 ==>> 点击下载文档 |
互联网金融相关内容于2014年第一次写入政府工作报告,从而为互联网金融提供了强有力
的政策保障,为互联网金融的可持续发展铺平了道路。2016年年初,在召开的人民银行支付清
算工作会议上,主管支付结算的副行长深入解读了互联网金融的发展趋势,以及对支付结算业
务的影响,明确了对互联网金融支付体系发展的监管方向和策略
本文在对互联网金融支付方式深入研宂的基础上,通过比较分析法和SWOT分析法,从优化
支付效能、实现金融资源共享、支付资金风险、法律法规制度等方面全面分析研宄了互联网金
融模式下支付方式对支付体系的影响、挑战、优势和机遇。通过对比研宄发现,互联网金融模
式下的支付方式的创新,给我国支付清算体系带来了巨大的冲击和影响。然而,业务快速发展
中暴露出的各种问题不得不引起我们的髙度关注,如何对新型支付方式从政策法规、业务流程、
风险控制等方面进行有效监管,促进支付体系健康有序可持续发展,成为我们髙度重视和关注
的问题
关键词:互联网金融,支付方式,支付体系
I Abstract
In recent years, the internet technologies and financial services are highly interconnected and
developed in rq)id speed. The third party payment services have become an important force which
can not be ignored in innovating payment method in payment services and financial development. It
brings reforms to the payment methods and also challenges and opportunities to the core
infrastructure of financial system development
Internet finance was written in the Government Work Report in 2014 for the first time, which
provide solid policy guarantee to internet finance and pave the way for the sustainable development of
internet finance. At the beginning of 2016, in the meeting of the payment and settlement work
convened by the Central Bank, the Vice Governor who was in charge of payment and settlement made
deep analysis on the development trend of the internet finance, and its influence to payment
settlement services as well as clarify the approach and directions on supervising the development of
internet financial payment system.
From the aspects of optimizing payment efficiency, realizing the share of financial resources,
evaluating payment fund risk, studying related regulations and law, this paper make an all-round
analysis on the influences, challenges, advantages and opportunities brought by the payment methods
in the background of internet finance to the payment system by adopting the method of contrast
analysis and SWOT analysis. Through study, it is found that the innovation of payment method
brought by internet finance will exert great influence to the development of our national payment
system. Meanwhile, many problems occurred during the development of payment methods should
also be highly concerned, such as how to effectively monitor the new payment method from the
aspect of policy and regulations, service procedures, risk control and others to promote the sound and
sustainable development of payment system.
Key Words: Internet Finance, Payment Method, Payment System
II 目录
第一章绪论 1
第一节研宄背景 1
第二节研宄意义与研究创新第三节文献综述 3
第二章快速发展的新型支付方式第一节国外新型支付方式第二节国内新型支付方式第三章基于互联网金融模式下的第三方支付类型第一节互联网支付第二节移动支付 9
第三节移动理财终端第四章互联网金融支付体系的比较研宄第一节互联网金融支付方式与传统支付方式的不同第二节支付清算体系在互联网金融支付方式影响下的SWOT分析第五章我国互联网支付的监管进程第一节《非金融机构支付服务管理办法》述评第二节《支付机构互联网支付业务管理办法》和《中国人民银行关于手机支付业
务发展的指导意见》述评第三节《非银行支付机构网络支付业务管理办法》述评
龙.第六章互联网金融支付体系管理机制探索
22
第一节支付系统的定位与优化
22
第二节支付工具的创新与改革
23
第三节支付体系监管机制设置
23
第七章政策建议
28
第一节培育公平、开放的社会环境,推进支付体系基础设施建设,鼓励各方有
序竞合、健康、稳健发展
28
第二节加快立法进程,明确监管职责,构建合理有效的互联网金融监管体系...28
第三节实施行业自律,有效配置资源,提髙支付机构持续发展和创新能力.......29
第四节发挥央行履职效能,创新支付监管手段,提升互联网支付管理水平.......30
参考文献 31
致谢
33
个人简X及间况
34
hi 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究背景
一
、互联网金融快速发展,支付手段不断创新
互联网金融大规棋兴起。20世纪90年代起,网络技术开始渗透到传统金融业务,银行业
为主要代表的实体金融机构逐步推出网上银行、移动支付等服务。21世纪以来,云计算、大数
据技术等现代科技的飞速发展,带动一大批互联网技术的崛起并迅速引起电子商务、金融业和
互联网业的交叉触合,新一代金融模式——“互联网金融”应运而生
互联网金融促生支付方式变革。互联网金融的兴起悄然改变了人们支付方式的习惯,也催
生了第三方支付、云支付等支付衍生产品。以商业银行和支付机构为主体的市场参与者,推动
了互联网支付行业的快速增长和创新发展。商业银行通过加速建立电商平台和品牌,迅速拓展
互联网金融发展模式,探索互联网发展战略:第三方支付机构以互联网为依托,把支付业务向
期货、证券、保险等多个行金融领域延伸,进一步加快了金融化趋势;跨境电子商务又一次
破冰,迎来外汇支付业务良好的政策环境。以第三方支付为例,2015年末,共处理互联网支
付业务273.5亿笔,业务金额共计28.3万亿元,分别比上年同期增长36.8%和87.2%,笔均业
务金额893.1元,平均每日处理业务6843.2万笔,平均每日业务金额503.2亿元。截至2015年
底,支付机构网络特约商户总量达到203.2万户,同比增长132.1%。实物商品和虚拟商品等
网络购物类商户数量较多
二、互联网金触得到最髙层肯定,互联网金触支付体系管理规则即将明确
自互联网金融相关内容写入被政府工作报告后,互联网金融发展速度加快。国务院总理在
第十二届中国人民代表大会第二次会上作的政府工作报告中明确指出:为促进互联网金融的健
康发展,建立完善的金融监管协调机制,髙度重视跨境资本的流动,不让系统性及区域性金融
风险发生。这标志着互联网金融成为中国金融发展中一股潜力无比巨大的创新力量,得到了名
正言顺的市场定位,并让决策层髙度重视,它毫无争议的成为与传统金融并驾齐驱的新生金融
队伍
批准放开银行卡清算市场。2015年初,央行全面放开银行卡清算市场,只要符合要求的企
业均可在我国申请成立银行卡清算机构,无论该企业是内资还是外资。此决定的出台,必将引
导支付清算市场发生重大变革,银联一家独大的历史或将改变
央行牵头制定互联网金融监管意见。2015年7月31日央行颁布了《非银行支付机构网络
显示信息，或将命令回显打开或关上
ECHO [ON | OFF]
ECHO [message]
要显示当前回显设置，键入不带参数的 ECHO
-1- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
支付业务管理办法》,为互联网金融支付体系出台了一系列新规章制度,其中包括了对互联网金
融支付单笔金额进行限的决定和禁止跨行转帐的相关规定。人民银行将遵照适度、分类、协同、
创新的监管原则,建立健全互联网金融监管框架
三、互联网金融对支付体系的影响值得深思
在互联网金融快速发展的大环境下,基于互联网模式的支付方式给传统支付体系带来多大
影响,传统支付方式又如何在挑战中吸收互联网金融的先进性,并寻求创新与发展,从而推动
我国金融服务业的健康、髙效发展是值得思考与探究的问题
第二节研究意义与研究创新
一
、研究意义
互联网金融就是把庞大的互联网作为基础,以云计算、大数据为依托的全新金融模式,这
种互联网技术与金融功能的紧密结合,从本质上来说仍然是金融,应当具有金融的作用、地位
和意义。支付体系是我国金融体系建设的基础核心设施之一,它是连接社会资金活动的枢纽与
桥梁,社会中每个经济实体的生存与发展都与之密切相关。安全而高效的支付体系能够畅通货
币政策传导、将各金融市场有机的联系起来、加快社会资金周转使用、提高全社会资金配置使
用效率、防范和化解金融风险具有重要意义。互联网金融的蓬勃发展所引起一系列支付方式的
变革与创新,势必给我国支付体系注入新鲜血液。当互联网技术与支付方式发生碰撞的时候,
对于支付体系来说是狼来了,还是借力发展的好机会,会给支付体系带来怎样的机遇和挑战,
互联网支付方式能否助推和带动我国支付体系的新变革,从而不断完善和强化我国金融基础设
施,更好地满足市场需求,更有利于维护金融稳定,是本文进行研宄的现实意义所在
二、研究创新
目前国内对互联金融的研宄较多集中在互联金融总体发展状况解析及余额宝、P2P等互联
网融资产品的探讨,对互联网金融背景下支付体系的研宄较少。本文将触角伸至互联网支付方
式,主动探索研究互联网支付方式对支付体系的影响,以期获得指导当前工作的启示
本文创新之处在于:一是研宄选题具有创新性、前瞻性和指导性。将新生事物研宄与传统
工作发展紧密结合,促使研宄成果更具现实意义。二是分析方法具有灵活性、多样性和适用性
通过比较分析方法、SWOT分析法等,将理论与实际相结合,国际与国内相比较,多方位、多
角度开展论述。三是写作思路清晰、重点内容突出、数据来源可靠。通过基于支付方式的研宄,
深入分析了互联网支付方式对支付体系的影响得出了符合实际、操作性较强的管理建议
-2- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第三节文献综述
一
、国外研究现状
Charles Claycomb (2002)重点探讨了为监管第三方支付领域欧盟所釆取的一系列措施,得出
欧盟为达到对支付企业进行监管的目的,采取对电子货币机构进行重点监管的方法
ZiqiLiao, MichalTowChung(2005)主要分析了网上购物时,消费者的心理状况和行为
D_J,Kim(2006)运用改进的多维信任信息模型,加入第三方支付的各种因素,形成了
基于网上支付的信任模型。并全面分析了第三方支付信用机构,其中重点分析了 eBay公司在
第三方支付服务中的状况
二、国内研究现状
中国社会科学院金融研宄所在2005年系统研宄了第三方支付机构的支付业务,并在《现代
电子支付与中国经济》上发表报告称,第三方支付机构如果没有必要得流动性管理方案,第三,
方支付的资金沉淀超过一定规模时,可能会引发流动性风险,进而对整个支付体系的信用产生＊
风险
杨国铭(2006)的论文中指出,第三方支付机构支付业务与商业银行网上业务有许多相互交
叉的地方,彼此之间并没有高效可靠的发展模式
李伏安(2006)认为我国应该参考国外的监管模式对第三方支付机构进行监管,因为第三方
支付机构业务是类似于虚拟银行的业务,这会使其产生较大的资金沉淀,影响金融体系
王靖(2006)认为第三方支付机构的支付业务并没有得到央行的认可,其业务本身可能会造
成大邏:的资金沉淀并存在着其他方面的风险。呼吁我国相关管理部门能够意识到第三方支付的
目前的风险敞口,及早出台相关的法律法规,提髙第三方支付的准入门檻,促进整个第三方支
付行业的健康发展
陈琳,黄建强(2008)指出在我国相关政策法规还不健全的情况下,第三方支付补充了网上
交易中社会信用缺失的不足,对网上交易数1:的增加起了重要作用,然而其自身地位却没有得
到监管机构的认可,限制了第三方支付中介对信用体系的补充能力
王莹(2008)引入博弃论的方法,将国内与国外的第三方支付监管进行了比较分析,说明了
基于央行视角的互联网支付监管对第三方支付的必要性
刘红良(2010)具体分析了《非金融机构支付服务管理办法》实行后第三方支付机构受到的
冲击和影响,据此提出了全面的应对方法和今后的发展方向
中国人民银行课题组(2011)根据目前对第三方支付机构监管中存在的问题,提出了对第三
方支付机构支付业务在法律法规方面的制定建议
梁文或(2011)认为由于《非金融机构支付服务管理办法》的颁布,第三方支付机构的非金
融机构市场地位得到了认可,但《非金融机构支付服务管理办法》存在着诸多弊墙,第三方支
付机构不能完全被相关部门监管,消费者的权益得不到保护,这会反过来影响第三方支付的快
-3- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
速发展。同时,他还对目前我国第三方支付行监管滞后跟不上形式的现状进行了分析
杨彪(2014)指出互联网金融在产品与传统金融产品基本没有区别,所以它不属于新金融,
它其只是在渠道意义上对传统银行和资本市场有所挑战
-4-
-
。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看
