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一些批评人士认为，银行业仍驻足不前。一位银行董事在去年的金融服务领导峰
会上公开批评其所在银行充斥着官僚主义，仅要求提高信用额度。在全球前50家
创新企业名单中，仅有摩根大通一家银行入围。1事实上，大型银行正在积极开展
创新。例如，大多数银行已迅速采用在线和移动银行应用程序，此外，银行还是
金融科技领域的主要投资者。银行应具备可缓释颠覆性竞争风险的优质平台，其
优势包括庞大的规模，以及只有银行才具备可满足个人或企业需求的基本功能
银行董事会需要确定哪些真正的创新最有可能颠覆传统业务模式，在哪些方面最
需要保持竞争优势，以及如何以最佳方式和管理层共同确定优先投资事项，而这
并非易事
在技术和竞争格局不断变化之际，美国及全球的金融服务和监管政策也可能会发
生显着变化。政策制定机构正在考虑那些将对银行和监管机构产生重大影响的变
化。与此同时，监督机构正在制定方法，确保创新带来的益处和大型金融机构及
其系统的安全性和稳健性之间的平衡。尽管主要法规发生变化的可能性微乎其微，
但美国和全球主要监管机构的领导层必然会发生变化
银行治理领导网络在几个月的时间内举办了多次会议，包括今年6月8日在纽约
举行的会议。与会者就创新议程和美国监管政策格局变化及其对大型银行的影响
交换了观点。本期《视点》2总结了会上提出的观点与理念，以及同董事、高管人
员及监管人士和银行业专业人士近30次的会谈内容。参与讨论的人员名单见附录
上述讨论所形成的重要主题和洞见在以下章节中加以概述：
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2017年7月
银行治理领导网络
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银行治理领导网络
银行业务创新和不断变化的金融服务监管格局 2
创新工作的重点和规模必须受战略驱动
尽管很多与会者提及银行为创新而付出的不懈努力，但大多数人表示，长久以
来，银行的重心始终放在生存发展和风险管理上，正如去年一位与会者所说，
“银行可能直到现在才将重心转移到创新上。”近期，《银行家》的编辑Brian
Caplen撰文指出，“为了应对数字威胁，许多企业只不过是将在线服务叠加在遗
留流程中，银行也不例外。架构调整失败是新技术尚未提高生产力的原因所
在……但一切即将有所改变。我们正处于核心行业和企业纷纷开启数字化转型和
社会变革的新纪元。” 3因此，创新对于银行董事会而言已不仅仅是一个流行词
汇。“两三年以前，董事会只不过就创新进行广泛讨论。而现在，他们更加重视
对真正能够带来变化的科技进行系统性调查和选择，”一位董事表示
创建路线图，驱动创新议程
尽管近年来关于金融科技公司颠覆银行业的言论甚嚣尘上，但近期的会谈结果表
明，大型传统银行相比初创企业在客户、数据和资金等方面具有多重优势。其他
企业很难复制这些优势，那些具有前瞻性的银行可收购其他公司和技术，或与真
正具备创新方法的公司开展合作。然而一些与会者警告称，“虎视眈眈的竞争对
手多达15,000家”，他们可能如大型金融科技公司一样，对银行造成竞争威胁
许多分析师表示，大型银行面临的最大威胁是脸书或亚马逊等大型科技公司在金
融服务领域的扩张，4这些公司能借助大量存储数据迅速将新的金融产品推广给数
以亿计的客户。当董事会确定保持竞争力所需的创新程度时，这一切都构成了挑
战
与会者将以下活动确定为驱动创新议程的关键：
一位与会者表示，“这与我们在所有业务领域面临的问题一样。要设定优
先次序。我们基于需求确定的投资领域一个接一个。问题是，你需要关注
哪一部分？”另一位与会者补充道：“最优先的战略事项需要获得最多关
注。你不仅要找到存在限制的领域并确定将其消除的方法，还要保证能够
始终调动人们的兴趣。”一位与会者表示，创新的最大挑战之一在于，创
新是以非线性的方式发展的，随时会受到颠覆性影响，“一旦达到临界点，
则为时已晚。”因此，将创新策略与一个三至五年的战略计划流程捆绑在
一起可能适得其反。科技变革发展迅速，银行为此需要频繁更新战略计划
然而，大型银行的战略更新速度无法和一个50人的初创企业相匹敌
“要设定优先次
序。我们基于
需求确定的投
资领域一个接
一个。”
——与会者
银行治理领导网络
银行业务创新和不断变化的金融服务监管格局 3
决方案是一回事，而如何整合这些解决方案则是另外一回事。董事会针对
机构层面的广泛创新而非特定活动或计划做了哪些沟通？”与会者承认，
有关银行创新的讨论内容大多是围绕提高效率，而非实际的业务模式创新
或流程改进转型，“许多讨论并不是关注真正的创新，而是关于借助科技
处理原来的工作内容，以取代人工职能或提高利润。人们以为在创新方面
投入了时间和精力，但实际上只是在弥补以往的缺陷，”一位与会者表示
因此，另一位与会者警告说，银行所谓的创新在很大程度上将迅速变为
“桌面筹码”，即，必须从事银行应该从事的业务。大多数与会者同意一
位董事的观点，“对于董事会而言，问题是你如何脱颖而出。”
为了更清楚地了解创新工作的目标，部分与会者呼吁董事会更好地了解并
明确传达其银行的创新策略。一位董事表示，“颠覆性变革即将发生；唯
一的问题是，当其发生时你所处情况如何？你的策略是什么？作为董事，
你是否能了解并明确传达相关策略？当其他公司领先于贵行时，你能否泰
然处之？”该董事补充道，“一些人认为，我们总有时间追赶领先企业
他们称‘我没有必要争先创优’，那没关系。问题是，你想成为一个模式
塑造者的欲望有多大？或者是，你甘愿作一名快速追随者吗？你需要明确
你的立场。如果你不弄清楚这个问题，你可能会遇到麻烦。”而另一位董
事提出了保持警惕的必要性，“诺基亚也曾制定过一份五年创新计划。你
该如何确保未错失良机？如果你未能预见新机遇，则为时已晚。”
务模式的很多方面——不过，此类技术将会向所有人开放，因此技术本身
并不会改变竞争格局。”为此，一位与会者表示，“在公司层面实施新技
术才会有所建树。”另一位与会者强调，银行应具备大规模推广新方法的
能力，“关键在于，一旦产生好想法，你该如何将其量化？这才是问题所
在。最终取得成功的人不仅要提出好想法，还要迅速推广并实施部分创新
方法，并由结果来检验。”
实现创新离不开组织架构、文化和人员变革
大型银行的创新面临诸多组织架构和文化上的障碍。一家多样化发展的大型银行无
法像小型科技初创企业那样运营，也不应该效仿小型初创企业的做法。一位与会者
表示，“实际情况是，大型银行并不具备快速失败的空间。至少目前没有可能。”
银行对合规和风险规避的必要关注会抑制孕育真正创新的创业文化。一位银行业专
家还表示，“银行业务和创新难以相容。创新会产生风险，而风险在金融市场上是
不可接受的。这就是难以实施创新的原因所在。我们不想尝试新事物。我们希望事
物一成不变：易管理、可预测、索然无味。” 5 然而，一些与会者认为需要新鲜的
想法。一位与会者表示，“真正的赢家目前可能还不存在。只有那些敢于尝试且不
怕失败的机构才会成功。安于现状则不会取得成功。”
“人们以为在创
新方面投入了时
间和精力，但实
际上只是在弥补
以往的缺陷。”
——与会者
“最终取得成功
的人不仅要提
出好想法，还
要迅速推广并
实施部分创新
方法，并由结
果来检验。”
——与会者
“问题是，你想
成为一个模式塑
造者的欲望有多
大？或者是，你
甘愿作快速追随
者吗？你需要明
确你的立场。如
果你不弄清楚这
个问题，你可能
会遇到麻烦。”
——与会董事
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