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为了探索商业银行信贷风险控制的优化对策，本文以兰州银行为研究对象，
采用问卷调查法和文献研究法，通过学习和借鉴前人学者的理论成果，建立了商
业银行信贷风险控制满意度的评价模型和评估体系，该模型评价体系包括I级维
度4个指标，II级维度12个指标，III级维度38个指标
笔者采取分层方法发放 110 份调查问卷，并有效回收 106 份问卷，在对数
据分析基础上，得出：I 级维度中银行制度层面的满意度指数最高（3.295），
其次是企业发展层面（3.025）、信贷员技能层面（3.001），满意度指数最低的
是政府政策层面（2.925）。总的来说，整体满意度指数都处于满意（4.0）状态
以下
本文结合兰州银行信贷风险控制的现状，重点针对满意度较低的维度进行全
方位、多层次的分析，在此基础上，提出了优化兰州银行信贷风险控制的方案和
保障措施。笔者建议从信贷风险控制的内容体系、评价体系和方法体系等3个方
面来设计方案。为确保方案的有效实施，笔者提出了相应的保障措施，即：（1）
强化贷前、贷中和贷后三道防线；（2）对借款主体和企业资金进行严格控制；
（3）加强对客户及市场情况的信息收集；（4）严格把控信贷资金的用途；（5）
选择不同担保之间的组合方案；（6）深化绩效考核管理，加强信贷员的技能培
训。此外，笔者对于政府政策层面也提出了相应的改善建议。通过对兰州银行信
贷风险控制的研究，本文旨在进一步丰富我国商业银行信贷风险管理的理论知
识，同时对其他商业银行的信贷风险控制实践活动提供一些理论参考和借鉴
关键词:风险预警；内部控制；满意度调查；对策MBA 学位论文 作者：王芫 兰州银行信贷风险控制满意度调查及对策研究
II
Abstract
With the transformation and upgrading of many industries in China, the business situation of
enterprises faces more uncertainty, and this uncertainty risks the uncertainty of the bank&39;s credit
funds. Commercial Banks are the institutions that manage risk, and how to ensure the safety of
credit capital is imminent. Lanzhou bank, in line with the management philosophy of compliance
and risk control, stands out among local Banks, but also has difficulties in controlling credit risk.
In order to explore the optimization countermeasures of commercial bank credit risk control,
this paper takes Lanzhou bank as the research object, USES the questionnaire survey and literature
research, through the study and draw on the experience of theoretical achievements of previous
scholars, the establishment of a commercial bank credit risk control satisfaction evaluation model
and evaluation system, the model evaluation index system including four grade I dimension, class
II dimension 12 indicators, level III dimensions 38 indicators.
The author adopts the method of hierarchical distributing 110 copies of questionnaires, and
effective recovery of 106 questionnaire, based on data analysis, it is concluded that: class I
dimension levels of satisfaction index in the bank system in the highest (3.295), the second is the
enterprise development level (3.025), the loan officer skill level (3.001), the lowest satisfaction
index (2.925) is the government&39;s policy level. Overall, the overall satisfaction index is below the
state of satisfaction (4.0).
Combining with the status quo of Lanzhou bank credit risk control, focusing on satisfaction
low dimension for all-round, multi-level analysis, based on this, puts forward the optimization in
Lanzhou bank credit risk control scheme and guarantee measures. The author proposes to design
the scheme from three aspects: the content system, evaluation system and method system of credit
risk control. In order to ensure the effective implementation of the scheme, the author puts forward
the corresponding safeguard measures: (1) strengthen the three lines of defense before, during and
after the loan; (2) strict control over the lending subject and enterprise funds; (3) strengthening
information collection on customer and market conditions; (4) strictly control the use of credit
funds; (5) choose the combination scheme between different guarantees; (6) deepen performance
appraisal management and strengthen the skills training of loan officers. In addition, the author
also puts forward some Suggestions for improving government policy. Based on the research of
the Lanzhou bank credit risk control, this article aims to further enrich our country commercial
bank credit risk management theory knowledge, and the other commercial bank credit risk controlMBA 学位论文 作者：王芫 兰州银行信贷风险控制满意度调查及对策研究
III
practice to provide some theoretical reference and reference.
Key words: Risk early warning; Internal control; Satisfaction survey;
CountermeasureMBA 学位论文 作者：王芫 兰州银行信贷风险控制满意度调查及对策研究
IV
目录
一、绪论..... 1
（一）研究背景与研究意义....1
（二）研究方法2
（三）研究内容和论文框架....3
（四）创新点及难点....4
二、我国商业银行信贷管理的相关理论及文献综述.... 5
（一）商业银行信贷风险的概念界定5
（二）商业银行信贷管理的相关理论6
（三）我国商业银行信贷管理的分析工具....7
（四）文献综述8
三、兰州银行信贷风险控制满意度调查及问题分析.. 14
（一）兰州银行简介及信贷风险控制现状..14
（二）兰州银行信贷风险控制满意度调查及分析..17
（三）兰州银行信贷风险控制现存主要问题..........29
四、兰州银行信贷风险控制的优化对策...........31
（一）兰州银行信贷风险控制原则..31
（二）兰州银行信贷风险控制优化对策......31
（三）兰州银行信贷风险控制优化对策的保障措施..........33
五、结论与展望...37
（一）结论......37
（二）展望......38
参考文献... 39
附 录........42
致 谢........44MBA 学位论文 作者：王芫 兰州银行信贷风险控制满意度调查及对策研究
V
作者简历... 45MBA 学位论文 作者：王芫 兰州银行信贷风险控制满意度调查及对策研究一、绪论
（一）研究背景与研究意义
当前，较之于已经初具规模的国有大型商业银行而言，城市商业银行在面对
和控制信贷风险方面还存在诸多的不足。并且，受到 2008 年金融危机的强大冲
击，宏观经济增速放缓的市场大环境的影响，使得城市商业银行在信贷风险管理
上面临着日益严峻的形势。加之我国城市商业银行与地方财政紧密相连，因而探
究城市商业银行信贷风险管理的问题对于财政的稳定也有重要的现实意义
商业银行在信贷决策和信用风险管理中引入信用评级方法已经有近六十年
的历史。最初的信用评级主要采用定性分析方法，即通过对可能导致借款人违约
的种种因素进行调查分析，由此得出借款人在日后所拥有的还款能力和还款意
愿，进而评估信贷的可行性。在实践中，各商业银行对借款人的信用分析的内容
不尽相同，有的把各种因素概括为“5W”，有的概括为“5P”,也有的商业银行
将各种因素概括为“5C”
随着财务管理技术的进步，商业银行在定性分析法的基础上逐步发展建立
了定量分析法。早期的定量分析法是运用财务数据建立单变量或多变量模型，利
用借款人财务数或其他可观察到的特征变量，通过比率分析、比较分析、现金流
分析等，计算出一个得分来代表借款人的信用风险大小。随着金融市场的发展和
市场驱动型工具的大量涌现，商业银行开始以资本市场和市场价值数据为基础构
建违约概率模型
伴随着兰州市56家城市信用社于1997年6月正式结合形成兰州市城市合作
社，作为甘肃省唯一一家地方性商业银行的兰州市商业银行也在一年之后正式成
立。作为甘肃省第一家拥有法人的地方性商业银行一直发展壮大至今，并于 2008
年 6 月 23 日正式更名为兰州银行。在刚刚公布的英国《银行家》杂志评比全球
1000 家银行排行榜中,按照一级资本排名，兰州银行从第 510 位上升到第 402 位，
一次提升了 108 位；按照总资产排名，从第 438 位上升到第 395 位，一次提升了
43 位。在 119 家入围中资银行中，兰州银行位列第 66 位，比上年提升了 12 位
截至 2016 年末，兰州银行全年增值 500.22 亿元，资产总额成功来到 2570.63
亿元。其凭借 2107.09 亿元的存款余额高居全省之首。此外，其贷款的余额也来
到了 1227.72 亿元;资产充足率达到 11.67%,拨备覆盖率达到 213.06%,不良贷款
率为 1.60%.成为兰州地区中具有重要影响力的金融服务供应商
尽管兰州银行在城市商业银行中的发展速度惊人，但是其盈利模式仍然较为MBA 学位论文 作者：王
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