;而相比城商行中排名第一的北京银行,其 2013、2014、205 年对公贷
款占比则分别为 78.3%、75.7%及 72.3%,对公存款占比分别为 73.7%、72.4%、
72.5%

作为商业银行核心业务及主要的利润来源的“公司业务”,也是长期以来商业
银行间争夺的焦点。“十三五”期间,我国宏观经济环境更加复杂,金融监管政策
则是如履薄冰,慎之又慎,而利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接
融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求3
日益多样化等,使得对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源的
盈利模式,受到越来越大的冲击
[1]

从国内经济环境来看,2016 年宏观经济增长速度放缓,经济增长模式也面
临转型,各种风险的聚集使得市场有效信贷需求规模进一步缩小,金融生态环
境已经发生根本性变化。从全球经济发展来讲,油价下跌对中石油的影响是全
面的。由于国内开采能力及资源限制,我国原油超过 60%都依赖于国外进口,
这使得中石化、中石油的生产运营都需依赖于进口油维持。中石化炼油、化工
和销售的业务占比达 70%以上,上游板块占比较小,因此它受到的冲击较少

在国际油价较高时,中石油可以获取高额的利润,只因其占有上游优势;而当
油价下跌则对中石油发出了警报,凸显了空前的影响。2015 年中国石油的净利
润同比下滑了近七成,仅有 356 亿元人民币,十年来首次低于千亿人民币大关

中石油之所以利润下降严重,关键就在于其上游比例较大,这柄“双刃剑”在国际
油价红红火火的那些年给中石油带来了巨大的利润。而反之,在目前国际石油
价一跌再跌的情况下,中石油则显示出其巨大的经济压力。而昆仑银行作为以
对公业务立行且对公业务主要客户为中石油产业链单位的商业银行来讲,宏观
经济下行及中石油业绩的下滑直接影响了其整体利润的上升

二、商业银行零售金融业务含义及特点
(一)零售金融业务定义
商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。面向企业、事业单位和社会
团体的银行业务一般统称为批发业务,以称为“对公业务”或“公司业务”。银行
对公业务包括企业电子银行业务、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际
业务、委托性住房金融业务、资金清算业务、中间业务、资产推介业务、基金
托管业务等等,通俗点说就是“对单位的业务”,因此涉及金额较大

而通常针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为
零售业务或个人业务。零售业务一般主要指商业银行以自然人或家庭及小企业
为服务对象,提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务(代扣代
缴)、委托咨
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