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浅谈银保监会19号文件22页PPT

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保监会
资料大小:1938KB(压缩后)
文档格式:PPT
资料语言:中文版/英文版/日文版
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更新时间:2018/9/19(发布于河北)

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文本描述
浅谈我看到的银保监会19号文件 这是银监会和保监会合并后出台的关于保险的第一个监管文件,比之去年的134号文件,更为严格有力,涉及面非常广,而且态度明确,列出了52问题,勒令各保险公司自查 不得不说,这次的19号文件,动作比去年的134号文件都要大,保监会表现出来的态度更明确,且很符合高压监管的原则,列出了行业产品开发设计负面清单,共计52个问题,并首先让保险公司自查整改 最近开始有人问我,银保监会的5月4号的发文到底有啥影响啊,某某产品是不是要停售了……哎,估计又有保险代理人借机炒作了。好吧,那就给大家讲讲这个银保监会官网5月4号发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(简称《5.4通知》)。《人身保险产品开发设计负面清单》共计52个问题,分为5个方面,分别是:产品条款设计,产品责任设计,产品费率厘定,产品精算假设,产品申报使用管理。 接下来我就挑选几个重点讲讲 产品责任设计 产品费率厘定 产品精算假设 产品申报使用管理 产品条款设计 (九)条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如:“癌症”释义中未包括原位癌责任。 其实这条非常耐人寻味,首先我们要知道癌症属恶性肿瘤,中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的25种重大疾病规范中是没有“癌症”这个字样的,而是“恶性肿瘤”,所以我看到有条款对这条的有点误解读了 所以这里我认为主要是指一些针对癌症的保险,比如设计了癌症双倍赔付,或者一些防癌险中把原位癌列为除外责任的产品,银保监会的意思就是要挂“癌症”出来卖,就把所有叫做癌的情况都给保了,免得被投诉销售误导 (十)人寿保险产品的身故保险金申请材料在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上,还要求提供火化证明、丧葬证明等不合理材料 我一直想说清楚一点,投保不是保险公司低声下气求来的,理赔也不该是保险公司施舍,我特别看不惯一些说理赔的文章,什么感谢顺利理赔,顺利理赔就像顺利投保一样,本来就是理所当然的。 身故理赔的保险,提供死亡证明就已经是足够的证明,额外要的那些就算人家最后就是不提供,保险公司难道还敢不赔吗 这里反应出来的就是保险公司里面有些人对于理赔的态度,把自己摆在了什么样的位置才会写出这样的理赔要求? 当然,从理赔操作上来说,准备火花证明什么的也不算太麻烦的事,但银保监会这个举动放出来的是简化流程的信号,对于消费者而言无疑是有益的 (十二)个别公司利用“保险+信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传,将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈,混淆保险产品概念。 这点也很有意思,大家天天看朋友圈,知道在说哪家保险公司就好了,保障型保险的理财属性越少,保障杠杆率越高,越像保险。 理财型保险不属于保险规划的支出范围,属于投资工具,不要混为一谈,就没那么容易被坑。当然保险+信托这一功能对高净值人群来讲还是有不小需求的。对于一般老百姓而言存在较大的“陷阱” 产品责任设计 (十五)年金保险产品设计异化,第一年末现金价值即超过已交保费,同时条款设计灵活的加、减保额功能,实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能,且不收取任何费用。 这条是让保险公司不要把理财型保险做成短期险,避免增加保险公司的经营风险,不过嘛,其实作为客户来说,这类保险又太有良心了。 毕竟长期的年金险很多都是把客户当傻子的,综合的年华收益连3%都达不到,所以我觉得吧,与其整天要求人家不要长险短做,不如让人家的年金险宣传实在点?别整天XX岁领XXX元,直接告诉客户年化利率可好? (十八)重大疾病保险产品,对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理,责任设计不合理,设置较低的保险金额,变相缩小产品的保障范围。 因为甲状腺癌的理赔率一直居高不下,所以有些保险公司设计的产品中对于甲状腺癌的理赔金是有限制的,比如放到轻症中,可偏偏人家又不会把这个东西放在台面上让人一眼就看到,不然谁还买? 可不放在台面上,又存在销售误导了,银保监会的意思很明确,别搞小动作。它就是重疾,就该受到其他癌一样的理赔。 甲状腺癌的高理赔率是保险公司没有办法避免的,只有在入口加强把控,甚至直接一刀切,所以也就很好理解,为什么有甲状腺结节的人,会很容易就被拒保了。 但原定的重大疾病标准,在设计之初本就是包含这块病种,除非甲状腺恶性肿瘤病发率确实在逐年提高,有切实的数据支撑,才可以调整,并且调整的应该是整体的费率,而不应该单独把一个病种剔除。 甲状腺癌是保险公司比较头疼的一个恶性肿瘤。最近几年甲状腺癌的理赔率行业稳居前几名,在某些公司的某些年份甚至是占到50%的比例。 。。。以上简介无排版格式,详细内容请下载查看