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YC银行中小企业贷款业务信用风险管理研究_MBA毕业论文DOC 金牌
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资料类型 金融论文
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      资料简介
     
    摘要
    近年来,我国中小企业得到了快速发展,是我国经济发展中最重要的组成元素之一

    虽然我国中小企业融资规模较小,相比于发展大型公司贷款业务,发展中小企业贷款业
    务有着较高的成本,但我国商业银行在中小企业贷款业务的定价方面有着较大的主动
    权,通常利率有较高比例的上浮,当风险控制较好时,银行会有非常好的收益,目前中
    小企业贷款业务是国内各家商业银行的主导业务

    在利率市场化的环境下,虽然商业银行的各项业务经营结构在不断变化,资产业务
    和负债业务的比例也在不断调整,但中小企业贷款业务的主体地位短期内仍不会改变

    所以,本文研宄的目的是探索如何加强YC银行中小企业贷款业务信用风险管理能力

    本文基于相关理论基础,以YC银行中小企业贷款业务信用风险管理为研宄对象,
    首先阐述了中小企业及信用风险的相关概念和特征、信用风险形成的原因及国外相关风
    险度量模型等,为分析YC银行信用风险管理现状提供理论依据;接着剖析了 YC银行的
    信用风险及其管理现状,从管理意识、组织架构、度量方法、预瞽机制、风险控制等五
    个方面剖析了存在问题,进行了原因分析;最后,结合YC银行实际,充分借鉴国内外
    先进的管理实践,提出针对性解决措施

    关键词:商业银行;中小企业;信用风险;管理
    I RESEARCH ON CREDIT RISK MANAGEMENT OF
    SME LOAN BUSINESS IN YC BANK
    ABSTRACT
    In recent years, China&39;s small and medium enterprises have been rapid development,
    China&39;s economic development has become one of the most important elements. Although
    China&39;s small and medium-sized enterprise financing is relatively small, compared to the
    development of large-scale corporate loan business, the development of SME lending
    business has a higher cost, but China&39;s commercial banks in the SME lending business has a
    greater initiative, There is a high proportion of the floaty when the risk control is better, the
    bank will have a very good income, the current SME lending business is one of the domestic
    commercial banks of the leading business. In addition, small and medium enterprises can
    bring huge capital flows, can be vety effective to promote banks such as savings business, on
    behalf of the wages, credit cards and many other business linkage developments.
    In the environment of interest rate marketization, although the business structure of
    commercial banks is constantly changing, the proportion of asset business and debt business
    is also adjusted,but the main position of SME loan business will not change in the short term.
    Therefore, the purpose of this paper is to explore how to strengthen the credit risk
    management ability of YC Bank SME loan business.
    Based on the relevant theoretical basis, this paper expounds the related concepts and
    characteristics of SME and credit risk, the causes of credit risk formation and the related risk
    measurement models of YC Bank, and analyzes the YC This paper analyzes the current
    situation of YC Bank&39;s credit risk and its management, analyzes the existing problems from
    the aspects of management consciousness, organizational structure, measurement method,
    early warning mechanism and risk control, and analyzes the causes of the bank&39;s credit risk
    management Finally, combined with the actual practice of YC Bank, make full use of
    advanced management practices at home and abroad, put forward practical measures to solve.
    KEYWORDS: Commercial bank; Small and medium-sized enterprises; Credit
    risk; Management
    n 目录
    m n i
    ABSTRACT II
    m 1
    1.1研宄背景与意义1.1.1选题背景1.1.2研究意义 2
    1.2国内外研宄动态1.2.1国外研究动态1.2.2国内研究动态1.3研宄的内容、方法和创新点1.3.1基本架构和研究内容1. 3. 2研宄方法 5
    1.3.3本文的创新和不足之处第二聿相关理论基础2.1中小企业的定义及特征2.1.1中小企业的定义2.1.2中小企业的特征2. 2.信用风险的分类及形成原因2.2.1信用风险的分类2. 2. 2信用风险的形成原因2. 3信用风险管理的相关理论2.3.1信用风险管理的意义2. 3. 2商业银行信用风险管理的特征2.3.3商业银行信用风险的度量第三章YC银行中小企业贷款业务信用风险及其管理现状3.1 YC银行中小企业贷款业务情况3.1.1总体概况 16
    3.1. 2中小企业贷款业务政策及产品简介m 3. 1. 3中小企业贷款业务近三年发展状况3.2 YC银行中小企业贷款业务信用风险分析3. 2.1信用风险分析3. 2. 2典型违约案例分析
    21
    3. 3 YC银行中小企业贷款业务信用风险管理状况
    23
    3. 3.1信用风险管理组织架构
    23
    3. 3. 2信用风险管理政策与制度
    24
    3. 3. 3信用风险管理的具体措施
    25
    第四章YC银行中小企业贷款业务信用风险管理存在的问题及原因分析
    27
    4.1存在的问题 27
    4.1.1风险管理意识淡薄
    27
    4. 1. 2风险管理组织架构不合理
    27
    4.1. 3风险度量方法落后
    28
    4. 1.4风险预警机制不健全
    29
    4.1. 5风险控制不力
    29
    4. 2原因分析 30
    4. 2.1风险管理教育流于形式
    30
    4.2.2组织架构还在不断探索
    31
    4. 2. 3风险度量方法研宄起步较晚
    31
    4. 2. 4风险预警机制建设不够重视
    32
    4. 2. 5风险控制被弱化
    32
    第五章国内外商业银行中小企业贷款业务信用风险管理实践及其带来的启示
    34
    5.1美国花旗银行“零售式”信用风险管理实践
    34
    5.2日本八千代银行“S0H0”信用风险管理实践
    34
    5.3我国民生银行“嵌入式”信用风险管理实践
    35
    5.4建设银行的“信贷工厂”管理实践
    36
    5. 5国内外银行中小企业贷款信用风险管理给YC银行带来的启示
    36
    5. 5.1国外商业银行带来的启示
    36
    5.5.2国内商业银行的启示
    37
    第六章优化YC银行中小企业贷款业务信用风险管理措施
    39
    IV 6, 1强化信用风险管理意识
    39
    6. 1.1开展多种渠道的教育和培训
    39
    6.1.2构建良好的风险管理文化
    39
    6. 2建立专业的风险管理组织架构
    39
    6.2.1成立中小企业事业部
    39
    6.2.2构建符合自身特点的风险管理组织架构
    40
    6. 3改进信用风险度量方法
    41
    6. 4健全信用风险预警机制
    43
    6. 4.1建立客户及行业数据库
    43
    6.4.2构建多维度的监测体系
    44
    6.4.3运用信用风险预警模型
    44
    6. 5强化信用风险控制
    45
    6. 5.1加强贷后管理
    45
    6.5.2强化信用风险缓释
    46
    6.5.3增强内部审计监督
    47
    第七结论与展望
    49
    7.1研究结论 49
    7.2展望 49
    参考文献 51
    致谢 54
    v 广西大单工商*理硬士学位论文
    YC银行中小企业贷款血务1*■用风推:管理研究
    第一章绪论
    1. 1研宄背景与意义
    1.1.1选题背景
    近年来,我国中小企业得到了快速发展,是我国经济发展中最重要的组成元素之一

    中国银监会在其官网上设立了“银行业金融机构支持小微企业”专栏,并发布了《小微
    企业金融服务工作的指导意见》银监发(2015〕8号,要求各家银行从利率定价、核算、
    审批、约束、培训、信息通报等六个方面做好机制建设,努力为中小企业创建良好的金
    融环境,遵循单列计划、单配人员、单独审批、单独核算等原则,努力保证中小企业贷
    款的增速和增量。当前,全国的中小企业25. 8%的中小企业有正规借贷的需求但只有
    46%的企业获得了银行贷款,11. 6%的企业被拒绝,42. 4%的企业未申请[1]。虽然我国中小
    企业融资规模较小,相比于发展大型公司贷款业务,发展中小企业贷款业务需要较高的
    成本,但我国商业银行在中小企业贷款的定价方面有着较大的主动权,通常利率有较高
    比例的上浮,当风险控制也较好时,将会有较好的收益。同时,中小企业可以带来巨大
    的资金流,能够非常有效带动银行如储蓄业务、代发工资、信用卡等多项业务的联动发
    展。然而,我国的中小企业通常自有资金不足、生产经营规模不大、管理模式单_、财
    务管理薄弱,加上部分中小企业主信用缺失[2],银行对中小企业贷款业务信用风险控制
    的难度较大。所以,对于我国各家商业银行而言,信用风险依然是最重要的风险&39;研
    宄其信用风险管理现状,提出优化措施,提高管理水平是银行发展的现实需要

    YC银行2007年12月成立,从2010年起在各分支机构重点发展中小企业贷款业务,
    投入非常大的人力、物力及信贷资源,目前该项业务收入己成为YC银行最重要的收入
    来源之一。但由于业务开办时间不长,风险管理方面经验不足,部分领导“重发展、轻
    管理”的观念仍在,业务和风险管理未能同步,中小企业贷款资产质量不乐观,不良率
    偏高,且部分区域有不良上升趋势。本人借助撰写学位论文的机会,认真学习国内外相
    关研宄成果,在工作实践中不断总结,力求为YC银行的中小企业贷款业务发展出谋献
    策,贡献一份绵薄之力

    显示信息,或将命令回显打开或关上

    ECHO [ON | OFF]
    ECHO [message]
    要显示当前回显设置,键入不带参数的 ECHO

    1 广西大学工商管理硬士学位论文
    YC供行中小企业贷款他务tft用风除管理研究
    1.1.2研宄意义
    中小企业是促进我国经济发展的基础性力量,最近几年,国家相关政策不断出台,
    逐步引导中小企业进行技术创新,服务升级,促进产业提升。随着利率市场化逐渐深入,
    商业银行必须面对存贷比缩小,传统利差业务受到冲击的挑战。所以,商业银行从长远
    角度看,必须将中小企业贷款放在重要的战略地位。当前,一方面,商业银行从长远发
    展看,愿意发展中小企业贷款业务;但另一方面,对于中小企业自身存在的各种融资风
    险问题及自身抵抗风险能力较弱等存在顾虑,又无法全力支持中小企业融资。在经济下
    行、产业结构逐步调整的背景下,研宄中小企业的信用风险管理模式,显得尤为迫切

    本文把YC银行中小企业贷款业务的信用风险管理作为研宄对象,是因为对于YC银
    行这样一个成立较晚,还处于初期发展阶段的银行来说,管理好中小企业贷款业务信用
    风险有着重要的意义。本文将使用文献资料、比较分析、调査等方法,立足YC银行现
    状,综合国内外风险管理理论,总结分析借鉴国内外优秀管理实践,提出优化YC银行
    中小企业贷款业务信用风险管理的有效措施

    1.2国内外研宄动态
    1.2.1国外研宄动态
    从上世纪50年代开始,逐渐深入的现代金融理论为信用风险管理研究奠定了良好
    的理论基础。从国外研究的情况看,研宄方法从传统的依靠专家、经验的方法,逐渐发
    展到运用现代信用风险管理模型,经历的主要阶段如下:
    (1)专家判断法阶段
    专家判断法是一种传统的信用风险度量方法。常见的专家判断法为要素分析法,如
    “5C要素分析法”(品德、资本、还款能力、抵押、经营环境),“5P要素系统”(个
    人因素、资金用途因素、还款来源因素、保障因素、企业前景因素)等

    (2)信用评分模型阶段
    这类模型方法广泛应用于各大商业银行,模型建立在对历史数据模拟的基础上,对
    反映借款人经营情况及信用情况的指标赋予权重,通过计算得分后,将其与基准值进行
    对比,以最终评分的结果来评定信用风险的大小,为贷款决策提供依据,模型要求银行
    建立起一个包含大多数企业历史数据的数据库。早在1968年,学者Altman就运用Score
    2 广西大学工商管理硬士学位论文
    YC银行中小ife业贷款此务信用风除管理研究
    模型的多元判别方式对银行贷款风险进行了计算,学者Beaver (1968)利用财务数据对企
    业违约进行了分析[4],往后这类方法应用更加广泛,主要有线性概率模型[5]、Logit模型
    [6]
    、ZETE评分模型[7]模型等

    (3)违约概率模型阶段
    进入20世纪90年代后,新的信用风险度量模型和方法不断出现。其中KMV公司的
    KMV模型、J.P.Morgan的信用计量模型(CreditMetrics)、KPMG风险中性定价模型、
    CreditRisk+等模型逐渐成为发达国家度量银行信用风险的主要方法。KMV模型通过对企
    业股票市场价格变化数据的分析来确定度量指标,该模型基于期权定价理论,通过估计
    企业资产市场价值与公司债务价值之间的差额,判断当市场价值低于违约临界值时,违
    约情况发生[9] CreditMetrics信用计量模型通过对企业信用评级变化情况结合历史数
    据进行概率分析,最终确定度量指标,该模型从资产组合而并不是单一资产的角度来看
    待信用风险[I&39;KPMG风险中性定价模型则是假设金融市场中的每个参与者都是风险中立
    者,不管是高、低风险
    。。。以上简介无排版格式,详细内容请下载查看



     
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