截至2016年12月末,该中心累计发放贷款18399笔,金额95.46亿元,余额14.27亿元,不良
率为2.74%。在N银行小贷中心业务快速发展的同时,不良率由刚开业的0%升髙至2.74%,暴
露出小微企业信贷业务管理上的风险隐患,比如风险管理机制不健全、后期管理不到位等情况

如何改进小微企业信贷业务的风险管理手段,成为了 N银行小贷中心发展中的一道管理难题

本文主要运用文献研宄法、对比分析法和案例分析法展开分析,通过对国内外信贷风险管理
相关理论的研宄,对N银行小贷中心信贷业务的发展现状和风险管理现状进行深入探宂,深度剖
析其存在的问题,研宄发现N银行小贷中心风险管理存在的问题是多方面的,主要表现在其风险
管理机制不完善、信贷产品较为单一、信息系统建设亟待加强、人力资源管理水平有待提升以及
风险管理文化和意识有所欠缺等方面。本文针对如上问题,结合其他银行小微信贷风险管理手段,
对比和总结小微信贷各种调査技术的优势,提出了相应的建议与对策,包括规范信贷流程、完善
风险控制体系、创新产品体系、加强信息系统建设、提高人力资源管理水平以及加强风险管理文
化六个方面

只有解决了 N银行小贷中心天生劣势所导致的风险管理问题,才能更有效地进行小微信贷的
风险管理;只有抓住小微信贷风险管理的痛点,才能全面的完善其风险管理制度,相信本文的建
议和对策对于N银行小企业信贷中心提升风险防范水平将会有较大帮助

关键字:小微信贷,风险管理,措施 Abstract
As a local city commercial bank in Ningxia, N bank was approved by CBRC and established the
first small and micro businesses loans institution~small enterprise credit center~in northwestern area
at November 26, 2009. (Hereinafter referred to as the small loan center). At the end of Dec. 2016, this
center has so far issued 18399 loans, which equaled to value of 95.46 million yuan, had the balance of
14.27 billion yuan, and had the 2.74% reject ratio. With the rapid development of small loan center of N
bank, the adverse rate increased from 0%, which was at the beginning, to 2.74%. This change of reject
ratio has exposed the management risks of the credit business of Small and micro enterprise, such as
incomplete risk management mechanism, and faulty final-period management. It is a big challenge for
the development of N bank about how to improve the risk management measure for small and micro
enterprise credit business.
This paper mainly uses the literature research method, comparative analysis method and case
analysis method. Based on the research of domestic and international credit risk management theory,
this paper will further analyze the credit business development and risk management situation of the N
bank&39;s small and micro enterprise. For example, it will understand the existing problems in credit
business. From the study I found that the problems of risk management in N bank small loan center
were various, which mainly in imperfect risk management mechanism, simplex credit products,
unsubstantial credit information system, lower level of human resources management and the lack
consciousness of risk management culture. This paper will focus on these problems mentioned above;
combine with credit risk management methods of other banks9 small and micro business, compare and
summary investigation technology of small micro credit, to give suggestions and countermeasures.
These suggestions include six aspects that including the specification of the credit process, perfection of
risk control system, innovation of product system, enhancement of the construction of information
system, improvement of the level of human resources management and strengthen risk management
culture.
It will not process the risk management of small and micro business efficiently, until resolve the
defects of the small loan center of N bank itself. And it also cannot perfect the risk management system,
until we seize the pain point of risk management of small and micro business. I hope that the
suggestions and countermeasures can help to upgrade the level of risk prevention of N bank small
business credit center.
Key words:The small micro credit,risk management,Measures 目录
第一章绪论 1
第一节选题背景、目的与意义第二节国内外研宄现状第三节论文框架和研宄方法第二章小微企业及其信贷风险相关概念及理论第一节小微企业的定义及发展现状第二节小微企业信贷业务风险第三节小微企业信贷业务风险的成因第四节小微信贷业务风险管理第三章N银行小贷中心信贷业务风险管理现状第一节N银行小微业务发展情况第二节N银行小贷中心小微信贷业务风险管理现状第四章N银行小贷中心信贷业务风险管理所存在的问题
24
第一节小微信贷风险管理机制不完善
24
第二节小微信贷产品较为单一
26
第三节信息系统建设亟待加强
26
第四节人力资源管理水平有待提髙
27
第五节风险管理文化和意识欠缺
27
第五章N银行小贷中心信贷业务风险防范对策
29
第一节国内外小微信贷业务风险防范借鉴
29
第二节N银行小贷中心小微信贷业务风险管理改进措施
31
第六章结论 38
参考文献 39
麵 41
本人简介及攻读硕士学位期间论文发表情况
42
I 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节选题背景、目的与意义
一
、选题背景
小微企业是指规模小于大中型以外的各类小型、微型企业的统称,包括个体工商户。小微企
业数目巨大,已成为我国经济的重要支撑,是促使我国经济不断增长的稳定因素。自2008年全
球爆发金融危机以来,很多小微企业陷入经营困境,而帮助其走出泥潭,促使其有序发展,将有
助于加强中国经济的活力。据计算,中国中小企业制造的最终产品和提供的服务价值等同于国内
生产总值(GDP)的60%,缴纳税款相当于国家总税收的50%,在发明专利方面贡献了全国的
65%,而研发新产品方面更是超过了 80%。小微企业在提高就业率方面也做出了巨大的贡献,创
造了相当多的就业岗位。这使得我国小微企业的发展与就业、经济增长等国计民生的重大问题息
息相关

近几年,国务院数次发布扶持小微企业发展的政策,各大金融机构也增加了对小微企业的支
持力度,但由于小微企业管理水平弱、抗风险能力差以及财务制度不健全等多方面原因,使得大
部分小微企业得到银行支持后,由于经济形势及自身经营的问题,无法按期归还贷款,给金融企
业造成了一定的损失

N省作为一个经济欠发达省份,小微企业在该省全部企业中的占比超过90%,高于其他发达
省份的小微企业占比,虽然N省小微企业的实有户数发展速度相对较快,但由于当地企业户数整
体较少,小微企业的整体户数要少于其他发达省份。N省当地的金融机构发展速度相比其他省份
来说较慢,银行机构数量较少,截至2016年12月,N省共计有14家银行机构,当中本地城商
行、农商行共计3家,其他均为大型国有银行及全国性股份制商业银行

二、选题目的
1998年10月28日,N银行作为N省第一家地方性股份制商业银行正式成立,由省市两级
财政控股,中资法人股份及众多个人股份共同组成。现已实现跨省经营,共有5家分行,74家支
行(包括网点性支行),3家利润中心,在N省城市商业银行队伍中非常具有代表性。截至2016
年12月末,N银行资产总额1369.5亿元,负愤总额1259.9亿元;其存款余额占全省银行业金
融机构存款余额的14.36%,列第一位;其贷款余额占全省银行业金融机构贷款余额的11.14%,
列第三位

N银行早在2009年11月26日就取得了银监会的批准,挂牌设立了西北地区第一家小微企
业信贷专营机构一一小企业信贷中心(以下简称“小贷中心”)。截至2016年12月末,该中心
累计发放贷款18399笔,金额95.46亿元,余额14.27亿元,不良率为2.74%

在N银行小贷中心业务快速发展的同时,不良率由刚开业的0%升髙至2.74%,暴露出小微
信贷业务管理上的风险隐患,比如风险机制不健全、后期管理不到位等情况。因此,本文通过对
-1- 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
国内外信贷风险管理相关理论的研宄,借鉴国内外商业银行小微信贷风险管理实践,总结各种小
微信贷调查技术的优势,透过N银行小贷中心信贷业务的发展现状和风险管理现状,深入剖析其
出现的问题,并在此基础上提出N银行小贷中心信贷业务风险管理的相关对策和改进措施

三、选题意义
小微企业是我国经济的重要支撑,无论对于整个国家的发展还是对于N省的发展,都有着至
关重要的影响。惟有对小微企业的经营状况、财务水平、家庭稳定性、行业发展等方面进行全面
研宄,有针对性的设计符合小微企业需求的信贷产品和风险管理措施,才能对小微信贷业务产生
的风险进行有效防范

从理论意义上来说,本文在小微信贷风险管理理论的基础上,结合N银行的实践经验,对小
微信贷业务风险管理的有关知识进行了补充。本文希望通过对N银行小贷中心的信贷业务风险管
理进行分析和研究,提出解决其管理问题的有效措施和方案,对于欠发达地区城商行的小微信贷
风险管理具有一定的借鉴意义

从实践意义上来说,本文从N银行小贷中心的实际情况出发,通过研究N银行小贷中心信
贷业务风险管理现状,找出其在风险管理过程中遇到的问题,针对性地提出优化方案,对其小微
信贷业务的风险管理具有实际意义

第二节国内外研究现状
关于小微企业信贷风险控制,宋清华(1996)提出了商业银行控制信贷风险的五个策略,分
别是.风险保留、风险回避、风险转移、风险控制、风险分散。骆殉(2005)通过采取风险识别、
风险分析、风险预警、风险处置、风险评估等手段进行信贷风险防范,尽力将风险造成的损失和
影响降低到最小程度。段斌和王中华(2008)分析了发生信贷风险的三个具体原因:小微企业自
身,金融机构以及宏观经济,认为金融机构应根据小微企业的特殊性,设立适合其的信贷体系,
从识别风险、度量风险和控制风险方面差别性、定制性的服务小微企业。王孟夏等(2009)认为
中小企业信贷风险的产生,是由于企业本身经营存在问题,加之商业银行信息不对称所致。其风
险防范的重点在于增加担保种类、完备征信体系和银企建立长期稳定的合作关系。王兵(2012)
认为商业银行应从关注贷款流向、建立独立的小微信贷业务流程、完善风险预警机制等方面入手,
完善风险管理机制。宋艳西和陈亚龙(2013)从小微企业的信贷业务特点入手,通过完善银行的
信用评级、落实审贷意见、关注贷款的流向等具体手段,加强小微信贷的风险管理能力。贾舒
(2014)认为商业银行在小微信贷业务的风险管理方面,应采取合理的利率定价机制、健全风险
预警机制、建立信用评分系统等措施,以提髙风险管理能力

关于小微信贷产品方面,Holmstrom&Tirole (1997)认为信息不对称可以通过加强担保的方
式进行削弱,以减少小微客户的违约几率。Ghatak (1999)认为通过贷款小组的方式可以将风险
偏好相近的借款人进行组合,从而可以防止逆向选择等问题。但Sadoulet (1990)认为在团体贷
款中,若其中一个组员出现问题,将会影响其他组员的贷款无法顺利发放。Le〇raLapper(2004)
-2- 宁夏大学博(硕)士学位论文
第一章绪论
认为在上下游联系紧密的行业中可采用供应链模式。江莎(2008)认为可以通过供应链融资业务
服务于核心企业,并通过上下游企业深度挖掘潜在客户,实现三方共贏。李智和秦艳梅(2009)
认为由于我国大部分银行无法提供核实的小微信贷产品,主要是由于其风险定价有效性差、审批
效率不高,未形成违约信息通报机制所致。祝健和沙伟婧(2012)认为在进行小微企业信贷产品
设计时,应考虑企业所处的产业链层次以及企业在供应链上的位置

关于小微信贷业务流程方面,潘华富等(2009)详细分析了“信贷工厂”模式,认为它通过
流水化作业,可以批量生产信贷业务,并可以降低信用风险。周磊和周嵩毅(2009)利用层次分
析法,商业银行可以影响企业授信的相关因素划分为不同层次,按照重要性的不同设置权重,通
过定量的方法选择分值最高的企业即可。此种
。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看