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本文通过实证研究的方法对互联网消费金融的用户采纳影响因
素展开研究,梳理出用户对于互联网消费金融采纳的影响因素,分析
各因素之间作用关系,并在此基础上,为行业运营者提出有关运营决
策及相关运营活动等方面的进一步建议
本研究在文献梳理总结的基础上,选取UTAUT模型作为基础框架,
结合互联网消费金融特点,新增感知风险、产品属性、人格特征三个
变量,提出互联网消费金融用户采纳概念模型及研究假设。通过问卷
调查法收集数据,获得272份有效样本数据,采用SPSS软件对数据
进行描述性统计分析、问卷信度效度检验;同时,运用AMOS软件对
模型及研究假设进行分析,结果表明绩效期望、社会影响、感知风险
对采纳意愿有显著影响;采纳意愿和便利条件对采纳行为有显著正向
影响;产品属性和人格特征对绩效期望、感知风险均有显著影响作用;
社会影响对感知风险和采纳意愿影响显著;努力期望正向影响绩效期
望,对采纳意愿无显著影响作用。最后,根据研究结果,基于用户采
纳视角,为互联网消费金融未来发展提出建议
关键词互联网消费金融用户采纳影响因素结构方程模型 RESEACH ON INFLUENCING FACTORS OF USER
ADOPTION ON INTERNET CONSUMER FINANCE
ABSTRACT
With the rapid development of computer and information technology,
the Internet has made our lives more convenient in all aspects. The arrival
of the Internet era has not only changed people&39;s lives, but also made
huge influences on many traditional industries, such as the emergence of
new model. As a new model, Internet consumer finance has made rapid
progress in recent years.
The purpose of this research is to sort out the influencing factors,
analyze the relationship among the factors, and make further suggestions
on the operation decision-making and related operational activities for the
industry operators.
Based on the summarization of the literature, this study selects the
UTAUT model as the foundation model. This study proposes an Internet
consumer finance adoption model and research hypothesis from product
attribute, personality characteristics, perceived risk and UTAUT model.
In this study, 272 valid sample data are obtained from the survey of
influencing factors of user adoption. Based on the collected data, this
paper applies descriptive statistics analysis, reliability analysis and
validity analysis of questionnaire through SPSS. Meanwhile, AMOS is
used to analyze the model and research hypothesis. The results show that
performance expectancy, social influence and perceived risk have
significant influence on adoption will, adoption will and facilitating
condition have significant positive effect on adoption act, product
attribute and personality characteristics have significant effects on
performance expectancy and perceived risk, social influence has a
significant effect on perceived risk and adoption will, effort expectancy
positively affects performance expectancy and has no significant impact on adoption will. In the end, based on the research results, this study
proposes suggestions for the future development of Internet consumer
finance from the user adoption.
KEY WORDS: Internet consumer finance, user adoption, influence
factors, structural equation model 目录
胃一m绪论 1
1.1研究背景1.2研究目的与意义1.2.1研究g的1.2.2 研究意义1.3研究方法1.4研究框架第二章文献综述2.1消费金融研究现状2,1.1消费金融概念2.1.2消费金融相关研究2.2互联网消费金融研究现状2.2.1互联网消费金融概念2.2.2互联网消费金融相关研究2.2.3互联网消费金融典型模式研究2.3用户采纳行为相关理论研究2.3.1理性行为理论2.3.2计划行为理论2.3.3 技术接受模型2.3.4技术接受和使用统一理论2.4 ;^献评述第三章互联网消费金融用户采纳模型构建3.1互联网消费金融用户采纳模型设计原理3.1.1互联网消费金融用户采纳模型的提出3.1.2 UTAUT模型新增变量设计与说明3.1.3研究变量的定义与测量维度3.2互联网消费金融用户采纳模型研究假设
24
3.2.1 UTAUT模型相关研究假设
24
3.2.2新增变量相关研究假设
25
第四章互联网消费金融用户采纳模型实证分析
27
4.1问卷设计与数据收集
27
4.1.1 问卷设计
27
4.1.2数据收集
27
4.2描述性统计分析
28
4.3信度与效度分析
29
4.3.1信度分析
29
4.3.2 效度分析
31
4.4假设检验分析
33
4.4.1结构方程模型检验
33
4.4.2 结构方程模型修正
37 4.4.3假设检验结果分析
38
第五章结论与展望
40
5.1研究结论与建议
40
5.1.1 研究基本结论
40
5.1.2营销建议
41
5.2研究不足与展望
42
44
附录 49
StW 51
攻读学位期间发表的学术论文
52
第一章绪论
第一章绪论
1.1研究背景
本论文的研究题目是“互联网消费金融用户采纳影响因素研究”,即针对个
人用户对于互联网消费金融的采纳行为影响因素进行实证研究。选定这一研究方
向主要是基于两方面考虑。一方面是“行业热点,发展迅速”,近年来,随着互
联网金融、互联网+、互联网消费金融等概念的不断涌现,金融这一传统行业与
互联网的融合已经是大势所趋、行业热点,并且在短短几年的时间里,得到了迅
猛的发展,P2P网络借贷、以支付宝为代表的第三方支付平台、以余额宝为代表
的“宝宝类”理财产品、众筹融资等互联网金融模式都实现了不同程度的发展
与此同时,互联网消费金融这一新模式的出现,也正受到传统银行、电商巨头、
消费金融公司等各大运营者的诸多关注,纷纷积极响应,抢占市场;另一方面是
“发展水平低,竞争激烈,同质化严重”,随着越来越多的竞争者加入到互联网
消费金融的行业中来,公司运营者面对的挑战也越来越多。各竞争对手之间同质
化严重,数量不断增多,如何突出自身特色,在竞争大潮中异军突起,抢占市场
是运营者需要考虑的问题
1、行业热点,发展迅速。中国经济新常态下,国民经济“三驾马车”消费、
投资、净出口有了新的特点与解读。随着消费在拉动经济增长中的作用不断提升,
消费无疑成为最受关注的热点之一,消费金融这一新兴发展模式也在近几年得到
了快速的发展
监管及政策方面,2009年,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,消
费金融公司的成立,从金融产品创新和拉动内需两个角度都有着积极的意义,在
一定程度上填补了相关金融细分领域的空白,满足了消费者不同的消费金融服务
需求。2013年,银监会增加武汉、泉州、广州等城市参与消费金融公司试点工
作,增加试点城市,从地域、城市层级等多维度考虑设置试点城市,平衡试点工
作。2014年,修订后的《消费金融公司试点管理办法》正式实施,鼓励多方符
合条件的优质出资人参与到消费金融发展中来。2015年,放开消费金融公司试
点准入,试点范围扩大至全国。将审批权下放到省级部门,鼓励各类资本、各类
业态积极参与
技术及创新层面,随着云计算、大数据等互联网技术的不断发展,互联网己
经深度渗入到大众生活的方方而面。除了基r互联网技术的互联网企业得到了迅北京邮电大学管理学硕士学位论文
猛发展,互联网对传统行业的覆盖范围也在不断的扩大,影响程度日益加大。在
金融领域,网络不仅简化了一些传统固有业务的办理和使用流程,提高了用户使
用的便捷性;同时,基于互联网自身的特点,创新性的催生出多种互联网金融模
式
随着包括传统金融、消费金融公司及互联网企业在内的各方积极关注与热情
响应,同时也顺应着“互联网+”的热潮,互联网消费金融应运而生,各类资本
及业态积极参与到互联网消费金融中来,而且在短时间内得到了快速的发展,发
展潜力巨大
2、发展水平低,竞争激烈,同质化严重。虽然消费金融在近几年得到了快
速的发展,但是根据易观智库的统计数据可以看出,2015年我国消费性贷款余
额占总贷款余额比例只有20%左右,与欧美发达国家的50%相比,仍然有很大的
差距,同时,在个人贷款业务中,消费贷款在房贷、车贷之后,排名第三。在消
费金融的监管体系、征信体系、市场主体及产品布局等多个方面与美国等消费金
融发展相对成熟的国家均有一定的差距。参与主体方面,虽然除了商业银行以外,
少量消费金融公司、以电商企业、分期购物平台为代表的部分互联网企业也积极
的参与进来,但是仍然以商业银行为主,总体上看,参与主体单一,发展不平衡
产品结构方面,现有产品以传统信用卡模式和小额消费贷款为主,结构单一。当
然,这与我国消费金融发展历史较短,仍处于起步阶段等有一定的关系。但是,
综合来看,目前产品结构单一,同质化严重,行业发展水平低这些现状是行业发
展面临的不容忽视的问题
基于以上两个方面的分析,可以看出随着国家政策推动、经济发展、互联网
技术的不断发展的等因素的共同促进,互联网消费金融正在快速发展,逐渐成为
行业的热点。同时,由于发展时间较短,仍处于起步阶段等多方面因素的限制,
目前互联网消费金融的发展水平比较低,产品结构单一。而且随着各方资本的涌
入,竞争逐渐激烈,产品结构单一,布局不足,各方产品同质化严重
要解决以上问题,我们需要以用户需求为根本,以用户价值为导向,精准的
把握市场定位与产品定位,以用户为出发点,分析影响用户采纳互联网消费金融
模式的影响因素,梳理各个因素间的作用机制;在因素梳理的基础上,合理运用
这些因素,为运营者进一步决策提供支持
通过梳理国内外文献,发现相关文献数量较少。首先,关于互联网消费金融
的文献数量极为有限,且有相当一部分是报刊类文献,多为评论;其次,现有期
刊文献多是从定性的角度分析互联网消费金融的现状、趋势、政策、征信等宏观
层面的问题。叶湘榕[1] (2015)分析了互联网金融背景下的消费金融发展趋势,
认为互联网消费金融对消费金融的主要影响体现在市场规模扩大、布局改变、效第一章绪论
率提高三个方面。并提出了相关的建议。黄小强[2] (2015)对互联网消费金融活
动进行了界定,并分析了目前的市场特点。尹一军[3] (2016)通过对比欧美成熟
的消费金融市场,发现我国互联网消费金融面临的困境,并提出建议
基于目前的研究现状来看,从定量角度对互联网消费金融的研究文献数量有
限,结合研究背景及国内外研究文献,本文以个人用户为研究对象,从定量的角
度对用户采纳互联网消费金融的影响因素进行实证研究
1.2研究目的与意义
1.2.1研究目的
本论文的研究目的是通过定量的方法对互联网消费金融用户采纳影响因素
进行研究,梳理出用户对于互联网消费金融采纳的影响因素,分析各因素之间作
用关系,并在实证研究结果的基础上,为行业运营者提出有关运营决策及相关运
营活动等方面的进一步建议
通过梳理国内外现有互联网消费金融相关研究文献,以及对用户采纳领域内
的方法、模型的分析与选择,本文采用定量研究方法对互联网消费金融中个人用
户的采纳行为展开实证研究。研究具有理论与实践两方面意义。理论方面,丰富
了个人互联网消费金融领域内用户行为方面的研究、弥补了领域内相关定量研究
的不足;实践方面,通过模型分析结果进一步获得假设检验结果,对结果进行分
析解释,并对模型中各因素进行深度剖析,最终明确影响用户采纳行为的各因素
之间的作用机制及原理,并根据实证研究结果为企业运营者等相关行业从业人员
提出相应的发展建议,进而为企业相关决策提供借鉴,以更好的满足消费者需求,
把握市场动向,谋求企业更加长远健康的发展。具体来说,可以将本研究目标分
为三个方面:
第一方面,总结和精炼影响个人用户采纳互联网消费金融的关键影响因素
在文献梳理和总结的基础上,了解并分析了互联网消费金融领域、用户采纳领域
的现有研究成果,并结合对用户进行面对面访谈,深入了解用户需求及实际使用
感受,并对相关学者及行业内相关
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