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关键词:信用卡,现状,产品质量,对策 Abstract
The credit card is the banking industry in recent years the prioritize retail sales class service, held
the extremely important status in various bank developmental strategy.At present the domestic credit
card service development is rapid, various bank is looks importantly especially the credit card service
developmentCredit card service in the middle of rapid developing process also inevitable exposed
many questions.Various sends the card bank the credit card service also by originally 66to run the horse
stable place” the type management strategy gradually to “the carefiil and intensive cultivation”
reforming, the credit card product quality promotion is a way that must be taken which various banks
develop continually.The Ningxia N bank took the local commercial bank, must want to obtain cup of
thick soup in the huge credit card market, must use already has the superiority, the formulation suits
own development strategy.This article take the Ningxia N bank credit card product as the object of study,
through carries on the contrast with the domestic credit card product universal existence question, uses
the data analysis Ningxia N bank existing credit card product the quality characteristic,by angles and so
on scale benefit, income structure and market share summarizes the Ningxia N bank credit card product
superiority and the inferiority.From the card surface design, the service term, the networking support
three principal aspects to analyze the Ningxia N bank credit card product the quality question,and
proposed the concrete proposal, makes up in the Ningxia N bank credit card service development by
this the insufficiency.
Key words: credit card 5 current situation, quality problem, countermeasure 目录
第一章绪论 1
第一节研宄背景、目的及意义第二节基础理论及文献综述第三节研究内容和不足第二章国内信用卡特点及发展现状第一节国内信用卡特点第二节国内信用卡发展现状第三节国内信用卡存在的问题第三章宁夏N银行信用卡产品质量分析第一节宁夏N银行信用卡发展及现状第二节宁夏N银行信用卡产品分析第三节宁夏N银行信用卡产品质量问题第四章宁夏N银行信用卡产品质量提升措施
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第一节信用卡产品外在质量的提升
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第二节优惠活动设计能力的提升
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第三节信息安全技术的提升
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第四节强化专业队伍建设
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^ 胃 27
参考文献 28
BC W 29
个人齡 30
-I- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究背景、目的及意义
-
、选题的背景
经过二十余年的发展,国内信用卡行业发展迅速,信用卡发卡数量更是呈现井喷式的增长,
截至2014年底,我国信用卡累计发卡量4. 6亿张。信用卡产品数量和特约商户数量虽然仍不及
发达国家水平,但不难看出随着经济发展速度、社会消费能力和居民生活水平的提升,各家发卡
银行的信用卡产品都处于快速发展阶段。因此,国内发卡银行应当在今后的发展过程中把提髙信
用卡的产品质量作为信用卡业务发展的重点策略
而区域性商业银行在众多的发卡银行中又属于一个特殊的群体,一般情况下,经营活动都局
限于在所在的城市中。除了少数己经获得了全国性银行经营许可权外的城市商业银行,基本没有
更多外延性的拓展,绝大多数的区域性银行还只能在所在地经营。经营地域无法拓展使得区域性
商业银行的客户数量受到了很大的限制。此外区域性商业银行的信用卡业务还存在业务开展时间
晚、风控体系不完善等诸多问题。由于受到一系列因素的限制,区域性商业银行想要制订与其它
大型国有股份制银行标准相同的信用卡发展战略比较困难。而应立足自身优势,制订出符合本身
特点的发展战略,也一样能创出优质的信用卡发展模式
目前国内众多银行,无一例外的把发展公司业务视为利润增长的重头戏,传统零售业务存在
不便于管理,收益效果不明显,管理程序复杂等问题,更是容易被忽视。随着利率市场化日趋成
熟,地方政府的政策导向日渐公允,这些都进一步弱化了区域性商业银行的竞争实力,在公司业
务无良好的发展势头,而零售业务又随着竞争者的进入而减小优势的情况下,业务转型势在必行
而信用卡业务因其具有较强的延展性,并且同时兼具小额消费贷款和支付工具的特点,在零售业
务中所占有的地位也不言而喻。区域性银行利用自身独特的有利条件大力推进品牌新概念模式,
不断更新企业权威性的规划,明确发展目标和方向,才能在这个弱肉强食的市场里占领绝对主力
地位
宁夏N银行自2004年起发行第一张标准信用卡,截止2016年底己累计发卡20. 47万张,而
信用卡产品也从最初只具备基本借贷消费功能到目前日渐丰富的特色分期、积分兑换和特约商户
等产品内容。随着传统银行业务向互联网金融的发展转型,信用卡业务对中间业务收入的影响尤
为突出,抓住中间业务的增长点将在银行业务发展中将取得主动权。而近年来宁夏地区的经济发
展迅速,多家大型国有股份制银行陆续进入宁夏市场,并且积极抓住个人消费信贷这一金融热点
目前这种局面下,宁夏N银行的信用卡产品如何在有限的市场分到一杯羹是亟待深入讨论的问题
二、研究的目的及意义
现如今,互联网金融迅速崛起,很多的网络支付工具都逐步推出了信用透支消费功能,传统
的信用卡业务面临严峻的挑战。宁夏N银行作为互联网金融大潮中的一叶扁舟,抗风险能力薄弱,
如果不谋求适合自身发展的信用卡经营策略将丧失中间业务利润增长空间。虽然在发展过程中有
-1 - 宁g大学硕士学位论文
第一章绪论
种种困难,但是不难发现,如果充分利用既有优势,宁夏N银行会比大型国有股份制商业银行有
更大发展的空间和平台
(一)快速灵活的优势
宁夏N银行是一级法人体制,然后在经营所在地授权下设分支机构经营,经营地域集中,这
也意味着经营过程中的信息传递速度更快、决策时间更短、策略变更速度更快,相比大型国有股
份制商业银行的多级分支机构体制来说具有经营灵活、市场嗅觉敏锐、决策准确的特点,对于信
用卡这种客户群体庞大、产品细分多样的零售类银行业务的发展更为有利
(二)地缘性优势
宁夏N银行的成立和发展与地方政府和地方企业有着密切的关系,在获取信息方面具有大型
国有股份制商业银行无法比拟的时间优势。对所在地客户的信用情况、当前营销情况的了解更加
深入彻底。加上当地人群的人脉信誉积累,可能会更具有独特的战略优势和群众积累
(三)本土化特色的经营优势
宁夏N银行将经营定位于“支持地方经济”、“服务中小企业”、“建立宁夏人自己的银行”
以这种错位竞争战略,对于在大型国有股份制商业银行的竞争中效果明显。找准自身的市场优势
是在夹缝中谋求发展的一个重要方针,与此同时所制定的信用卡业务的发展方向才更能行之有
效
宁夏N银行作为中小区域性商业银行,信用卡业务起步较晚且各项体系仍在完善过程中。如
何利用上述优势,在信用卡业务的发展中另辟蹊径,增强品牌竞争力,增强信用卡业务的收益能
力是目前正在积极寻找的突破口
选择这个题目,是希望能从宏观角度分析宁夏N银行目前信用卡业务发展过程中的优势和劣
势,总结归纳目前信用卡业务发展先进经验,借鉴有效可行的方法来丰富宁夏N银行信用卡产品
进一步分析宁夏N银行现有的信用卡产品,从卡面设计、营销活动、售后服务等方面提出宁夏N
银行信用卡产品存在的质量问题,并有针对性的给予解决方案,以期总结出适合宁夏N银行的信
用卡业务发展策略
当前快速发展的信用卡已经成为金融市场重要的主力军,甚至同一个城市的进步紧密联系
首先,现在城市快速发展人们生活水平不断提升,在这方面己经有了一群稳定的顾客支持。其次,
城市不断进步以致人们购买欲望不断上涨,还有随处可见的零售方式,让销售点机器和信用卡业
务得到更好的实施。还因为城市居民工资不断提高和消费观念的增进,信用卡开卡人用信用卡来
消费或者小金额贷款等业务会更多,这些种种优势都促进信用卡大量的需要
通过资料分析表明,推算中国城市人口在2025年有可能会突破十亿大关,相比二十年前的
城市人口将提高百分之七十五以上,专家推测在2025年中国城市人均国内生产总值接近二万美
元,这个数据己经完胜2008年韩国的人均水平,并且还高于当时台湾大概16000美元的人均国
内生产总值。假设专家推断大体可以完成,到时中国城市超过十亿的人口会将是在全球信用卡上
需求最大的市场之一。从未来发展角度看,我们可以大概估量中国信用卡发卡数量在2011年到
2020年时期将以百分之十一的速度快速增加,可能在2020年到2025年发卡数量将会以每年大约
百分之十三的速度增加,这样估计下来,我国有可能在2025年信用卡数量超过十二亿张。今后
五年时间我国的信用卡累计量将继续高速度增长,数据推断可能到2018年中国信用卡数量超过
七亿张
-2- . 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
目前国内各信用卡发卡机构的主要竞争方向是发卡量的竞争,普遍采用的是“跑马圈地”式
地扩大信用卡的发行量。大量投入广告宣传力度,地毯式地轰炸。这就造成了严重的只计数量不
顾质量的问题。宁夏N银行在信用卡业务发展中应把握的主要原则是,立足本地,设计出符合宁
夏地区市场特点的产品功能。同时不应过分追求发卡量和市场规模,应该以提高产品的收益率最
大化为目标,追求边际效益为核心
选取该论文题目首先是希望能以实证分析为宁夏N银行信用卡产品的质量提升建言献策,更
重要是希望以此整合出一套适合宁夏N银行自身特点的信用卡业务发展策略,以产品质量的提升
为前提,带动成本的合理控制,风险的有效防范、品牌效应的提升。对于宁夏N银行信用卡体系
的进一步完善有着十分重要的意义
第二节基础理论及文献综述
一
、 产品质＊的基础理论
产品质量是反映产品满足明确或隐含需要的能力的特性总和。产品质量中的“产品”,是指
在服务、硬件、流程等各个环节中有形的、无形的或者是有形、无形的组合,产品质量是指使用
者对产品的满足程度。商业银行产品是银行金融机构向市场提供的能满足人们某种愿望和需求
的,与货币相关的一切商品,是金融产品的重要组成部分
信用卡是金融产品的一个分支,金融产品质量体现了商业银行竞争水平,很多学者针对金融
产品质量做出大量深入的探宄。而信用卡产品质量的提升有助于商业银行取得客户资源、拓展零
售类业务和品牌形象的提升。信用卡产品质量应该分为外观质量和内在质量,其中外观质量主要
包括卡面设计以及卡片使用安全,而内在质量应该在产品效益和市场竞争力方面体现
(一)产品质量的发展
王生风、吴建忠[2002]认为应该从产品的整个生命周期过程,采用全系统、全寿命的观点来
研宄产品质量问题。除了长期稳定的产品质量和服务质量,还涉及企业组织的优化、高质量的设
计、高效率的促销、高水平的人才素质、顾客和合作伙伴的满意度、产品质量对环境的影响等
强调必须采用先进的信息技术、网络技术、计算机技术和制造技术系统地提升产品质量
范青[2013]通过系统的梳理和略带前睢意味的预测,解读了影响质量未来发展的8大因素,
包括全球责任,消费者意识,全球化,变化之快,未来的劳动力,人口老龄化,21世纪经济和创
新性。探讨在中国,面对新的质量发展纲要、新的全球经济形势,企业界如何进入以质换速升级
版
(二)产品质量属性
格罗鲁斯[1982]指出产品质量是由技术质量和功能质量构成,技术质量是指服务过程的产
出,即使用者在对产品进行体验后得到的认知,功能质量是指使用者以何种方法得到这种体验
范秀成[1999]提出从客户的认知度角度看待产品质量,一是产品直观的提供给客户的感知,
二是服务过程中与客户交互的客户感受。因此,客户体验到的产品质量有两个要素,一是产品本
身的质量,二是交互质量,也就是产品的服务质量
(三)金融产品质量
吕耀明[2003]阐述当前社会经济环境决定商业银行的金融产品创新,技术支撑推动商业银行
-3- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
创新,利润最大化是商业银行产品创新的内在动力,市场竞争是商业银行产品创新的外在压力
刘君[2012]认为金融产品评价应包括产品效益、市场竞争力、客户满意度、风险状况和系统
性能五大类指标的定量与定性相结合的综合评价系。其中产品效益和市场竞争力是金融产品质量
提升内部要求,客户满意度对于金融产品质量提升有外部推动作用
林功实、林健武[2006]认为提升自身服务水平和产品质量是银行取得客户资源、拓展业务发
展的必经之路。只有在了解市场和用户需求的基础上推出具备可行性的产品及提供优质服务,才
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