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近年来，浙江省农信联社的自助银行业务得到了迅速的发展，许多客户都从
中获取到了方便。自助银行业务有利也有弊，一方面为客户和银行带来了便捷，
但另一方面，较高的前期成本支出，运营中不菲的维护和管理费用，都对自助银
行的精细化管理提出了要求和挑战
浙江省农信联社在自助银行的管理、布局和运行等方面都存在着许多问题，
正是这些问题，极大的限制了自助银行的发展。本论文将以长兴农商银行为例，
通过对其自助银行的研究，找出其在自助银行在建设和管理中存在的一系列问
题，并提出若干对策
本文旨在通过研究长兴农商银行对自助银行渠道的管理，找出其在自助银行
在建设和管理中存在的一系列问题，并提出若干对策，为其在自助银行的管理、
布局和运行方面提出建议和解决的办法，使自助银行能帮助浙江省农信联社加强
服务力度、大幅减少费用支出、深化网点布局、打造良好形象
关键词：商业银行；浙江省农信联社；自助银行；渠道管理II
Abstract
Along with China’s bank card industry and the rapid development of bank
information, ATM、CDT and other equipment as the carrier of the self-service bank
has gradually become a domestic commercial bank extension network, shaping the
brand, an important means of customer service. Self-service transactions will
gradually replace the bank network transactions, a modern commercial bank for
customer service mainstream channels.
In recent years, Zhejiang Rural Credit Union to increase the development of
self-service bank, to provide our clients with convenient and efficient service. But we
see that self-service bank in the benefits to customers and bank at the same time, we
must see the high cost, low efficiency and operational changes in service attributes
that self-service bank invests, so self-service banking management model needs to
change. Self-service bank’s future operating efficiency, operating costs, management
level and profitability will directly determine the level of its core competitiveness of
the level.
Zhejiang Rural Credit Union self-service bank has many problems in the network
layout, resource allocation, operation and management, greatly restricting the
effectiveness of self-service bank to play. This paper will take Changxing Rural
Commercial Bank as an example, study the construction of Changxing Rural
Commercial Bank self-service bank and the problems of the development and
operation.
This paper aims to study the Changxing Rural Commercial Bank self-service
bank channel construction program and the problems in the self-service banking
channel development and operation, for its self-service banking channel development
planning, operation and management solutions and construction strategies, so that
self-service bank will become the channel of Zhejiang Rural Credit Union to improve
service levels, reduce operating costs, make up for inadequate network, set up a
corporate image of the bank business.
Key words: Commercial Bank; Zhejiang Rural Credit Union; Self-service Bank;
Channel ManagementIII
目 录
中文摘要…… Ⅰ
英文摘要…… Ⅱ
目 录…… Ⅲ
1 绪论…1
1.1 研究的目的和意义……1
1.2 国内外研究现状…1
1.2.1 国内研究现状…2
1.2.2 国外研究现状…3
1.3 研究的内容、方法与思路……4
1.3.1 研究的内容……4
1.3.2 研究的方法与思路……4
1.3.3 主要创新点……4
2 自助银行渠道的介绍4
2.1 自助银行渠道的涵义…5
2.2 自助银行渠道的特点…5
2.3 自助银行与物理网点的比较分析……6
3 浙江省农信联社自助银行渠道发展现状…8
3.1 浙江省农信联社简介…8
3.2 浙江省农信联社自助银行设备简介…9
4 长兴农商银行自助银行渠道发展现状及问题分析……10
4.1 长兴农商银行简介…10
4.2 长兴农商银行自助银行渠道发展现状……11
4.2.1 自助设备种类与数量11
4.2.2 自助设备资源配置现状……11
4.2.3 自助设备业务量的现状分析11
4.2.4 自助银行的成本结构的分析12
4.3 长兴农商银行自助银行渠道存在的主要问题……13
4.3.1 思想意识不全面……13
4.3.2 管理机制不完善……13
4.3.3 布局投放不合理……13
4.3.4 经济效益不明显……13
4.3.5 风险防控不到位……13
4.4 长兴农商银行自助银行渠道存在问题的成因分析14IV
4.4.1 银行对自助银行重视程度不高，客户观念落后…14
4.4.2 长期垄断，发展有惰性，产品单一15
4.4.3 建设初期未考虑周全，未做调查…15
4.4.4 自助设备功能单一，业务收入少…16
4.4.5 技术落后，设备不先进，风险防控不重视16
5 改善长兴农商银行自助银行渠道管理的对策…16
5.1 充分认识自助银行建设的重要性，加强组织领导…16
5.2 制定完善的规章制度，大力提高自助设备的信息化程度…17
5.3 评估区域市场及商圈，合理规划自助设备投放……17
5.4 开发设计创新产品，实现收益同步增长……18
5.5 加强科技防卫能力，降低自助设备风险……20
结 语……22
参考文献……23
致 谢……25浙江省农信联社自助银行渠道管理研究——以长兴农商银行为例引 言
自助银行业务在我国从起步到广泛开展，仅仅用了不到二十年时间。自助银
行业务的迅猛成长，是由于我国银行各类业务电子化程度提高以及银行卡的普遍
使用。自助交易将成为未来在我国商业银行业务办理的主要手段。附行式自助银
行、离行式自助银行及独立自助银行是浙江省农信联社主要的自助设备种类。自
助设备的大批量投入，一方面有效地减轻了柜面的压力，另一方面也使得银行的
经营效益日益可观，并且对于浙江省农信联社整体的网点战略布局，以及对于业
务的服务延伸发挥了积极重要的作用。但是，也存在着以下问题：自助银行如何
布置才合理，布置多少等，这些问题如果没有解决好，就限制了自助银行效能的
发挥，没有达到物尽其用的目的
1 绪论
1.1 研究的目的和意义
目前，金融业的竞争日趋激烈，科技与金融紧密结合，行业领跑者大都是在
金融行业大量使用电子设备，提升服务水平和效率。24 小时自助服务，手机银
行，电话银行等种种日新月异的业务办理渠道，正是体现了这一点。通过使用这
些设备，银行可以减少物理网点的设置和工作人员的增聘。浙江省农信联社致力
于以较低的成本来提供高质量的服务，通过自助银行业务的开展，提高客户对浙
江省农信联社的粘滞度。2005 年以来，浙江省农信联社无论在政策规划上，还
是在资金投入上，都将自助银行业务纳入了优先级别。虽然自助银行业务给浙江
省农信联社带来了庞大客户群，便捷了分布在山间地头的低频率客户，但是，正
如硬币拥有两面，自助银行需要投入成来来购置、安装、维护设备，需要培训员
工管理设备，同时还要培育自助银行使用人群，前期存在着投入成本高，使用效
率低的缺点
本文通过分析长兴农商银行自助银行业务现状，观察其运行中存在的各方面
缺陷，进而为浙江省农信联社在自助银行业务得以继续发展和优质运行提出解决
方案及建设策略，优化自助银行业务，提高使用效率
1.2 国内外研究现状
通过阅读以前这方面的研究文献，结合我国各个时间段的经济发展水平，尤工商管理硕士专业学位论文其是银行业发展状况，提出本论文的基本论点和论述出发点
1.2.1 国内研究现状
张成虎（2008）论述并分析了我国自助银行业务面对的人多设备少等问题，
通过比较国外自助银行业务，他认为我国自助银行需要考虑设立地点，注意与周
边机构的联系和互补，安全提醒和日常维护管理等
邹超（2009）提出了我国自助银行业务成长迅猛，但不足多多，服务和安全
跟不上
赖勇（2013）研究了商业银行的自助银行与物理网点的过去和现在，研究和
对比了这两者的异同,提出了两者业务功能成长战略的侧重点。本文也分析了两
者在地址选择、成效比等方面的对比
徐新东（2012）认为离行式自助银行业务有了较大的进步，但在发展中也存
在着许多明显的不足，主要是有些支行虽然自助机器每天处理的业务很多，但是
收入却不乐观，选址没有为今后的发展考虑，设备的维护跟不上，管理不成系统，
缺少专业的技术人员等，因此自助银行的发展需要引起高度的重视，持续地添加
成本，正确的选址，保证自助银行的运营品质和收益，确保自助银行业务稳定发
展
宋瑞（2010）认为我国自助设备的使用在安全方面得不到保障，其中隐藏着
一些风险因素，提出了未来自助银行业务的安全解决方案
卢建跃（2009）认为，就自助银行业务目前的状况，在安全管理的制度方面
是有问题的，在这方面表达了自己如何改善问题的想法
刘镭彦（2007）将重点放在自助银行的布局上，对离行式自助银行的选址进
行了研究，对如何提高设备使用率，如何选择自助银行网点选址提出了很好的建
议
傅晓（2008）对于自助银行如何选择设立地点，如何管理各项功能，如何组
合各种设备，提高设备的使用效率提出了解决方案，并通过对某银行自助银行建
设案例的研究，对自助银行的发展规划进行了有效的建议
包迪夫（2012）分析，在目前全国的自助银行队伍越来越壮大，客户享受到
的服务越来越快捷的情况下，有力地打击电信诈骗，有效地制止犯罪份子利用自
助银行设备盗取客户的信息和财产，帮助客户保护他们的利益不受侵犯，是当下
首当其冲的问题，需要引起大家的重视
牛延营（2013）综合我国与其他国家的自助银行发展状况，对自助银行发展
的成效比、外部效应做了不错的研究，提出了许多重要的问题与想法，并针对我
国农村信用社自助银行业务的发展，给出一此意见与建议
尹琳（2015）从我国农村信用社自助银行发展过程中所遇到的很多以前没有
遇到过的问题着手研究，从服务保障、安全防范、机制建设等问题分析切入，提浙江省农信联社自助银行渠道管理研究——以长兴农商银行为例出相应有益于农村合作银行自助银行转型升级、科学发展、优化服务的建议，为
农村信用社自助银行的未来寻找新的出路
1.2.2 国外研究现状
在国外，自助银行业务的发展比国内相比较而言先进一些，同时国外研究人
员撰写的与自助银行有关的文章也比较多而全面
1.关于客户对自助设备的接受程度的研究
许多因素造成银行客户对自助银行的接纳程度不一致，综合多年的研究与分
析，研究者发现有以下几个要素：人口结构比例、区域经
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