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本文以QN银行作为研究对象,对如何优化小微企业贷前风险管理问题进行了深入
研究。本文由信贷风险的相关概念出发,依托国内外关于信贷风险的相关文献及理论综
述为基础,充分分析了信贷风险的核心点。对QN银行的历史沿革、发展状况、业务品
种及信贷业务现状进行了详细介绍。并以QN银行现行的小微企业贷前风险管理体系为
对象,充分剖析了其在现行体系中运行过程中出现的各种问题。问题包括评级体系不健
全、贷前调查流程不科学、风险管理意识薄弱及风险管理文化缺失等各个方面。并根据
实际问题提出相应的优化方案
本文在充分研究分析QN银行现行的小微企业贷前风险管理体系问题的基础上,以
科学的风险评级数学模型为前提,全方位的优化重设信用评级体系,以求更科学、更
具参考性的对小微企业信用情况进行评定。同时对现行的QN银行贷前调查流程、加强
客户经理队伍建设,完善相关产品设计等多个方面提出针对性的优化方案,并跟前方案
进行深入对比。最后针对优化后的方案从内部及外部两个方面建立相应的运行保障措
施,确保优化的小微企业贷前风险管理方案取得实质性效果
关键词:QN银行,小微企业,贷前风险管理,优化
I
西北大学硕士学位论文
ABSTRACT
business banking as a business risk, the risk is a double edged sword, both banks appears
certain risks as well as benefits. Banks faces a variety of risks in the course of its day-to-day
operations, the most common risk is credit risk, so how the Bank can control risks is a key to
stable operations. Small and micro enterprises as the mainstay of our economy in recent years
has gradually grown into a banking and a largecustomer base,small and micro businesses
because of the particularity of their own business, often makes it more difficult to control.
Before credit risk control as a first step, before the credit risk level of quality control related to
the essence of a loan risk results. Study how to improve control capacity of the small and
micro enterprise credit risk management, the Bank developed very meaningful.
Object to QN banks as this paper on how to optimize their micro-enterprise credit risk
management issues, for further research. This credit-risk-related concepts, relying on credit
risks at home and abroad based on literature review and theory, full analysis of the core point
of the credit risk. Secondly, the QN the Bank&39;s history, development, business, credit status is
described in detail. And QN banks of small and micro enterprise credit risk management
system for the object before,running in a foil analysis of its current system problems arising
in the process. Problems including early warning mechanism,pre-loan investigation process
is not scientific, risk management awareness and lack of risk management culture and other
aspects. And based on the practical problems raised by the corresponding optimization
program.
Based on the premise of Ml research analysis, from reset QN Bank small and micro
enterprise credit rating system, optimize existing pre-loan investigation process, strengthening
the construction of account managers, improve the product design more targeted optimization
solutions, and the in-depth comparison. Also for optimized scenarios from internal and
external two-level establishment of appropriate security measures to ensure optimization of
small and micro enterprise credit risk management solutions achieve substantive results
before.
Keywords:QN bank,small and micro enterprises, risk management of the pre-loan, optimizing
n
目录
m m i
ABSTRACT II
m-m ^ 1
1.1选题依据及背景1.2研究内容及意义1.3研究方法及创新点第二章理论基础及文献综述2.1 S 论基 5S 3
2.1.1信息不对称理论2.1.2企业生命周期理论2.1.3信贷配给理论2.1.4关系型贷款理论2.2文献综述 4
2.2.1国外文献综述2.2.2国内文献综述第三章QN银行小微企业贷前风险管理现状分析3.1 QN银行基本情况介绍3.1.1 QN银行敵3.1.2 QN银行存、贷款规模3.1.3 QN银行信贷结构分析3.1.4 QN银行贷款质量分析3.2 QN银行现行小微企业贷款风险管理情况3.2.1 QN银行小微企业贷款现状3.2.2 QN银行小微企业贷款流程3.2.3 QN银行小微企业贷款管理特点3.3 QN银行小微企业贷前风险管理存在的问题3.3.1贷前风险预警机制不健全in
,
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西北大学硕士学位论文
3.3.2贷前调查不科学,风险识别易受主观影响3.3.3贷前风险管理意识薄弱3.3.4贷前风险管理文化的缺失第四章QN小微企业贷前风险管理优化方案4.1科学设计小微企业贷前信用评级模型4.1.1小微企业行业划分准则4.1.2小微企业信用评级模型构建原理4丄3小微企业信用评级模型指标的设计4.1.4小微企业信用评级模型分值权重设计
23
4.1.5小微企业信用等级评定标准
25
4.2 QN银行小微企业贷前调査流程优化
26
4.2.1贷前调查流程优化
26
4.2.2优化后的贷前调查核心点
26
4.2.3优化后的贷前调查风险防控措施
28
4.3强化客户经理队伍建设
30
4.3.1加强客户经理道德素质及合规教育建设
30
4.3.2完善客户经理运行机制
31
4.3.3加强业务培训,提升综合业务技能
31
4.3.4建立有效的内部管理机制
32
4.4完善相关产品设计
33
4.5应用先进风控工具
36
4.6完善流动性管理体系
37
4.7较之前的小微企业贷前风险管理体系的优势
37
4.8案例企业分析 40
第五章QN银行小微企业贷前风险管理体系运行的保障措施
43
5.1外部保障措施 43
5.1.1积极推进小微企业信用环境建设
43
5.1.2积极推进小微企业贷款保险体系建设
44
5.2内部保障措施 45
5.2.1提升风险管理人员素质
45
IV
5.2.2完善小微企业贷款担保制度
46
第六章结论 47
嫌 49
SC ilf 52
储敵 53
V
第一章绪论
第一章绪论
1.1选题依据及背景
在当前我国国内经济及金融环境下,小微企业已经成为各个经济层面不可或缺的组
成部分,在越来越多的领域扮演着重要的角色。我国企业中99%是小微企业,覆盖了
整个国民经济体系。据统计资料显示,小微企业为经济做出的贡献有:为就业人员提供
了八成的岗位,为国际贸易带来了七成的经济收益,为国家的GDP带来了六成的收入,
为国家的税收带来了五成的收入。小微企业是市场中的活跃分子,它在稳定就业、维持
经济、创造财富方面功不可没。在我国市场经济的逐步变化中,小微企业为产业转型、
行业调整等提供了推动力。对小微企业的研究最早开始于西方,很多国外学者致力于小
微企业的信贷发展、融资发展、资金发展等方面的研究,特别是在贷款风险的模式构造
上成绩卓著。国外学者把风险模型分为传统型和现代型,传统模型主要以指标为主进行
创建,包括信用评估指标、专家评估指标等;现代模型把关注点放在了资产运作管理上,
代表模型有KMV模型、资产价格衡量模型、违约模型等。近几年,国际金融环境波动较
大,特别是欧债危机对市场冲击巨大,使得我国市场出现了很多不稳定现象。在不利的
金融市场环境下,小微企业的发展受阻,形成了极具挑战性的局面。小微企业在运作中
经营状况日益恶化,违约风险增加,融资难问题凸显。在此背景下,国家非常重视和支
持小微企业的发展,在资金融通方面给予了政策帮扶,为其摆脱融资困境提供了助力
中国的金融机构制定了各种融资优惠制度,试图帮助小微企业轻松过度,减轻其融资压
力。目前,为小微企业扩大融资渠道,帮助其增加资金融通能力,已经成为了相关部门
的重要工作
QN银行属地方性商业银行,在工作规划中一直以小微、三农为重点,为它们提供
多方位的资金服务,对当地经济的快速繁荣贡献巨大。小微企业是QN银行的主要客户
群和业务增长点。占到全行信贷规模的70%左右,对全行的利润贡献率达80%。但同时
小微企业规模小,经济实力弱;市场竞争力弱,对市场的操控力不强,风险抵抗能力差,
对财务资金的运作素质不高,没有较强的信息敏感性;自有资产价值不高,流动资金缺
乏;对信用的认知度过低,诚信级别不高等,使得他们在贷款融资时受制过多,形成了
高信贷风险的局面。在金融机构为小微企业提供贷款,获取较大息差的同时也承担了更
大的违约风险。近些年,QN银行的小微企业贷款不良率也是逐年攀升。所以,只有让小西北大学硕士学位论文
微企业强大起来,改变现存的各种弱势,包括竞争力不足、还款能力低下、抵押物过少
等,才能从本质上改善他们的融资环境。小微企业的一系列改变,对QN银行的转型、
调整、资源分配等大有裨益
1.2研究内容及意义
商业银行的主要收入来源就是信贷业务,因此对其进行低风险管理至关重要。银行
在处理小微企业的贷款业务时,应该统筹安排,差别对待。既要严格按照风险管理制度
进行,也要考虑小微企业的实际境况和生存特征。QN银行刚经历过一次内部改革,重点
内容就是完善了战略规划,把小微企业的业务放到了工作前列。一年来,小微企业贷款
业务的发展比较迅速,己占到全行信贷规模的70%以上。安全、低风险的经营方式一直
是QN银行的行事作风。根据资料显示,QN银行的坏账率有上升趋势,其中来自小微企
业的不良信贷占较高比重。在国家提出的,强化小微企业的市场实力的号召下,QN银行
应该科学合理的建立信贷结构,使风险和盈利达到适度平衡。基于以上的介绍,分析QN
银行对小微企业信贷风险业务的管理,并针对其贷前风险着重研究具有重要意义
1.3研究方法及创新点
(1)资料分析与理论、实践研究相交织:详细探查QN银行的风险分类管理模式,
用跟随调查的方式,收集贴切资料,指出QN银行的信贷风险管理符合业务需求,有一
定的贡献价值
(2)对比分析研究与实践研究相融合:对各种文献进行归集分类,找出与信贷风
险相关的研究理论。通过实际参与的方式,对QN银行的信贷风险分类进行调查和评价
得出,QN银行本身的内部管理与外部环境有不契合的地方,在信贷过程中风险波动较大
(3)通过结合企业常规的报税信息,分析常规企业在报税报表中数据的可参考性,
通过比较分析法:与企业在贷款业务中给银行提供的报表相比较,论述在报税表的数据
支持下,信贷风险分类具有效益性和可操作性。其次,在有效管理理论、信用评级模型
等的辅助下,提出有益于QN银行基于大数据建立的全新贷款风险分类量化的思路及有
效的改革措施
本文以QN银行现行小微企业信贷风险管理现状为基础,通过实例分析与理论分析,
依托企业海量报税信息并整合企业征信、法律纠纷等,对整个QN银行信贷风险管理体
系进行重塑,提出有针对性的运行保障措施,探索小微企业贷款风险管理新思路
2 ^
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第二章理论基础及文献综述
第二章理论基础及文献综述
2.1理论基础
信贷风险一直以来都是银行业较为关注的问题,而我国对于信贷风险的研究起步较
晚。国际上相关专业人士研究信贷风险己久并在国际社会达成较为广泛共识,被多国银
行业机构采纳。现就相关理论介绍如下:
表1相关理论基础核心点概述表
理论名称
|理论核心点
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方的行为及价格机制产生的影响
人、丨丨,W他Tffl为合理解释企业处在成长到衰败全过程中的不同阶段可能产
抽不_酸需求
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贷款人满足贷款的前提条件,不止于利率机
。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看
