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基于平台经济视角的互联网金融商务模式研究_MBA毕业论文DOC

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文本描述
摘要等部分内容。论文的公布(包括以电
子信息形式刊登)授权东南大学研宂生院办理

研究生签名:^^_导师签名:期:_^i2jiP 基于平台经济视角的互联网金融商务模式研究
研究生:杨燃
导师:邱斌
学校:东南大学
摘要
金融行业在国民经济发展中有着举足轻重的地位,在现代经济中发挥着配置资源财
富的核心功能。近些年来信息技术突飞猛进,互联网经济如火如荼,互联网和金融的融
合催生了多种商务模式。借助于平台经济的效应,我国的互联网金融在近几年获得爆发
性的增长,网络借贷、线上理财、移动支付等各种业态和产品层出不穷,带来了金融消
费群体的广泛覆盖和市场扩张。因此,本文主要以平台经济的视角,对互联网金融的业
务模式进行分析,并以部分互联网金融公司为案例进行研究,提出相应的结论及展望

本文在借鉴国内外文献的基础上,运用比较分析法、SWOT分析、长尾理论、边际
效应等研宄方法,分析了互联网金融行业的业态现状和发展趋势,运用科学的分析方法
并以数家公司为例,研宄了基于平台经济条件下的互联网金融商务模式

基于此,本文得出研宄结论,互联网金融的商务模式丰富,平台经济在商务模式的
发展中起着显著作用,未来发展和创新前景广阔

关键词:互联网金融比较分析SWOT分析平台经济商务模式
I A Research on the Business Model of Internet Finance
from the Perspective of Platform Economy
Written by: Yang Ran Supervised by: QiuBin Southeast University
Abstract
The finance industry is an important component of national economy, distributing
resources and wealth in the modem economy. As communication technology and internet
economy breaking through, internet finance also gradually appeal to peopled horizons.
Benefit by eflFect of platform economy, internet finance have enjoyed a rapid growth in China,
various business models and products such as Peer to Peer Lending, on-line financial
products and payment resulted in extensively coverage of customer group as well as market
expansion. Therefore, this article mainly aims at platform economy to analyze the business
model of internet finance, then study some companies5 cases and put forward relevant
conclusion and outlook.
Some outstanding theoretical literature has been published both at home and abroad, this
paper draws on clarifying the method of comparative analysis, SWOT analysis, the long tail
theory, marginal utility, and realizing the development and trend of the internet finance
industry. Then considering the cases of some companies,using specific analysis method to
analyze business models of internet finance based on platform economy,
Based on this, this article concluded there, firstly, the business model of internet finance
is various and plentiful. Secondly, platform economy has been playing an important role in
the development of internet finance. Thirdly,there is a broad space for seeking fiirther and
innovating development in the future.
Key Words: Internet Finance,Comparative Analysis, SWOT Analysis, Platform
Economy,Business Model
II 目录
摘要 I
ABSTRACT. II
第—章引言 1
1.1研宄背景 1
1.2研宄的意义 2
1.3研宄方法与技术路线 4
1.3.1研宄方法 4
1.3.2技术路线 5
1.4全文结构 9
第二章理论研宄及文献综述2.1相关理论综述 10
2.1.1长尾理论 10
2.1.2网络外部性理论2.1.3边际效应 13
2.2平台经济综述 14
2.3理论和应用之间的联系综述2.4本章小结 16
第三章平台经济视角下的主要商务模式分析3.1我国互联网金融的发展现状3.2平台经济对互联网金融的影响3.2.1平台产业链分析3.2.2业务重构 19
3.2.3平台企业分类及收入来源3.3互联网金融的主要商务模式
21
3.3.1第三方支付模式
22
3.3.2 P2P网贷模式 24
3.3.3众筹模式 26
3_3_4其他金融服务平台模式
27
3.4互联网金融商务模式的SWOT分析
30
3.4.1 SWOT四要素分析
31
3.4.2 SWOT策略分析 33
3.4.2其他改进意见 35
第四章互联网金融商务模式案例分析以网贷平台为例
37
4.1网贷平台特征概况 37
4.2网贷平台的平台经济特点分析
38
4.3平台运营企业案例分析
39
4.3.1红岭创投运营现状研究
39
4.3.2宜人贷运营现状研宄
43
III 4.3.3运营情况的比较分析
46
第五章结论及展望 52
S.1研宄结论 52
5.2政策建议 54
S.3研宄展望 55
致谢 57
参考文献 58
IV 东南大学硕士学位论文
第一章引言
第一章引言
在互联网信息技术高速发展的今天,平台经济模式覆盖了人们经济生活的大多数领
域,并且对众多传统行业的商务模式和格局造成了颠覆和创新。随着各大电商企业的金
融跨域尝试以及金融企业的电商化,曾经传统金融机构选择性忽视的中小客户群体被有
效激活,形成可观的中长尾市场。基于平台经济的规模效应和极低的边际成本,互联网
金融获得了爆发性增长,同时也暴露出一些风险和问题,结合平台经济效应研究和分析
互联网金融的主要商务模式有其必要性

1.1研宄背景
早在1995年,以招商银行网上银行的诞生为标志,互联网金融的雏形便在我国呈
现并进入大众的日常生活。2005年3月在英国伦敦,Zopa的正式运营标志着互联网借
贷平台的诞生,Zopa主营个人贷款业务,包括汽车贷款、消费贷款、信用卡还款等

我国紧随其后,2006年和2007年宜信、拍拍贷相继成立,标志着广义的P2P借贷公司
正式在国内运营,开创了中国互联网金融市场网贷平台的先河。纵观20年来,我国互
联网金融的发展,一系列标志性事件贯穿始终。2007年拍拍贷成立,是我国第一家经
营P2P业务的平台,主要由阿里巴巴和银行合作提供商户贷款;2011年中国人民银行
发放第三方支付牌照,第三方支付进入火爆发展期;2012年支付宝推出二维码支付,
激活了线下渠道的手机支付市场,同年陆金所也开始尝试P2P业务;2013年各类产品
百花齐放,余额宝上线充当货币基金给银行吸储业务带来巨大压力、微信5.0开通支付
功能进军移动支付领域、众安保险获批尝试线上保险交易、支付宝开始销售基金产品;
2014年互联网金融市场更是被推向高潮,全民抢微信红包、腾讯阿里推出虚拟信用卡、
百度和中证联合发布首支大数据股指“中证百度百发策略1〇〇指数”;2015年央行在政
策层面对互金相关业态开放,八家私营机构获许开展个人征信任务、八家股权众筹平台
成为中证协会员,伴随的还有招商银行国内首家宣布转账免手续费。另一方面,e租宝
类事件发酵及监管问题的暴露,导致行业在2016年进入低谷。通信技术的升级和互联
网思维的融合,催生了国内互联网金融行业的发展壮大,其业态的丰富性涵盖了人们日
常生活的方方面面,主要商务模式包括场景化的第三方支付、P2P为代表的个人和企业
信贷、众筹、虚拟电子货币、金融门户的大数据服务、传统金融的互联网化等。近十年
1 东南大学硕士学位论文
第一章引言
来网上支付用户规模级数增长、P2P网贷平台数量快速上升、互联网保险和在线炒股用
户爆发性增加、互联网金融线下体验店陆续开设……互联网金融的发展成绩可谓耀眼

我们可以从P2P借贷和互联网保险两个领域管窥我国互金行业的火热发展。截止
2016年3月31日,仅仅是开展了线上业务的P2P借贷平台就达4136家,其中1895家
正常运营;2014年度P2P借贷行业交易规模3000亿元,2015年达到9750亿元,环比
增幅超过300%。另外,2015年内,P2P发生101次融资事件,涉及94家平台,融资总
额在130亿元以上。上述数据显示,P2P借贷行业在我国已经达到一定规模,并获得了
资本市场的青睐。在互联网保险领域,互联网保险渗透率这一指标是指互联网保险保费
在行业总保费中的占比,渗透率在2013年是1.7%,而2015年是9. 2%,环比增幅超过
500%。2015年经营线上保险业务的公司数量110家,相较于2011年的23%大幅提升至
74%,互联网保险逐渐成为险商的标准业态之一

随着宝类产品收益走低淡出人们的视线、e租宝为典型的P2P倒闭潮的持续发酵,
或多或少给整个行业的发展带来困惑甚至产生了负面影响。人们不得不重新审视行业所
处的环境和粗放式发展带来的弊端,对商务模式的创新和实践有更为深刻的理解和思
考。另一方面,互联网金融所取得的成绩斐然,2015年底市场规模逼近15万亿元人民
币,达到同期GDP的近20%,用户人数超5亿位居世界第一。与此同时,行业所面临的
一系列问题也日趋繁杂,2016年1月上海和深圳突然暂停互联网金融平台注册也在某
种程度上体现出高层对行业发展现状的怀疑甚至担忧。互联网金融己经到了行业的分水
岭,随着大批企业的倒闭和跑路,在网贷行业已经呈现出马太效应,变相促进了行业洗
牌和优胜劣汰,背景雄厚、有强大信用背书和技术手段的大平台可能贏家通吃,而普通
的小型化、地方化且没有大数据为依托的网贷平台将面临日趋增加的竞争和存活压力

除此之外,电商企业也通过得天独厚的大数据优势跨界金融领域,依靠支付入口把控流
量,致力于打造场景化的互联网生态圈,对人们的生活产生了或即将产生深远的影响

1.2研宄的意义
在股债走软、房地产调控收紧、利率持续走低的经济形势下,经济的真正寒冬似乎
还未到来。基于保值增值的传统投资和理财渠道显得捉襟见肘和力不从心,互联网金融
的监管也日趋严格,但是在如此大环境下,互联网金融作为面向大众的为数不多的有效
投资平台还是有其正面意义,它为中小微企业融资难得问题提供了解决路径。除此之外,
基于以上背景,风险、收益、监管和放任之间的平衡亦显得尤为微妙。互联网金融平台
2 东南大学硕士学位论文
第一章引言
的存在,有效降低了普通民众和小微企业参与金融活动的门槛,给予大多数群体参与理
财投资和融资的机会。与此同时,风险也由原先较为封闭、小众的金融市场转至各类消
费者群体市场,具备一定的社会效应,极易快速传导并造成广泛影响。于是,风控问题、
社会问题、监管问题层出不穷,如资金存管风险、非法集资风险、监管体制不闭环、征
信体系不健全、消费者权益保护机制不完善等

在移动互联网时代,我国各产业的“互联网+”转型如火如荼,以电商、互联网门
户平台为代表的新经济继续保持着高亢的发展势头,商业模式层出不穷,技术更新一曰
千里。移动支付、消费金融、在线理财、小微信贷、区块链、供应链金融、大数据用户
行为分析等各式业态以惊人的速度深度融合于众多场景之中。目前,几种常见的互联网
金融业态有五种

第一,大数据的应用。这是模式主要集中于电商平台,包括对消费者行为分析、低
成本的风控管理,还有一些细分的APP产品如挖财

第二,移动支付。主要应用于020场景如线下选购线上支付、基于手机的移动支付
类财富管理APP等,如支付宝、微信支付、Apple Pay;
第三,消费金融、小微信贷、在线资管。主要是电商金融垂直领域的细分和传统金
融产品的在线化升级,如话别借呗、银行手机端APP在线放款、互联网理财等

第四,金融门户平台。泛指扁平化的灵活架构,降低了小型从业者和非金融从业者
参与交易的的进入门槛

第五,颠覆式技术。金融信息化的核心问题是去中心化和去中介化,并获得在支付、
清算、交易等多个传播环节信息安全保证。目前最前沿的是区块链技术,甚至被喻为继
前四次工业革命后(前三次和互联网经济)的第五次社会革命

综合考量上述社会经济科技背景,“平台”是互联网金融商业模式的基础,同时也
是其核心内涵之一。基于平台经济的视角,给予我们高维立足点,从互联网金融商业模
式的本质出发,由浅入深地研究整个行业的各种业态,更为宏观地把控发展脉络,结合
具体的运营模式和案例全面且深入地了解平台的经济学原理,诸如长尾理论和边际效应
等,分析其对金融业态重构的影响,进一步加深对于平台经济、盈利的路径依赖和风控
因素的理解。互联网金融的理论基础是平台经济,从根本上解决传统金融服务机构覆盖
面缺失的问题,有利于为民间资本提供渠道,助力民间金融走向规范化,进一步深化普
惠金融的内涵,扩大普惠金融的范围。再者,互联网金融平台特征有效降低了信息成本、
管理成本、搜寻成本以及一系列边际成本,全面提升资金配置效率和金融服务质量,并
3 东南大学硕士学位论文
第一章引言
在此基础上衍生出各种金融创新产品,应对客户日益丰富的需求增长和促进社会整体消
费能力的提升。最后,金融、互联网技术和平台经济的深度融合,为我国资产证券化事
业的推进提供了技术保障和方向指引

互联网金融经历了野蛮生长期,现在进入博弈时代,催生出一系列模式场景,也面
临着很多亟待解决的课题。在对接层面,如何实现标准化的资金端和资产端配对;在征
信层面,如何获
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