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02
移动互联网金融的大发展
早在前几年，移动互联网金融的概念就已兴起并大热，甚至被业内
预言将会取代PC端互联网金融而深入民众、引领未来。如今，伴
随着移动互联技术的日益成熟和移动互联网用户规模的爆发，移动
互联网金融不断刷新人们对互联网金融的认知，从而逐渐取代PC
端而成为最具发展潜力的新金融业态
据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计数据显示，
截至2016年12月，
10%我国手机网民
规模达6.95亿
增长率连续三年超过10%
台式电脑、笔记本电脑的使用率均出现下降，手机不断挤占其他个
人上网设备的使用。移动互联网与线下经济联系日益紧密，2016
年，我国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长
率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至
67.5%。手机支付向线下支付领域的快速渗透，极大丰富了支付
场景，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算
金融类
占比6.6%
据易观智库调查，刚刚过去的2016年，在各类APP下载量中，金融
类APP占比高达6.6%，仅次于系统软件和游戏娱乐。不难看出，移
动金融已成为仅次于生活娱乐的重要生活需求并且在某种程度上改变
着人们的生活娱乐习惯。从当前人们的支付习惯、消费习惯和购物习
惯来看，第三方支付工具、芝麻信用、众筹、理财等移动互联网金融
工具也一路狂飙突进，不断丰富着移动互联网金融的地盘。而人们对
金融安全、高效和易用的严苛要求，反过来又促使互联网金融加大力
度进行革新探索，使其在满足人们需求方面有了更大进步和提升，推
动了移动互联网金融的发展
互联网金融也借助移动互联网实现大发展，移动支付、P2P金融在过去两年是互联网行业的热门搜索词，
互联网巨头基本都完成了各自移动支付的产品建设，如支付宝、微信支付、以及各银行、券商自己的app等，
实现了移动互联网生态建设的重要一步
在2016年第三世界大会上，中国互联网金融协会会长李东荣发表《移动金融助推普惠金融发展》的主题
讲话：
移动金融创新了金融业长期以来的物理特征和运行模式，能够不受时间、空间、
地理、气候等客观因素影响，真正打通金融服务的最后一公里，使金融服务的血液融入
到更深，更广的经济毛细血管，从而满足市场主体和人民群众的多层次金融需求
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03
2016年，移动网络技术全面进入4G时代，移动金融的功能、产品、
服务范围大大拓展，其次是定位技术、HTML5、可穿戴设备、生物
形态的身份识别等应用技术的发展，将进一步丰富移动金融应用场
景。金融机构已经由封闭式运营转向开放式运营，通过融合用户、
商家、第三方支付企业，形成“移动生活&移动商务的金融服务平
台”。为交易行为提供场所与空间，并为平台交易提供增值服务
最终，形成一个电商圈、金融圈、社交圈相互渗透重叠的“移动金
融生态圈”
移动互联网金融的乱象
但是自从2015年底开始， e租宝、昆明泛亚有色金属交易所、金朝阳教育、
中晋系，一个又一个超过百亿的大平台纷纷跑路或被查封，用户人人噤若
寒蝉，谈金融色变。这些金融平台的受害投资人几乎都抱着“赚一把就跑”
的心态，不断地向这个危险的领域迈进，然而,世上并无免费午餐，所有
承诺不合理的“高回报”都注定了只能是一个骗局
基于此，很多人求助于各种平台排行榜，然而，这些排行榜真的有公信力
吗？从2016年10月5日起，苹果APP Store的竞价排名广告正式开始
实施。这些可以公开竞价的排行榜可依赖吗？随着移动互联网的崛起，
APP数量的日趋增加，APP排行榜成为提升曝光率和下载量增长的主要途
径，各大APP排行榜多以下载量、评价、搜索量综合表现为依据，无明显
规律，不可避免地存在刷榜或买榜行为。因此APP刷榜开始慢慢蔓延进整
个移动互联网。在百度关键字搜索“APP”、“刷榜”等关键字即出现近
60万个结果，行业内尤其是游戏类APP刷榜现象屡见不鲜，甚至有刷榜
从业者称刷榜就是App推广方式的一种，甚至被冠以“优化排名”的美名
刷榜难以杜绝，从而形成了恶性循环，这种现象也难免导致一种局面：今
天你刷上榜，明天很可能被同行刷下来
无论在哪一个搜索引擎搜索APP排行榜，一长串的APP排行榜任君挑选，
然而， 这些APP排行榜是如何产生的？用户数？点击量？成交金额？客
单价？……繁复浩瀚的APP市场、APP排行榜是市场中少有可以量化的
APP表现评断标准，然而各类排行榜层出不穷，排名差距区别较大，难以
参透其中规律和共性，更别提是否具有可信度、公信力。在这开放到近乎
混乱的移动互联网金融世界，的确需要一个科学公正让各方信服的评估方
式，否则会让民众和投资人都无所适从，也影响金融市场的健康发展
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04
移动互联网金融的乱象
评估一家企业的好坏,主要有两点指标：
财务表现
客户满意度
财务表现在互联网这个开放的世界里真假难辨，
跑路的那些大平台财务报表大都是光鲜亮丽;
客户满意度可以用客户的使用行为和态度
两个维度来判断
使用行为可以来自APP的活跃用户数、使用流量、停留时间和造访频次,使用态度则可以
通过精准调研来做出用户对它的安全性、竞争优势、满意度和推荐度的全面评估。手机、
iPad等智能终端如同电视遥控器，而点选行为类似于选台。众多APP就如同电视频道一般，
分属不同类型与属性，APP用户群体也就是电视的收视群体。了解用户使用APP的习惯，
点击网页的习惯，APP移动应用中各个界面和菜单的使用情况，用户的体验和对APP的评
价是金融企业需要重点关注的领域。提高客户的体验和评价，才能最大限度的赢得潜力无
限的年轻客户
本文提到的APP金融类排行榜由益普索与北京移动公司合作推出，通过多
维度的数据分析，挖掘出移动互联网金融产品的实际使用量、发展趋势、
潜力等全面信息，供APP厂商、广告主、投资方等使用。北京移动公司的
司马大数据（Smart Data）覆盖北京约50%人口，拥有真实、全面的数
据保障，益普索提供专业的数据分析技术和产品设计，只有真实的数据才
能支撑决策。益普索公司的榜单结合了用户行为和态度方面的指标。行为
方面，以阶段时间内实际活跃用户数和使用量为依据进行比较排名，数据
信息全面、维度广（如终端、系统、年龄层等）；态度方面，使用北京移
动的调研平台精准触达目标客户，完全避免了传统调研中存在的无效问卷
的问题。益普索公司结合以上两方面的信息，运用活跃用户量，使用量和
问卷调查结果建模评估用户对移动互联网金融产品的体验，利用建模生成
的权重和标准化的回归因子加权，建立综合以及分品类移动互联网金融用
户信心指数
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