研究生签名:4 摘要
随着信息技术的快速发展和互联网的大范围普及,互联网金融已经逐渐成为人
们生活中常用的支付手段和投资渠道,互联网金融在我们的生活中正变得越来越重
要。但是,互联网金融在飞速发展的同时,也蕴含着巨大的风险。因此,如何有效
地对互联网金融风险进行识别并及早地采取应对措施,对互联网金融企业而言是非
常必要的,也具有深刻的现实意义

本文在综合分析国内外研究现状的基础上,以互联网金融为研究对象,引入风
险识别的相关理论和方法,借鉴Z值评分模型,根据互联网金融企业的相关财务数
据,进行风险识别案例分析,最终得出风险识别结果。本文的研宄工作主要从以下
几个方面展开:
1.对互联网金融相关内容进行概述,对互联网金融的不同业态进行着重分析,
按照业务形态的不同,共分为传统金融的互联网化、互联网借贷、第三方支付、互
联网金融门户以及大数据金融五大类,并归纳了国内外金融界有关互联网方式的发 -
.
.展态势

’
.
.
&39;
-
2.弓丨入风险识别相关的理论和方法,介绍了互联网金融风险及其特点,对互
联网金融风险进行分类,归纳为一般性风险和特殊性风险,对互联网金融风险识别
的基本原则、基本内容和基本方法进行了详细的阐述

3.基于互联网金融的一般性风险和特殊性风险,从金融和互联网这两个维度
多个层面对互联网金融风险控制提出对策和建议

4.以Z值评分模型为基础,对其适用性进行分析,选择EM企业作为实际案
例进行风险识别分析,对Z值评分模型的结果和各影响因素进行深入比较和分析,
根据分析结果对案例企业有针对性地提出风险控制建议

本文的研究成果能够丰富互联网金融风险管理体系,为互联网金融企业的风险
识别与风险控制提供一种可行并且有效的方法,同时也为互联网金融风险识别模型
的进一步完善奠定了基础

关键词:互联网金融;一般性风险;特殊性风险;风险识别;Z值评分模型
I Abstract
With the rapid development of information technology and wide popularity of
the internet, the internet finance has been a necessary way of payment and
investment gradually, it is more and more important in our life. While the internet
finance model is growing rapidly, there is a lot of risk in the internet finance.
Therefore,how to identify the risk of the internet finance effectively and take some
measures beforehand is very necessary and significant to the internet financial
enterprises.
Based on systematic analysis of the present research from domestic and abroad,
this thesis takes the internet finance as research object and introduces the theory and
method of risk identification, reveals the Z-score model and identifies the risk in a
practical case according to the financial data of a certain internet financial enterprise,
obtains the result of risk identification finally. The researches of this thesis are as
follows:
The first, this thesis generalizes the relative content of the internet finance,
study various formats of internet financial, classify the commercial activities of the
internet financial into six categories such as networking of traditional financial, the
internet lending, the third party payment, internet financial portal and big financial
data, and then summarize the current development of the internet financial at home
and abroad.
The second, this thesis generally introduces the internet financial risk and its
characteristics, classify the internet financial risk, respectively, of the internet
financial general risk and special risk, detailed describe the basic concept, basic
content and basic method of the internet financial risk identification.
The third, this thesis proposes the strategy and the suggestion of the internet
financial risk control from two dimensions of internet and finance and five different
aspects according to the internet financial general risk and special risk.
At last, this thesis performs a case analysis of risk identification about the EM
II enterprise based on the Z-score model. This p^t briefly introduce the Z-score model
and its applicability,achieve risk identification about the EM enterprise by the
Z-score model, and finally put forward some suggestions of risk control to the EM
enterprise.
The results of this thesis could enrich internet financial risk management
system and provide a novel method for risk identification and control of internet
financial enterprise. Besides, it also provides certain significance for the further
consummation of the model about internet financial risk identification.
Key words: Internet finance, General risk, Special risk, Risk identification,
Z-score model.
.
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ABSTRACT II
第一章绪 论1.1 研宄背景和意义1.2 相关文献综述1.3 主要研宄内容第二章互联网金融概述2.1互联网金融的概念及兴起2.1.1互联网金融的相关概念2.1.2互联网金融的兴起2.2互联网金融的特点及对传统金融体系的影响
.....11
2.2.1互联网金融的特点…:
:.
2.2.2互联网金融对传统金融体系的影响
:2.3互联网金融业态分析2.3.1传统金融的互联网化“
2.3.2 互联网磨贷.…
‘
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;2.3.3第三方支付平台2.3.4互联网金融门户2.3.5大数据金融2.4互联网金融的发展现状2.4.1国外互联网金融发展现状2.4.2国内互联网金融发展现状2.5本章小结
23
第三章互联网金融风险解析与识别
25
3.1互联网金融风险及其特点
25
3.2互联网金融风险的分类
26
3.2.1互联网金融一般性风险
27
IV 3.3.2互联网金融特殊性风险
28
3.3互联网金融风险识别
31
3.3.1互联网金融风险识别原则和作用
31
3.3.2互联网金融风险识别基本内容
32
3.3.3互联网金融风险识别基本方法
36
3.4本章小结
38
第四章互联网金融风险控制建议
40
4.1面向互联网金融一般性风险的风险控制建议
40
4.1.1从经营风险管理的角度进行风险控制
40
4.1.2从资金安全管理的角度进行风险控制
41
4.1.3从客户信息安全管理的角度进行风险控制
41
4.2面向互联网金融特殊性风险的风险控制建议
41
4.2.1从互联网技术层面构建健全的运行安全体系
42
4.2.2从法律法规层面加大立法力度
:
42
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.
. 4.3面向互联网金融双重属性的风险控制建议
:
43
4.3.1从监管层面建立有效的监管体系
43
4.3.2从行业自律层面加强潜在风险隐患防范
44
4.4本章小结
44
. &39;<
＊
,
第五章基于Z值评分模型的EM企业风险识别案例分析
45
5.1 Z值评分模型
45
5.1.2 Z值评分模型简介
45
5.2.2 Z值评分模型的适用性分析
47 .
5.2基于Z值评分模型的EM企业风险识别案例
49
5.2.1 EM企业相关介绍
49
5.2.2 EM企业相关财务数据
51
5.2.3 EM企业相关数据的Z值评分模型计算结果分析
52
5.3对EM企业的风险控制分析与建议
54
5.3.1风险因素分析
54
5.3.2风险控制建议
57
V 5.4本章小结
58
第六章结论与展望
59
6.1研宄总结
59
6.2研宄展望
59
参考文献 61
攻读硕士期间科研成果
64
it 谢 65
.
＊
,
-
.
VI 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
1.1研宄背景和意义
近来年,传统金融机构开始不断地通过互联网思维开展各项金融业务,而
互联网企业也开始逐渐地通过线上金融平台所开展的各项业务而逐步涉足金融
领域。互联网技术与传统金融的互相结合,也可以看成是金融领域和互联网的
融合,在我们的生活中产生了非常积极的影响,催生了新的产物一一互联网金
融。互联网金融在我国金融领域的地位越来越重要,己经逐步成为我国金融市
场的新势力

1.研宄背景
相对于对互联网技术的快速发展而言,我国传统金融机构在近几年的发展
进程一直较为缓慢,在相关业务的积极创新上也乏善可陈,种种弊端也逐渐显
现。互联网金融与传统金融模式相比展现出巨大的优势

(1
_
)传统金融存在的弊端 _
在我国的传统金融行业,一直遵循的一个潜规则就是“二八定律”,传统金
融机构所提供的服务无法做到对象全覆盖,金融门檻高,传统金融机构重视大
客户而轻视小客户的现象普遍存在。除商业银行以外,传统金融行业中许多金
融机构提供的服务都具有覆盖奉低、门槛高的问题

&39;
在“二八定律”发挥作用的中国传统金融体系中,金融机构的市场定位主要
在于大中客户,而小微客户往往难以及时有效地获取价格合理便捷安全的金融
服务,这突出表现在小微企业融资困难和农村金融的不发达

(2)互联网金融拥有的优势
与传统金融机构奉行“二八定律”相反,互联网金融奉行“长尾理论”,该理
论认为只要渠道足够庞大,即使单笔需求量较小的商品销量也能够比需求量大
的商品销量获得更高的收益

与传统金融相比,互联网金融在服务小微客户方面具有独特的优势。其一:
互联网金融突破了空间及物理网点的限制,使得居民在没有金融机构的偏远山
区也可以通过电脑、手机上网享受到无差别的金融服务。其二,互联网金融以
互联网技术作为支撑运行的主要载体,通过网络传播,使用信息技术对各项金
1 东南大学硕士学位论文
第一草绪论
融数据信息进行计算机管理,通过金融云平台来对所收集的信息进行整理计算,
整个交易过程都在网络上完成,交易成本极低;同时,由于互联网金融企业不
需要设立众多的分支机构和雇佣大量的人员,大幅降低了经营成本。其三,借
助现代信息技术,互联网金融能够将大量杂乱无章没有头绪的信息迅速搜集处
理并用于信用评估,大大减少了信息不对称,使得符合条件但缺乏信用记录的
小微企业也能获得贷款服务

总之,互联网金融的市场定位主要在于被传统金融忽视的小微客户,虽然
单笔业务的金额较小,但由于交易次数巨大,使得互联网金融所涉及的资金量
十分巨大,对传统金融无法形成对象全覆盖这一弊端形成了很好的补充,有效
提升了金融服务的包容性,彰显了普惠金融的精神

2.研宄意义
本文以互联网金融风险为主题开展的研究具有理论和现实意义

(1)理论意义
互联网金融是近几年中国金融领域的新兴行业,有
&39;
关于互联网金融的风险
识别及其相关应对策略方面的理论研究还较为薄弱

&39;
因此,本文从互联网金融方式出现的背景、定义、特点以及意义出发,对
该金融方式的各种业态进行详细论述,利用风险识别的相关理论方法分析互联
网金融可能存在的各种风险,并在此基础上结合实际案例进行风险识别分析

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本文的理论研宄成果将会为我国互联网金融领域的风险防控提供重要的参考依
据

(2)现实意义
互联网金融近年来的发展得到了市场的认可也得到了投
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