从最初成立时的注册资金1亿元,资产管理规模不足1. 5亿元,到2015年底注册资金8
亿元,资产管理规模达16亿元,BY小贷公司用5年时间走过了一条跨越式发展的道路

然而,随着中国经济进入新常态发展模式,小贷公司的经营逐渐出现问题,主要表现为
由于中小微企业大量破产倒闭,小贷公司贷款不良率急剧上升,加上外源融资通道不畅,
使得经营难以为继。BY小贷公司受此大环境影响,也出现了诸多类似问题,如何通过内
部革新以适应经济大环境的变革,走上一条可持续经营的道路,是摆在BY小贷公司管
理层面前亟待解决的课题,也是本文需要着重研究的重点

本文从研宄国内外关于小额信贷理论和实践的经验入手,简要评述小额信贷作为国
家普惠金融发展战略组成部分的重要性,说明小额信贷未来发展是受到政策鼓励和支持
的。接着,运用PEST分析方法,剖析政策环境、经济环境、社会环境以及技术条件等
因素对BY公司经营的影响,明确BY小贷公司经营中面临的机遇、风险、优势和不足

在此基础上,利用波特五力竞争理论和SEEP财务比率分析法,通过对BY公司贷款品种、
风控手段、财务状况、融资渠道等经营核心内容分析,解析经营困境所在。最后,针对
经营中存在的问题,提出各方面优化改进方案,以及为保障优化措施能顺利落地,而提
出经营优化的保障措施,以期BY小贷公司能跨越发展障碍,走上一条健康的可持续经
营之路

关键词:小额贷款;经营困境;可持续经营;优化方案
I STUDY ON THE MANAGEMENT OPTIMIZATION SCHEME OF
CHONGQING BY MICROFINANCE COMPANY
ABSTRACT
Founded in 2010, Chongqing BY Microfinance Company is one of the first-batch pilot
microfinance companies in Chongqing. The company was established with the registered
capital of 100 million yuan RMB and the asset management scale of less than 150 million and
the asset management scale to 1.6 billion yuan RMB. It has achieved great-leap-forward
development in the past 5 years. However, with China economy entered new normal
development mode, microfinance companies are confronted with management problems,
which are mainly demonstrated in the bankruptcy of micro, small and middle enterprises,the
sharp increase of bad loans of microfinance companies,and the block of external financing
channels that make the management difficult Impacted by the broad environment, BY
Microfinance Company has also undergone similar problems. How to adapt to the economic
environment changes through internal innovation and thus realize sustainable management is
an urgent problem for the management of BY Microfinance Company,which is also the focus
of this study.
Started from the research on domestic and foreign theory and practice experience about
microfinance, in this study, the importance of microfinance as a part of national inclusive
finance development strategy was briefly reviewed, which indicated that the future
development of microfinance was encouraged and supported in policy. Then, PEST analysis
method was adopted to analyze the influence of policy environment, economic environment,
social environment and technical conditions on the management of BY Microfinance
Company and identify the challenges, risks, advantages and disadvantages for the company.
On this basis, Michael Porter9s Five Forces and SEEP financial ratios methods were adopted
to analyze the management difficulties of the company through analyzing its loan varieties,
risk control methods, financial situation, and financing channels. Finally, aiming at the
problems in the management, corresponding optimization scheme was proposed. In order to
ensure the optimization scheme can be smoothly implemented, supporting measures for the
optimization scheme were also proposed to help BY Microfinance Company break through
the obstacles in development and achieve healthy, sustainable management.
n Keywords: microfinance; management difficulties; sustainable management;
optimization scheme
m 目录
摘要 I
ABSTRACT Ui.i选题的背景和研宄意义l.i.i选题的背景1.1. 2选题的意义1.2相关文献综述1. 2. 1国外研宂现状1.2.2国内研宄现状1. 2. 3现有研究述评1.3研宄目的和内容1.3. 1研宄目的1.3. 2研宄内容1.4研究方法与路线1. 4. 1研宄方法1. 4. 2研究路线1.5研宄创新之处第二章小额信贷发展历程2.1国际小额信贷的兴起和发展2. 1. 1国际小额信贷兴起的原因2. 1. 2国际小额信贷的发展历程2.2国内小额信贷的兴起和发展2. 2.1国内小额信贷兴起的原因2. 2. 2国内小额信贷的发展历程第三章BY小贷公司发展外部环境分析3.1宏观环境分析3.1.1小贷监管政策分析3. 1. 2经济和社会环境分析IV 3. 1. 3大数据技术的应用3.2微观环境分析3.2. 1现有竞争环境3. 2. 2潜在的竞争者分析3. 2. 3替代品分析3. 2. 4购买者议价能力分析3. 2. 5供应商的议价能力分析3.3重庆小贷行业分析3. 3.1重庆市小贷行业发展现状分析3. 3. 2重庆小贷行业主要经营模式分析3. 3. 3行业面临问题
21
第四章BY小贷公司内部经营问題分析
22
4.1 BY小贷公司股权结构分析
22
4.2公司经营核心职能要素分析
22
4. 2. 2风险控制分析
28
4. 2. 3融资渠道分析
29
4.3公司财务状况分析
31
4. 3. 2损益表(单位:亿元)
32
4. 3. 3财务绩效分析
32
4. 3. 3.1财务可持续性
32
4. 3. 4偿债能力分析
35
第五章BY小贷公司经营优化策略
37
5.1股权结构优化
37
5. 1. 1 BY公司股权结构问题
37
5. 1. 2股权结构优化方案
38
5.2贷款产品优化方案
39
5. 2.1贷款产品存在问题
39
5. 2. 2贷款产品优化
40
5.3风险管理优化方案
42
5. 3.1风险管理存在问题
42
V 5. 3. 2风险管理优化
43
5.4融资渠道优化
45
5, 4. 1融资渠道问题
45
5. 4. 2融资渠道优化
46
第六章BY小贷公司经营优化策略实施保障
48
6.1企业发展战略保障
48
6. 1. 1明确发展战略定位
48
6.1.2明确经营发展目标
48
6.2.信息系统建设
48
6. 2. 1小贷信息系统建设
48
6. 2. 2建立信用平台
49
6.3人力资源保障
49
6. 3. 1加强人才培养
50
6. 3. 2提升高管综合素质
50
第七章结论与展望 51
7.1 鎌 51
7.2展望 51
参考文献 52
致谢 55
VI 广g大牟工商管理项士掌位论文
重庆BY小贷後营优化方案研究
第一章绪论
1.1选題的背景和研宄意义
1.1.1选題的背景
(1)中小微企业融资困局
中小微企业作为最富活力的经济实体,大力推动了我国社会和国民经济发展。但一
直以来,我国中小微企业始终面临着产业升级困难、流动资金缺乏等问题,融资贵、融
资难一直困扰着其发展。因为小企业规模小、实力弱、规模不经济、财务不健全、管理
不规范、抵押品缺乏、抵押品不足值等问题,银行往往拒绝贷款。城市低收入者、个体
工商户、农户等因为信用资质的欠缺,也往往被排斥在正规金融机构的服务范围之外

2011年北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团曾联合对长三角和珠三角企业的融资
状况做过一个调研,研究发现高达53%的被调查企业没有外部融资,全靠自有资金维持
运作。47%的企业有过借贷记录,在这部分有借贷记录的企业中,只有30%的企业获得过
银行借款,大多通过民间借贷获取流动性资金支持,为此需要支付较高的利息。从经济
发达程度而言,长三角和珠三角地区无疑是我国经济发达程度最高的两个地区,民营经
济相当繁荣,但受制于企业规模、股东背景等因素影响,能获得银行低成本资金服务的
企业家数十分有限,制约了企业的发展。如何拓宽中小微企业的融资渠道,降低融资成
本,为其发展营造良好的政策和金融环境一直是各界政府关注的焦点

(2)小额贷款兴起
我国允许成立小额贷款公司的初衷是希望有效的组织利用民间富裕资金,使得广大
难以得到正规传统金融机构信贷支持的中小微企业、农户、工人、个体工商经营户,能
够以远低于民间高利贷的利率,获得生产经营、创业发展、生活消费等活动的资金和服
务。2008年中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司
试点的指导意见》,正式允许各地依法成立小额贷款放贷组织,这是国内在开放民间融
资在政策方面走出的重要一步

指导意见颁布之后,各地政府纷纷出台监管政策,掀起小额贷款公司注册潮。根据
央行数据统计,2010年全国注册在案的小贷公司只有2614家,从业人数27884人,实收
资本1780. 93亿元,贷款余额1975. 05亿元。到2015年底,小贷公司有8910家,从业人数
达到117344人,实收资本8459. 29亿元,贷款余额9411. 51亿元,形成了一定的民间金融
规模

1 广g大学工商蓍理硬士学位论文
重庆BY小贷公旬後营优化方案研究
(3)小额贷款行业面临困境及原因
小贷行业在2008年指导意见出来后的四年是发展的黄金期,受2010年国家投入四万
亿刺激经济发展的惯性作用影响,诸多行业需求异常旺盛,尤其是钢铁、地产、煤炭、
光伏等行业,小额贷款公司在这样的环境下,贷款需求激增,不良贷款风险尚未显现,
经济收益十分可观。但由于世界经济发展的不景气,导致国外需求锐减,国内经济受此
牵连持续下行。众多风险抵抗能力较弱的小贷公司陷入了严重的经营困境,有的甚至关
门大吉。根据中国小额贷款公司协会(该协会是由银监会牵头组建的官方组织)不完全
统计,到2016年4月,全国有将近三分之一的小额贷款公司在准备关门歇业,究其原因
是钱贷出去之后,基本确定收不回来,造成投资损失,股东心灰意冷,决意退出;三分
之一的小贷公司尽管尚在营业,但主要精力己不在贷款而是债务催收,每月新增的贷款
或者没有或者寥寥数笔,属于勉强经营;另有三分之一因经营模式突破传统,或是运用
新技术,或是布局新兴行业,创新融资产品,发展势头良好

小贷行业出现的诸多现实问题,原因是多方面的。主要体现在以下几个方面

第一、主体身份不明确,多头监管。小额贷款公司指导意见虽然早在2008年就己
经出台,但是文件没有明确说明小贷公司是金融企业还是一般工商企业。主体身份的不
明确带来的直接影响就是监管主体不明确,从8年多的实践来看,小贷公司在中央政策
层面由银监会和央行主导,地方政府(一般是地方金融办)负责小贷公司的注册审批和
日常运营监管,工商部门也可以在小贷公司日常经营过程中行使监督权力。因此,往往
造成多头监管,使得小贷公司有时无所适从,给经营造成困扰

第二、财政补助缺失。2015年8月,最高人民法院出台《非存款类放贷组织条例》,
明确小额贷款公司虽然从事放贷业务,但是主体法律身份仍是一般工商企业,不能享受
金融企业的税赋优惠。例如村镇银行、农村资金互助社等小型金融机构可以享受到贷款
余额的2%财政补助。但小贷公司被定性为非金融企业,就不在享受补助之列

第三、融资渠道不畅。法律规定,小额贷款公司放贷资产来源只能来自于股东的注
册资金、不超过两家金融机构贷款以及社会捐赠,融资比率不得超过净资本的50%。这
项规定极大限制了小贷公司的发展规模。由于小贷公司的股东多为自然人和民营企业,
资本力量薄弱,无法运用杠杆的力量撬动业务规模,失去的不但是市场发展的机会也影
响到企业的可持续发展。虽然今年来各地监管部门陆续放开小贷公司的外源融资,例如
重庆金融办于2012年就允许小贷公司通过重庆金融资产交易所开展小贷收益权转让业
务,通过资产证券化的方式盘活小贷公司存量,间接的实现融资渠道的拓宽。但是受制
2 广西大学工jar理硕士单位论文
重庆BY小货公<b後营优化方案研究
于小贷公司的
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