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然而，受中小企业自身性质所限，中小企业在发展过程中面临诸多问题，其中资
金问题则成为了最大的障碍。中小企业因其规模小、抗风险能力弱、内部制度不健全、
管理不完善、信息不透明，很难通过资本市场获得融资。尤其是在 2008 年金融危机
以后，商业银行提高了中小企业的准入门槛，收紧了中小企业的融资敞口，使中小企
业的融资难问题更为凸显
本文首先总结了国内外专家学者在中小企业融资问题方面的理论研究，接着分析
了当前国内中小企业的融资现状并对中小企业的融资渠道进行了对比，然后结合国内
某地区某商业银行的贷款现状，剖析商业银行不愿向中小企业提供融资的原因，最后，
尝试从中小企业、商业银行、政府三个方面寻找解决中小企业融资问题的方法
关键词：中小企业商业银行融资难
作者：龚晓
指导老师：万解秋
II
Study of SMEs Financing Difficults
--From the Perspective of Commerial Bank
Abstract
Since the Reform and Opening up, private economy represented by small and
medium-sized enterprises (SMEs) has made a great contribution. Due to their flexible
business practices, keen market insights and tenacious adaptability, SMEs has already
become an important part of our national economy, playing an irreplaceable role in
booming the economic development, deepening the reform, promoting innovation,
activating market economy, creating employment, improving livelihood and maintaining
social stability.
However, limited by SMEs’ intrinsic nature, they suffer from many problems during
development, in which financial problem is the biggest obstacle. SMEs are difficult in
obtaining financing from capital market, because of their small scale, weak anti-risk
capacity, imperfect inner system and management and deficient information transparency.
Herein, we first summarize the theoretical study of researches from both domestic and
abroad on the financing problems of SMEs, followed by analyzing the current financing
conditions and comparing financing channels. Also, detailed investigation on the
unwillingness of financing of commercial banks to SMEs is included, based on a real case
from a certain region. Finally, we try to seek solutions from three different prospects of
SMEs, commercial banks and government.
Keywords: SMEs, commercial banks, financing difficulties
Written by: Gong Xiao
Supervised by: Wan Jieqiu
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目 录
第一章 绪 论 ··1
1.1 选题的背景和意义 ·1
1.2 研究思路与方法 ·1
1.2.1 研究思路 ··1
1.2.2 研究方法 ··2
1.3 相关文献综述 ·2
1.3.1 国外文献综述 ··2
1.3.2 国内文献综述 ··4
1.4 研究的创新与不足 ·7
第二章 中小企业的特点和地位 ··8
2.1 中小企业界定标准 ·8
2.1.1 历次中小企业界定标准变化 ··8
2.1.2 当前中小企业界定标准 ··9
2.2 我国中小企业的特点 ·· 11
2.3 中小企业在国民经济中的地位 ·· 14
第三章 中小企业融资现状分析 16
3.1 内源融资 ·· 16
3.2 外源融资 16
3.2.1 直接融资 · 16
3.2.2 间接融资22
3.3 小结 ·· 24
第四章 中小企业贷款融资难的原因分析 --从 A 商业银行的视角··25
4.1 A 商业银行融资现状 25
4.2 中小企业融资难原因分析 ·· 26
4.2.1 中小企业规模小，抗风险能力弱 26
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4.2.2 中小企业信息不透明，银企信息不对称 28
4.2.3 中小企业组织架构不合理，管理不规范 29
4.2.4 中小企业缺乏抵押物· 30
4.2.5 中小企业维护成本高、收益小 31
第五章 解决中小企业融资难的方案 34
5.1 企业方面·· 34
5.1.1 建立现代化企业管理制度34
5.1.2 制定规范化的企业财务制度 35
5.1.3 提高中小企业主要管理人员管理水平 36
5.2 银行方面·· 36
5.2.1 制定适宜中小企业的信贷政策36
5.2.2 开发适合中小企业的信贷产品37
5.2.3 实行中小企业信贷的专业化38
5.3 政府方面·· 39
5.3.1 加强中小企业信息公开39
5.3.2 建立政府增信机制40
5.4 结论 ·· 41
参考文献 43
攻读硕士期间研究成果 46
致 谢 47中小企业融资困境研究——从商业银行的视角 第一章绪论
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要显示当前回显设置，键入不带参数的 ECHO。第一章 绪 论
1.1 选题的背景和意义
改革开放以来，我国经济发展迅猛，1979 年至 2015 年年均 GDP 增长率 9.6%，
远高于同期世界平均水平 2.8%。伴随我国经济崛起的是民营经济的蓬勃发展，而中
小企业作为民营经济的代表，发挥着举足轻重的作用。据统计，截至 2015 年末，我
国中小企业数量超过 7000 万家，占全国企业总数的 99%以上。中小企业已渗透进与
我们生活息息相关的消费品行业、批发零售行业、信息技术行业、交通服务行业等，
甚至已进入航天航空、军工等重点领域。中小企业作为国民经济的重要组成部分，通
过参与市场竞争提高市场效率，通过参与生产促进当地经济发展，通过科技创新推动
社会进步，通过提供就业岗位维护社会稳定。原工信部中小企业局局长郑昕曾指出：
中小企业提供了 50%以上的税收，创造了 60%以上的国内生产总值，完成了 70%以
上的发明专利，提供了 80%以上的城镇就业岗位
但是，中小企业由于规模小，发展所需的资金相对于其规模来说过于庞大，仅依
靠内源融资远远无法满足中小企业的发展速度。虽然我国融资体系较为完善，融资渠
道比较丰富，但是很多融资渠道门槛过高，往往并不适合中小企业。虽然政府已经发
现这一问题，并有意帮助中小企业获取融资，如降低贷款基准利率、开通创业板、推
行温州模式等，但收效甚微
近几年，中小企业因资金链断裂而破产，老板跑路甚至跳楼的新闻屡见不鲜，对
实体经济的健康发展和社会稳定都带来了巨大的负面影响。中小企业的健康发展，对
我国经济可持续发展和全面建设小康社会具有重要意义。因此，帮助中小企业解决融
资问题已成为一个刻不容缓的头等
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