研究生签名:卞也;导师签名:和辑日期_ 商业银行中小企业贷款风险控制策略研究
—以中国银行南京P支行为例
研究生:李远
导师:韩静
东南大学
摘要
随着市场经济的发展,我国的中小企业也不断发展壮大,逐渐成长为国民经济的顶
梁柱。尽管中小企业对我国经济发展贡献巨大,但由于中小企业多为民营企业,经营和
财务制度往往不规范和不健全,加上不愿公开很多内部信息尤其是实控人和重要股东的
家庭信息,加剧了银企信息不对称的情况,从而增加了银行的贷款风险。因此,如何做
好中小企业信贷风险的防控工作,是每个商业银行需要面对的重要课题

本文首先对经济周期理论、传统和现代的信用风险度量模型进行阐述与分析,以此
为基础,介绍中小企业信贷业务的特点和常用风控方法。通过具体分析中国银行P支行
中小企业贷款业务发展现贫,结合P支行对A公司的信贷风险管理案例,指出P支行
现有的信贷管理体系存在的问题。针对上述问遒,希望能够通过完善行内组织架构、优
_
化审批流程和后评价机制、加强业务创新和产品创新等方式,来加强中小企业信贷业务
的风险管理,并就目前的经济新常态形势下提出有针对性的经营战略和应对措施。最后
指出,作为引领时代发展的标志性技术革命,大数据将彻底改变商业银行的风控模式,
.
提ft商业银行的核心竞争力

关键词:商业银行,信贷风险管理,中小企业
I Risk management of SME credit business in
commercial banks—taking Bank of China Nanjing P
Branch as an example
Postgraduate: Li Yuan
Tutor: Han Jing
Southeast University
Abstract
Along with the development of the market economy, SMEs have developed thriftily in
recent years, and has become the backbone of our national economy. In spite of the great
contributions to the economic development, SMEs still has some defects. Since most of the
SMEs are private enterprises, their operating and financial system are not very informal.
Sometimes, the actual controller or important shareholders of SMEs are reluctant to disclose
their internal information,which exacerbates the situation of information asymmetry between
banks and SMEs, thus increases the credit risk. Therefore, the prevention of SMEs9 credit risk,
is an important topic for every commercial bank.
Based on the analysis of the economic recycle theory, transitional and modem credit risk
measurement model,this paper firstly introduces the characteristics and normally used risk
control methods for SMEs. Take BOC P subbranch as an example, the paper firstly analyzes
＊
^
..
…
显示信息，或将命令回显打开或关上

ECHO [ON | OFF]
ECHO [message]
要显示当前回显设置，键入不带参数的 ECHO

■
-
the credit risk management case of company A, and introduces the existing credit risk
management system, finally indicates the potential problem that system may have in addition.
Specific to the stated problems above,some methods need to propose to strengthen the SMEs
credit risk management. The control methods include improving the internal organizational
structure,optimizing credit approval process and post evaluation mechanism,strengthening
the innovation of operation and product etc. Meanwhile, proposing the targeted business
strategies and solutions correspond to the present f,new nonnar, economy. Finally, the paper
will conclude that big data technology will act as the symbolic and technical revolution
instrument to lead the development of society. Big data technology will completely change
the commercial bank’s risk control mode and improve the bank’s core competencies as well.
Key Words: Banks% Credit Risk Managements SMEs
n 目录
摘要 I
ABSTRACT II
第一章绪论 1
1_1研究背景和意义 1
1丄1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2研究rt容与方法 2
1.2.1研究rt容 2
1.2.2研究方法 4
1.3第二章文献回顾与相关理论2.1国外文献回顾 5
2.1.1国外文献冋顾 5
2.1.2国文献回顾 7
2.1.3 文献评价
:2.2 相关理论...
:
:
:
:.
2.2.1 经济周期理论…:......:
:
:2.2_2信息不对称理论 9
第三章商业银行中小企业信贷风险控制方法3.1 +小企业的界定 11
3.2巾小企业信贷特点及风险类型
…
…:
.......:
:
&39;
3.2.1中小企业信贷特点
:......11
3.2.2中小企业信贷风险类型3.3常见中小企业信贷风险控制方法3_3_1风险规避法 13
33.2风险缓释法 13
3.3.3风险转移法 14
3.4不同金融机构的信贷风险控制方法3_4_1渣打银行:5CS原贝IJ3.4.2富国银行:风险分散化3.4.3工商银行:大数据创新风险管理3.4.4民生银行:仓ij新商贷通产品3.4.5富登担保公司:信贷工厂模式第四章中国银行南京P支行中小企业信贷风险控制案例分析4.1中国银行南京P支行简介4.2中国银行南京P支行中小企业信贷业务介绍4.3中国银行南京P支行中小企业信贷风险控制体系III 4.4中国银行南京P支行中小企业信贷风险控制案例分析4.4.1 A公司基本情况及授信情况4.4.2 A公司授信风险识别过程4.4.3 A公司授信风险防控措施
22
4.4.4 A公司授信风险防控问题分析
23
4.5中国银行南京P支行中小企业信贷风险控制现状分析
24
4.5.1产品开发力度不够
24
4.5.2面对短期利益时,头脑不够清醒
24
4.5.3管理机制和审批流程不完善
24
4.5.4集中度风险 25
4.5.5资金监控无效 26
4.5.6关联公司识别存在困难
26
4.5.7贷后预警岗位设置不合理
26
4.5.8
26
第五章中国银行南京P支行中小企业贷款风险控制的优化
28
5.1建立完善的组织架构和审批流程
28
5.1.1加强信贷队伍建设,完善激励机制
28
5.1.2优化岗位设置 29
5.1_3审批权限下放,派驻风险监控官
29
5.1.4建立后评价机制 30
.5.2加强产品创新,实现枚入来源多元化
:
30
5.3与政府和监管机构密切合作
_
显示信息，或将命令回显打开或关上

ECHO [ON | OFF]
ECHO [message]
要显示当前回显设置，键入不带参数的 ECHO

..…30
5.3.1与发改部门合作,组建中小企业产业基金
30
5.3.2建立经济形势和政策导向监测机制
31
5.3.3与专业担保公司合作
31
5.4根据经济周期合理制定信贷政策
31
&39;
S.4.1根据经济周期合述安排信贷投妓
:
:…::…:32
5.4.2根据经济周期,合理制定拨备政策
:
32
5.4.3
32
5_5加强大数据技术的应用
32
5.5.1客户准入环节的应用
33
5.5.2贷后监控和预警应用
33
5.5.3提供外部客户咨询服务
34
第六章结论与展望 36
致谢 38
詩嫌 39
IV 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
本章首先介绍本文的研究背景和研究意义,其次阐述论文的研究内容和方法,最后
概括论文研究框架和创新之处

1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
随着市场经济的发展,我国的中小企业也不断发展壮大,为社会提供了大量的就业
岗位,极大地推动了国民经济发展和万众创新的局面。根据国家统计局公布的数据,当
前中小企业的数量已占到我国企业总数的99%以上,中小企业提供了全国80%以上的城
镇就业岗位,为国民经济的稳定和繁荣发挥了重要作用。虽然对国民经济发展有着突出
的贡献,中小企业却时常面临着“融资难”的问题。目前,各级政府已越来越认识到中小
企业对国民经济的重要性,积极制定政策鼓励金融机构支持中小企业发展

&39;
.
-
‘’
然而,在实际情况中,由于中小企业存在财务制度不健
&39;
全、经营情况不稳定等缺陷,
-
而商业银行自身也存在如缺乏对中小企业信贷评审的经验和有针对性的风控制度等问
题,导致银行对中小企业贷款业务一直保持着较为谨慎的态度,各项准入和审核FI趋严
格。随着利率市场化的加速,商业银行之间的竞争越发激烈,部分商业银行已经意识到
需要将中小企业贷款业务作为自身利润新的增长点,发展中小企业业务有助于商业银行
优化信贷结构和培育新的客户群体,从而提高银行综合抗风险能力并优化内部管理方式
和运营模式,这将成为商业银行实现经营转型的重要途径,也有助于树立商业银行服务
社会、回馈社会的良好形象。因此,如何做好中小企业信贷风险的防控工作,是每个商
业银行需要面对的重要课题

1.1.2研究意义
中小企业,作为我国市场经济发展的中坚力量,对扩大政府税源、促进就业增长、
以及保障社会稳定起到了极其重要的作用。但因为种种原因,大多数情况下,他们无法
享受到商业银行金融服务的便利,“融资难”不知何时已成为了中小企业心中难以磨灭的
痛

中央政府已明确提出要支持中小企业发展,促进实现经济保增长、保就业的目标

1 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
国务院、财政部和银监会等也出台了多项政策,以扶持中小企业的发展。目前,国有银
行、股份制银行、城商行、农商行等各类金融机构均在集中精力发展中小企业贷款业务,
但由于多种原因,各金融机构在发展中小企业贷款业务时也遇到了方方面面的问题,资
源投入与产出的平衡、人员的配置、审批流程的优化、各项产品和业务的创新,每一项
的优化都可以对中小企业综合贡献的提升有所贡献。因此更应从中小企业的实际出发,
制定有针对性的中小企业信贷风险防控措施。从市场角度看,大型企业抗风险能力较强,
单笔资金需求量大,虽然对银行的议价能力强,导致银行利差偏低,但违约概率低,相
反,中小企业单笔贷款金额低,但相对来说,风险程度高,耗费的人力、物力成本也较
高,因此,银行往往更乐于放款给大型企业,这也直接导致了中小企业融资难的问题

在经济新常态的背景下,不少商业银行已在加大力度研究防控中小企业信贷风险的
措施,如何在承担支持中小企业发展的社会责任和防控中小企业贷款风险两方面取得平
衡,如何为中国经济的健康平稳发展保驾护航,是摆在每个中行人面前的重要课题

本文从中国银行南京P支行中小企业贷款风险管理实践出发,通过研究国内外相关.
理论和平时的日常积累,发现中国银行南京P支行中小企业信贷风险控制存在的问题,
.
＊
- 努力提出解决方案,建立起抗风险能力更強的中小企业信贷风险管理体系,对中a银行
乃至全国商业银行中小企业贷款风险管理具有较高的实践指导价值

1.2研究内容与方法
1.2.1研究内容
关于商业银行中小企业信贷风险管理,国内外学术界已有很多深入的研究。本文对
国内外有关商业银行信贷风险管理的理论进行了梳理,针对“经济新常态”这一特殊时
期,进行了有针对性的研究,希望能够帮助商业银行提高风险管理能力。本文主要分为 ‘
以下六个部分:
第一部分是绪论。首先介绍本文的研究背景和研究意义,其次阐述论文的研究内容
和方法,最后概括论文研究框架和创新之处

第二部分是本文的理论基础。本章就国内外从传统的风险计量模型到现代的中小企
业贷款风险管理方法进行了介绍,并就相关理论包括信息不对称理论和经济周期理论进
行了简要概述

第三部分首先对中小企业的概念、信贷特点和信贷风险类型进行了介绍,并阐述了
2 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
几种常见的中小企业信贷风险控制方法。最后,列举了同业金融机构采用信贷风险控制
方法

第四部分则是以中国银行下属南京P支行中小企业贷款发展现状具体分析,首先介
绍P支行现有的中小企业信贷管理体系和业务发展情况,并重点围绕P支行对A公司
的信贷风险管理案例,指出中国银行南京P支行在中小企业贷款风险控制方面存在的不
足之处

第五部分首先指出在经济新常态和互联网企业大举进军金融业的
。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看