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本文选择一个处于现阶段的较为典型的商业银行 P 银行 Z 市分行作为风险
管控研究的案例作为研究对象，在对国内外相关理论进行梳理的基础上，具体分
析了 P 银行 Z 市分行的个人贷款业务基本状况、个人贷款风险管控存在的主要
问题，认为该银行在在风险管控上主要存在以下五个问题，即业务操作流程不规
范、部门权责划分不明晰、制度存在短板且落实不及时、存在重营销轻管控思想、
风控环节衔接不流畅
为有针对性地对该行问题提出建设性意见，本文以美、加商业银行个人贷款
业务风险管控措施作为研究比较，对其管控模式进行分析，以为该文的对策建议
提供研究参考和借鉴。最终得出了五个完善建议，分别是优化业务操作流程、建
立专责个贷业务管控部门、强化制度的匹配建立与执行、加强基层人员的教育培
训以及紧密联结“三查环节”
关键词： 商业银行；个人贷款业务 ；风险管控 ；P 银行 Z 市分行II
Abstract
With the change of consumption pattern and the change of the social economic
structure, the personal loan business has a new vitality and become a new business
growth point. But at the same time, the competition between banks in personal loans
is also growing, small and medium commercial banks in the personal loan business
market advantage is not obvious, risk prevention and control, especially its short
board. Therefore, small and medium sized commercial banks to enhance the
competitiveness of the prevention and control of risk, out of their own way in the big
gap is very necessary.
This paper selects a typical stage of P bank Z branch as the research of risk
control case, based on the analysis of the basic situation of the personal loan business
situation, personal loan risk management, the bank believes that there are five main
problems in risk control, business operation the process is not standardized,
department division of responsibilities is not clear, there is a short board system is not
timely, and implement the control links are not smooth light marketing idea, wind
control.
To put forward constructive suggestions on the problem, in this paper measures
the risk management of personal loan business, commercial banks as an example, the
analysis of the management mode, it will provide references for the following
recommendations. And finally got five suggestions, which are optimizing operational
processes, establish the credit business management department, strengthen the
system, establishment and implementation, strengthen the education and training of
grass-roots workers and closely linked three links.
Keywords: Commercial bank; personal loan business; risk control; P bank Z
branchIII
目 录
摘要.I
1 绪论 .1
1.1 研究背景及研究意义 ........1
1.1.1 研究背景...1
1.1.2 研究的意义.2
1.2 文献综述 ......2
1.3 研究内容与研究方法 ........4
1.3.1 研究思路与研究内容.....4
1.3.2 研究方法...5
2 相关概念及理论概述 ...........7
2.1 个人贷款业务概述 ..........7
2.1.1 个人贷款业务的概念及分类...........7
2.1.2 个人贷款业务的特点.....8
2.2 个人贷款业务存在的主要风险及其管控理论 9
2.2.1 个人贷款业务存在的主要风险.........9
2.2.2 个人贷款业务风险管控的主要相关理论11
2.2.3 个人贷款业务风险管控的一般流程....13
2.2.4 个人贷款业务的风险成因13
3 P 银行 Z 市分行个人贷款业务风险管控的现状及问题 ......15
3.1 P 银行 Z 市分行个人贷款业务现状 .......15
3.1.1 个人贷款业务整体状况 .15
3.1.2 个人贷款分类状况 .....16
3.1.3 个人贷款资产质量状况 .16
3.1.4 P 银行 Z 市分行个人贷款发展现状....17
3.2 P 银行 Z 市分行个人贷款业务风险管控现状 ...........18
3.2.1 P 银行 Z 市分行的风险管控框架......18
3.2.2 P 银行 Z 市分行现有的风险管控措施..19IV
3.3 P 银行 Z 市分行个人贷款业务风险控制存在的风险点 ...20
3.3.1 业务操作流程不规范....20
3.3.2 部门权责划分不明晰....22
3.3.3 制度存在短板且落实不及时..........23
3.3.4 存在重营销轻管控思想..23
3.3.5 风控环节衔接不流畅....24
4 国外商业银行个人贷款业务风险管控经验与启示 ..........26
4.1 美、加银行内部风险管控措施 ...........26
4.1.1 各措并举，无死角资格审查..........26
4.1.2 重规重罚，提高违约成本27
4.1.3 科学建模，合理规避风险27
4.1.4 有效评估，提高社会信用意识........28
4.2 美、加商业银行外部风险管控措施 .......29
4.2.1 建立多层次风控体系....29
4.2.2 创新管控业务形态......30
4.3 国外商业银行风险管控带来的启示 .......30
4.3.1 重视贷款质量..........30
4.3.2 提升管控科学性........31
4.3.3 引入第三方参与管控....32
5 完善 P 银行 Z 市分行个人贷款风险管控的措施建议 ........33
5.1 优化业务操作流程 .........33
5.2 建立专责个贷业务管控部门 .34
5.3 强化制度匹配建立与执行 ...35
5.4 加强基层人员教育培训 .....36
5.5 紧密联结“三查环节” .....37
6 结论与展望......39
参考文献..........42
致 谢451
1 绪论
1.1 研究背景及研究意义
1.1.1 研究背景
随着我国金融市场的发展繁荣和消费者消费观念和形式的转变，我国金融
机构的贷款业务的发展也取得了显著成效，个人贷款业务也已经成为我国商业
银行重要的资产业务项目
在规模上，2016 年仅在上半年，我国商业银行就新增人民币贷款 10.53 万
亿元，同比多增加 9.671 万亿元，截止到 6 月底，人民币贷款余额 101.49 万亿
元，同比增长 14.30%，截止 12 月底，我国商业银行人民币贷款规模超过 200
万亿元。其中，在新增贷款中，房地产贷款增长迅速，尤其是个人购房贷款贡
献良多，其次，在企业贷款增速、经营性贷款增速回落的同时，个人消费性贷
款增速加快。总体而言，伴随着贷款业务规模的增加，个人贷款业务规模也取
得了一定进展，达到了一定量级，成为我国商业银行的重要资产业务项目内容
但与此同时，在业务规模增加的同时，受制于我国个人信贷业务发展时间
短等客观原因，个人信贷市场的风险监管存在一定漏洞，“骗贷”现象层出不
穷，屡禁不止。如农业银行被某商贸公司以汽车消费贷款骗贷 3.36 亿元，建设
银行被购房按揭贷款骗贷损失达 2000 余万元，某银行内部客服经理伙同外部组
织共同以消费贷款名义骗贷 9500 万元，给银行造成了巨大损失，给社会造成了
恶劣影响。“骗贷”现象频出，有不法分子作案手法狡诈、防不胜防的外部因
素，也有银行内部管控存在漏洞的内部因素，更有国家与社会监管不严的客观
现实
个人贷款业务的蓬勃发展，是个人消费理念变革的必然结果，面对因为风
险管控不力而出现的骗贷现象，要思考的不是逃避和制止业务本身，而是如何
有效遏制，如何有效规避风险，如何有效管控业务，从而尽可能地推动个人贷
款业务良性发展，并促进个人消费市场的进一步繁荣。在此思考之下，本文选
取 P 银行 Z 市分行作为研究案例，聚焦商业银行的个人信贷业务所面对的风险，
并讨论可能的风险管控及控制措施
之所以选取 P 银行 Z 市分行作为研究案例，原因有三：首先，P 银行 Z 市
分行近年来个人贷款业务的的规模在不断增大，在个贷业务规模增加的同时，2
个贷业务的呆账、坏账率也有所上升，尤其是在消费类个贷业务方面，可以说，
个人贷款业务的风险带来的系列问题在该银行有着典型性表征，因此，选取该
行作为研究案例，具有问题上的代表性；其次，P 银行 Z 市分行作为中小型商
业银行，是我国典型的商业银行规模形态，而且地处的 Z 市也是我国典型的城
市形态，总的来说，P 银行 Z 市分行是我国商业银行的典型代表，研究该银行
的结论，能够较为广泛的适用大多数银行；再次，本人就职于银行，在数据收
集、信息获取上具有一定的便利性，能够实现以一手数据资料支撑论文撰写，
在研究实现上更为可行
1.1.2 研究意义
本文的研究有理论及现实两重意义。首先，从理论意义上看，随着现代金
融业的发展，风险防控已经成为了金融学的重要组成部分，本文立足于 P 银行
Z 市分行的实际案例与数据，对个人贷款业务的风险管控进行研究，并提出管
控建议，在一定程度上是对相关案例研究的丰富和充实，具有一定的理论意义
其次，从现实意义上看，本文结合本人工作岗位与实践，对 P 银行 Z 市分行银
行个人贷款存在的风险、风险可能引发的系列问题进行分析并对风险管控提出
相关建议，对于本单位及相关银行机构具有一定的借鉴意义。同时，在我国 P2P
的热潮下，个人贷款业务在线上线下都实现了业务的规模性增长，本文对商业
银行个人贷款业务的风险管控研究结论，不仅能够对商业银行的个人贷款风险
管控提供一种新的借鉴思路，而且对于其他金融企业的贷款业务风险管控也具
有一定的参考价值
1.2 文献综述
现代银行业起源于西方，因此，相应地西方世界对商业银行的各项研究也
相对丰富。在信用风险的研究方面。Henry Va
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