银行是重要的金融服务部门,是公司资金融通的主要通道,授信业务又是银行的
核心业务、是商业银行创收的主要来源。银行信贷资产质量的好坏能够反映银行
经营成杲的好坏,而信贷资产的优劣是以银行的信贷风险管理为基础。故行之有
效的风险管理能够保证银行的可持续发展,对我国金融体系整体的健康、稳健、
高效的运营具有重要意义

我国银行监督管理委员会强调将“做好银行信贷风险防控工作”置于重要地
位,进一步明确我国银行业要增强信贷风险管理,完善授信业务的规章制度,确
保我国银行健康发展。同时依据银行自身不同的发展趋势,适时的调整银行资产
结构,并采用切实可行的风险管理措施,力争将风险控制在最小范围,努力将信
贷风险预期的不良最小化

所以,本篇文章以风险管理理论为基础,结合与银行信贷风险管理相联系的
研究成果,以J银行为案例,对以J银行的信贷业务进行实地调查的基础上,
重点分析了 J银行信贷业务风险管理现状,分析信贷风险管理中存在的几点问题
及成因,同时借鉴科学的信贷风险管理措施,积极完善银行信贷风险管理体系,
进一步思考出提升信贷风险管理能力的相关举措,为加强J银行的信贷风险管理
起到了积极作用

关键词:商业银行信贷风险风险管理 Abstract
ABSTRACT
With the development of our economy, financial risk has become one of the
most important economic risks of our time. Commercial Banks are the important
financial services unit, is the enterprise financing the main channel, the credit
business is the bank’s core business, is the main source of commercial bank
profitability, the merits of the quality of credit assets can usually reflects a bank&39;s
operation result is good or bad, and the quality of credit assets and relies on credit
risk management. Thus effective credit risk management can make sustainable
development of the bank, the health of the entire financial system, effectively run
has very important significance.
China banking regulatory commission (CBRC) has stressed to do a good job
of banking risk prevention and control in important position, requiring Banks to
strengthen their own credit risk management, and improve the relevant rules and
regulations of the credit business, promote the healthy development of banking
industry. According to the different system and operation between Banks, timely
and reasonable to adjust the credit structure, take effective measures to control the
credit risk to credit risk management in the reasonable scope, strive to minimize loss
of credit risk.
So. in this paper, based on the theory of risk management, by analyzing
research results related to credit risk management, bank for the specific case, with J
in J bank credit business on the basis of investigation and study, analyzes the
present situation of J bank credit risk management, analyzes the problems existing
in the credit risk control and the cause of formation, using the experience of
advanced credit risk management, build optimized perfect credit risk management
system, puts forward the relevant measures to improve the level of credit risk
management, in order to promote J bank credit risk management work has played a
positive role.
Key words: Commercial Banks ,Credit Risk ,Risk Management
目录
第1章绪论 1
1.1研究背景及研究意义1.1.1研究背景1. 1.2研究意义1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状1.2.2国外研究现状1.3研究思路及研究方法1.4本文的贡献与不足第2章相关基础理论及基础概念2.1信贷风险相关基础理论2.1.1金融风险管理理论2. 1.2全面风险管理理论2. 1.3内部控制理论2. 2信贷风险相关基础概念2. 2.1信贷风险的定义及特点2. 2. 2信贷风险的分类第3章J银行信贷业务概况及风险管理现状3. 1 J银行信贷业务概况3. 1. 1 J银行简介3. 1.2 J银行信贷业务概况3. 1. 3 J银行面临的政策及经济环境变化
23
3. 2 J银行信贷风险管理的现状
24
第4章J银行信贷风险管理存在的问题及其成因
26
4. 1 J银行信贷风险管理存在的问题
26
4.1. 1客户经理风险理念及风险意识薄弱
26
4.1. 2信贷客户选择存在偏差
26
4. 1. 3信贷客户风险评估失真
27
4. 1.4信贷风险暴露及不良率偏高
28
4.2 J银行信贷风险管理存在问题的成因
29
4.2. 1 .]银行内部信贷风险管理理念传承缺失及缺乏专业培训
…
…29
4.2.2 .丨银行信贷风险管理制度不健全
31
4.2.3 J银行贷款指标评估方式不系统不完善
32
4.2.4 J银行贷后风险监控方法有缺陷
33
第5章,丨银行信贷风险管理的优化建议
35
5. 1培养健康的信贷风险管理理念及提高风险防范意识
35
5. 2加强J银行内部信贷风险管理制度
36
5.3完善.丨银行内部指标评估体系
37
5.4全面加强信贷风险监控
39
参考文献 41
_ 45
第1章绪论
第1章绪论
1.1研究背景及研究意义
1.1.1研究背景
随着我国经济的不断发展,目前金融行业已是经济体系中最重要的行业,同
时银行业又是金融行业的中非常重要组成部分。我国商业银行在日常的经济金融
活动中,信贷资产业务又是绝对的核心。信贷风险管理的成败会影响银行信贷业
务的发展、决定银行远期发展的方向、甚至宏观上影响经济发展的速度。而随着
我国市场经济体制的越发成熟,银行对信贷风险的管理研究就显得愈发重要,我
国商业银行更是直接面临金融全球化带来的机遇与挑战

近年来,我国商业银行业的不良率有增加趋势,其增长势头迫使我国银行开
始回过头来思考之前的贷款过饱和投放而引起的一系列信贷风险开始显现。贷款
企业的日常经营周转变得愈发困难、现金流开始趋紧、行业发展的蜜月期结束并
开始下行、贸易工具变成了融资工具、贸易背景的真实性核实变得愈发困难、企
业的信用等级下降、道德缺失、保证人的诚信问题及保证虚假问题等开始暴露并
产生相应的影响。最近几年连续发生信贷安全案件,如农行的银行承兑汇票案件、
民生银行的理财诈骗案件等,以上情况的发生直接的提醒我行的银行业应该高度
重视信贷风险的管理,对风险的管理同时也提出了更高的要求

针对银行的信贷风险管理问题,近些年来无论是国内还是国外的相关学者做
了很多的研究,我国商业银行的风险管理水平还不是很高,处于不断的学习和自
我完善阶段。尤其是在执行某些管理的新要求时,落实的还不是很彻底和到位。J
银行是J银行股份有限公司的直属省级分行,所在当天经济发达,尤其是地域政
策较好,但同时带来的问题是同业机构较多,竞争较为激烈。有些时候为了追求
市场占有率及领先同业抢占业务先机,往往对信贷风险管理的相关要求落实不彻
底,难免出现一些隐性的问题

正是基于这样的背景,本篇论文选定J银行的信贷风险管理问题和对策研究第1章绪论
为本文的重点研究目标和研究方向,同时结合分析归纳J银行股份有限公司的经
营管理现状及内部信贷资产现状,分析J银行信贷风险管理存在的问题及原因,
对应的找出解决方案,为J银行加强信贷风险管理献计献策,也为整个商业银行
的信贷风险管理提升做出一些探索

1.1. 2研究意义
商业银行也是企业,经营的商品是货币,但其实质是经营风险,是综合考量
风险与收益的配比。进一步延伸银行之间盈利能力的比拼就是银行间不同的信贷
风险管理水平的较量。银行间的风险管理控制能力是我国银行间整体市场竞争力
的最直接表现。在商业银行所开展的各项业务中,银行信贷业务占据绝对的比重,
利息收入是其最大的收入来源,所以,银行信贷资产的质量是否健康会直接关系
到银行自身的发展能力,甚至是发展前景

宏观上来看,因为银行经营风险,所以信贷风险始终贯穿于银行的发展脉络
中;微观上来讲,在每一笔业务开展的过程中,及时识别风险,化解风险就成了
重中之重,如果这一环节弱化,纳闷最直接的后果就是啃噬银行利润,甚至发展
倒退。近些年来,我国的商业银行发展迅速,无论从数量上还是规模上,均呈现
爆发式增长,与此同时,众多学者对加强银行业的风险管理、降低不良率及强化
银行内部管理等相关问题做了大量的分析研究并取得了很大的成效

尽管近些年来我国银行业发展迅速,风险管理水平也在不断提高,但是横向
对比分析发现同国外发达国家还是有一定的差距。所以如何提高我国商业银行的
综合风险管理水平,进而更好的发挥我国银行业对于经济发展的促进作用就显得
尤为重要,所以,本篇论文从J银行的经营现状开始,从经营情况分析其目前存
在的风险管理缺陷并分析其形成的原因,并且采用理论联系实际的方法进一步阐
明现阶段J银行内部风险管理存在的问题和矛盾,结合目前市场环境及银行业未
来的发展方向,提出了一些研究改进J银行信贷风险管理水平的措施,力争优化
创新J银行的信贷风险管理体系。第1章绪论
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
相比于国外的分析研究,国内的相关研究开始较晚,基本始于二十世纪八十
年代末期,之后随着我国银行业的大发展,有关商业银行信贷风险管理的分析研
究和实践报告期刊等都是热门课题,国内学者们发表了大量的有关金融风险及风
险管理及防范的学术研究

1、关于我国商业银行信贷风险的研究
薛峰(1995)较早的研究分析了我国银行业普遍存在的信贷风险管理等相关问
题。作者依次从宏观金融,微观金融以及我国经济体制等几个方面对我国银行的
信贷风险管理课题进行了较为深入的分析,并有针对性的提出了管理风险的有效
途径

李祖兵、周庆行(2003)的针对微观金融的效率情况展开研究;袁东明、任品
品二位学者着重阐述了金融产品创新针对于市场信用风险管理的影响,并同时分
析了采用信用衍生品规避相应风险的方法

徐长荣(2005)采用分析我国商业银行间信贷风险的多种影响因素,进而得到
信用风险是导致银行资产质量优劣的重要原因,银行对于信贷风险管理的重点环
节是要求对信用风险进行管理

孙凌云、吴宝宏(2006)有明确目的的阐明产权情况、公司的管理情况及内部
管理水平是风险管理的最核心要素。很多银行信贷相关人员对于银行间信贷风险
管理的意识缺失,进而导致银行借款出现逾期或不良,并因此指出加强银行信贷
风险管理的建议

王晓飞(2012)直接从企业信用评级的方向入手,并重点分析了企业信用评级
和银行风险管理间的相对应关系,并针对其相互的关联关系对风险防范所起到的
作用

①薛峰.银行信用风险分析[M].北京:中国经济出版社,2008.
②李祖兵,周庆行.信用衍生品的微观金融效率分析[J].商业研究,2003(09).
③徐长荣.巴塞尔新资本协议与我国商业银行信用风险管理对策研究[J].商业研究,2012(03): 85-98.
④孙凌云,吴宝宏.商业银行信贷风险管理研究[J].边《经济与文化,2011(6): 68-69.
⑤王晓飞.商业银行信用评级指标体系设计初探[J].学习月刊,2014(1): 116- 117.第1章绪论
彭湃(2012)进一步分析比对国内国外在银行信贷风险管理方式上的不同和距
离,来具体分析我国银行业目前信贷风险管理的现状和薄弱环节产生的原因,并
且通过研究分析得出加强我国银行业风险管理水平的建议

余敏(2013)主要从银行信贷风险分类的角度出发并且分析了其产生的原因,
并且提出加强银行信贷风险管理的具体措施

2、关于银行信贷风险成因及解决方法的研究
梁世栋等(2002)进一步研究分析了现代企业信用风险分析模型进步发展的七
大主要原因,并对Creditrisk—测量分析模型的优劣情况
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