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MBA硕士论文_基于移动互联网技术的UBI车险创新研究DOC

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更新时间:2018/12/30(发布于广东)

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文本描述
摘要
车险业务在财产险保险公司的保费占比超过了 70%,但目前各家保险公司的承保
利润率普遍下降,低甚至面临全行业承保亏损的局面,这主要是因为车险在保费厘定
不合理造成。上个世纪在美国出现了一种新的车险产品一UBI车险,即“基于使用”
的汽车保险(Usage Based Insurance,简称为UBI),其核心是根据车辆的使用情况,
结合大数据,精确评估出每一台车辆面临的风险,这一新兴的车险形式能有效解决精
准定价的问题,己经被业界公认为未来发展车险的趋势

UBI车险在定价中引入了使用量和驾驶行为的风险因素,通过车载设备收集车辆
使用量和驾驶员驾驶行为数据,对数据分析后给每台车做出相对精准的定价。目前在
全世界范围内已经有部分保险公司已经开始了 UBI车险的探索和应用。本文通过分析
国内外UBI车险的实例,发现了其存在的不足之处,并针对性地提出了改进建议。目
前UBI车险最主要的是问题是没有考虑外部环境因素的风险变化。如果借助在移动互
联网技术、大数据、云计算等学科的发展成果,能使UBI车险进一步改进,使之更加
科学。本文的创新点主要是对原有UBI车险定价因子进一步完善,增加了天气状况、
道路状况、行驶路线和违章行为的风险因子;在服务功能上新增主动风险防御、紧急
救援和社交功能。同时为了增加用户的接受程度,对保费的收取方式进行了调整,将
原本按年收取保费的方式,调整为根据机动车使用量多少和机动车使用过程中风险程
度高低来收取保费的方式

UBI车险在国外一个最大的问题是,用户不愿意向保险公司提供驾驶行为、驾驶
路线等个人隐私数据。对这个问题我设计了一个调查问卷,通过分析问卷结果得出国
内普通的消费者很少有人对个人隐私数据十分看重,只要保费优惠幅度达到客户的心
理预期,大多数客户能UBI车险。因此说明在我国UBI车险的需求潜力较大。最后通
过分析我国大、中、小型保险公司在发展UBI车险中的可能性后认为,中型保险公司
有发展UBI车险的内在动力,预示着在UBI产品的供给侧也有很大的发展空间。因此
我们有理由认为随着我国商业车险改革的不断深入和政策面的放开,我国的UBI车险
将有广阔的发展前景

关键词:UBI车险风险因子驾驶行为移动互联网 西南交通大学硕士研究生学位论文
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Abstract
In property insurance companies, auto insurance premiums accounted for more than
70%. But due to the insurance premium is unreasonable, it makes the insurance company&39;s
underwriting profit ratio continue to fall, even facing the industry-wide underwriting losses.
In order to make the Insurance company can accurately estimate the risk of different
vehicles, there is a new type of auto insurance model, Usage Based Insurance (UBI) was
proposed in the Unites States in the last century. The core idea of this insurance is based on
the usage of vehicle, and assess the risk of each vehicle with big data analysis, to make
accurate insurance price. This emerging form of auto insurance can effectively solve the
problem of precision pricing, has been recognized by the industry as the future development
of auto insurance trends.
UBI introduces the risk factor which related to the usage and driving behavior, by the
OBD equipment. According to the usage of the vehicle, and the risk level of the driver’s
driving skills on each vehicle, UBI is able to make more accurate decision, more efficient
than the traditional auto insurance projects. At present, some insurance companies in the
world have started the exploration and application of UBI. The most notable one is the risk
varies of the external environmental factors are not taking into account in UBI. With the
development of Internet technology, big data, cloud computing and other disciplines, it is
possible to further improve UBI. In this work, based on the current UBI inode, we take
extra risk factors, weather conditions, road conditions, driving route, and the illegal driving
behavior, into consideration. Furthermore, we add a couple more new services, active
defense, emergency rescue, and social function. In order to increase the acceptance level of
the users, we adjust the original annually charged premiums to the usage based and risk
factor related charging way.
The most important issue in UBI is how to collect these private data such as customers
driving behavior, and driving routes. In some countries which has provided UBI insurance,
some customers do not want to use UBI because they are not willing to provide these data
to such insurance companies. For this issue, I have designed a questionnaire. And based on 西南交通大学硕士研究生学位论文
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the feedback of this questionnaire,we see that there are only a small percentage of
customers who is . As long as the premium discount rate can achieve customers,
expectations, the majority of customers is willing to use UBI insurance. Finally, this paper
finds out that some domestic insurance companies have enough inherent motivation to
develop UBI insurance. And with the expected domestic commercial auto insurance reform
and policy liberalization, UBI auto insurance vsdll have broad prospects in China*
keywords: UBI; Auto Insurance; Risk factor; Driving behavior; Mobile internet 西南交通大学硕士研究生学位论文
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目录
第1章绪论 1
1.1研宄的背景和目的1.1.1研宄的背景L1.2研宄的目的1.2研宄的内容与框架1.2.1研宄的内容1.2.2论文框架 4
1.3UBI车险的现状1.3.1国外UBI车险现状1.3.2我国UBI车险的现状1.4文献综述 10
第2章商业车险定价原理分析2.1传统商业车险的保费厘定原理2.2传统商业车险保费厘定的缺陷2.3当前UBI车险主要风险因子2.3.1与驾驶行为有关的风险因子2.3.2与驾驶人有关的风险因子2.3.3与车辆有关的风险因子
21
2.4目前UBI车险存在的问题
22
2.4.1风险因子有待进一步完善
22
2.4.2仅为被动记录,缺乏实时主动防御风险提示
23
2.4.3缺乏监管,难以保护用户隐私
23
2.4.4设备成本较高,而且没有统一的标准
23
2.4.5客户参与热情不高,客户粘性差
23
第3章UBI车险改进思路
25
3.1风险因子的改进
25
3.1.1天气状况
25
3.1.2道路状况
26
3.1.3行驶线路
27 西南交通大学硕士研究生学位论文
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3丄4违章行为
27
3.2附加功能改进
28
3.2.1增加主动风险防范功能
28
3.2.2增加出险后紧急救援的功能
28
3.2.3增加社交功能
29
3.3其他改进 30
3.3.1保费收取方式改进
30
3.3.2设备投入改进
30
3.4保险流程改进
31
3.5保费计算方式改进
31
第4章UBI车险的供求意愿分析
34
4.1国内UBI车险PEST模型分析
34
4.1.1政策因素
34
4.1.2市场环境
35
4.1.3社会因素
35
4.1.4技术因素
35
4.2客户的接受度分析
36
4.2.1调查问卷内容及目的
36
4.2.2调查结果统计
36
4.2.3调査结论
39
4.3保险公司的接受度分析
40
4.3.1国内UBI车险模式STP模型分析
40
4.3.2大型保险公司的接受度
42
4.3.3中型保险公司的接受度
43
4.3.4小型保险公司的接受度
44
第5章UBI车险推广需具备的条件
45
5.1建立数据库 45
5.2硬件支持 45
5.3建立UBI设备的行业标准
45
5.4政策支持与规范
46
■雜 47 西南交通大学硕士研究生学位论文
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sft m 48
49
Wit M 53 西南交通大学硕士研究生学位论文
第1页
第1章绪论
1.1研究的背景和目的
1.1.1研究的背景
(1)目前车险经营的问题

车险业务在我国的财产险领域中占有支配地位。以四川为例,2016年四川财产险
公司原保费收入487.64亿元,其中机动车辆保险374.98亿元,占比高达76.89%。截
至2016年底四川开业的36家财险公司中有23家公司车险保费占比超过80%,不仅
是安盛天平、鑫安车险这类专业的车险公司车险业务占比高,而且像太平洋产险和平
安产险这些规模较大的财产保险公司车险保费占比也分别高达85.35%和87.00%远超
行业平均水平、因此车险业务经营的好坏直接关系着财产保险公司的经营结果

车险行业濒临亏损,但消费者仍认为保费较高。尽管车险的规模大,但盈利状况
欠佳,四川地区2016年行业车险承保利润率仅为4.98%,36家经营车险的公司有,
14家公司车险承保亏损,其中中小产险公司普遍处于亏损状态。随着商业车险改革步
伐的不断深入和市场竞争的加剧,保险公司在为了抢占市场份额,不断提高市场费用
的投入,在赔付率难以在短期内明显改善的前提下,获取成本的不断升高,正在一步
步侵蚀着保险公司的利润空间。截至2017年4月末,四川省车险承保利润率己经不到
3%,大部分保险公司的车险业务已经陷入承保亏损。但在保险公司倍感经营压力的同
时,保险消费者仍普遍认为保费过高。以本人所在的公司的承保数据推算,有71.25%
的家用车客户在上一个保险年度无索赔,有36.69%的车主连续2年以上无索赔。在启
用2014版商业车险条款费率后,尽管NCD (No Claim Discount,即无赔款优待)系数
在一定程度上降低了低风险客户的保费,同时也提高了高风险客户的保费,但这种调
整幅度仍然不够彻底。按照现行的车险定价规则,仍有部分客户负担的保费超过了自
身所面临的风险,因此这部分低风险客户仍然会认为自己所负担的保费较高。保险公
司虽然知道对部分低风险客户收取了相对较高的保费,而对另一部分高风险的客户收
取的保费不足,但由于缺乏精准的识别客户风险状况的手段,难以将客户区别开来,
1根据四川保监局统计数据整理 西南交通大学硕士研究生学位论文
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也就不能做出精准定价,只有采取相对粗放的经营方式,保证整体平衡。这种做法不
能被低风险客户接受,因此社会上经常出现车险消费者对保险公司的诟病

(2) UBI车险的优势
UBI车险,即“基于使用”的汽车保险(Usage Based Insurance,简称为UBI),其
核心是根据
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