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MBA硕士论文_G银行T支行小微企业信贷风险管理研究DOC

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更新时间:2018/8/11(发布于广东)

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文本描述
摘要
作为国民经济的重要组成部分,小微企业的发展状况不仅关系着我国的就业情况和
科技创新水平,而且对国民经济的整体发展也具有重要影响。然而,由于受资金规模、
信用水平与人员素质等相关方面的影响,小微企业的融资问题始终难以得到妥善解决,
虽然近年来,商业银行在外部竞争压力和自身利润的驱使下,持续加大对小微企业的资
金投入,但由于受小微企业信贷风险问题的影响,使得商业银行小微企业信贷业务的开
展举步维艰。因此,加大对小微企业信贷风险的管理力度,不仅是商业银行拓展小微金
融业务的必然要求,而且也是促使小微企业实现长期、稳定发展的重要途径

本文以G银行T支行作为主要研究对象,在对国内外对小微企业信贷风险管理的
既有研究成果进行总结和分析的基础上,对小微企业的概念与特点、小微企业信贷需求
和风险种类以及信贷风险管理的相关理论进行阐述。而后,对G银行T支行小微企业
信贷风险管理的现状进行了分析,包括G银行T支行的基本情况、小微企业信贷业务
的发展情况及其信贷风险管理现状予以说明,在此基础上,分析G银行T支行小微企
业客群信贷风险管理的问题。最后,针对相关问题提出了相应的解决方案和对策,旨为
使G银行T支行合理规避小微企业信贷风险,提高其对小微企业的信贷风险管理效率,
并促进G银行T支行及与其具有信贷业务往来的小微企业的健康、稳定发展提供有价
值的参考意见

关键词:G银行T支行;小微企业;信贷风险管理
研究类型.基础研究
I
西北大学硕士学位论文
Abstract
As an important part of the national economy, the development of small and micro enterprises
is not only related to the employment situation and the level of scientific and technological
innovation, but also has an important impact on the overall development of the national
economy. However, due to the influence of the size of funds, credit level and quality of
personnel and other relevant aspects of the financing problem of small and micro businesses
has always been difficult to be resolved, although in recent years, commercial banks in the
external competition pressure and its profit trend, continued to increase small and micro
businesses of capital investment, but due to the problem of credit risk small and micro
businesses, the commercial bank small and micro businesses credit operations difficult,
Therefore, to increase the management of small and micro enterprise credit risk, not only is
the inevitable requirement of commercial banks to expand the small and micro financial
services, but also to promote small and micro enterprises to achieve long-term and stable
development of an important way.
In this paper, G bank T branch as the main research object, in the domestic and foreign to
small and micro businesses credit risk management are summarized and analyzed the research
results on the theory of small and micro enterprises, the concept and characteristics of small
and micro businesses credit demand and the risk types and credit risk management is
expounded, and then. The G bank T branch of small and micro enterprises the status quo of
credit risk management is analyzed, the development of the basic situation, including the G T
branch of Bank of small and micro businesses credit and credit risk management status to be
described, based on the analysis of the credit risk management of G Bank T branch Small and
micro businesses problems, finally, according to the related problems and puts forward some
corresponding countermeasures, so as to make the G bank T branch to avoid credit risk small
and micro businesses reasonably, to improve their small and micro businesses credit risk
management efficiency, and to promote the G bank T branch and its credit business with small
and micro enterprises to provide a valuable reference for the healthy and stable development.
Key Words: G bank T branch; small and micro enterprises; credit risk management
Research Type: Fundamental research
II
0^
目录
m w i
ABSTRACT II
B-m mit 1
U研究背景与意义1.2国内外研究综述1.2.1国外研究综述1.2,2国内研究综述1.3研究方法及思路1.4研究内容和结构第二章相关理论分析2.1小微企业及其特点2.2小微企业信贷需求与风险2.3小微企业信贷风险类别划分2.4理论基础 12
2.4.1信息不对称理论2.4.2信贷配给理论2.4.3风险管理理论2.5 ^ 15
第三章G银行T支行小微企业信贷风险管理现状3.1 G银行T支行概况3.2 G银行T支行小微企业信贷业务开展情况3.3 G银行T支行小微企业信贷风险管理现状3.3.1小微企业信贷风险管理目标3.3.2小微企业信贷风险管理架构3.3.3小微企业信贷风险管理流程3.4 4^ 22
第四章G银行T支行小微企业信贷风险管理存在的问题
23
III
西北大学硕士学位论文
4.1信贷管理制度和小微企业特点的不适应性
23
4,2.市场定位不准确,信贷决策不合理
24
4.3风险评价机制尚不完善
26
4.4信贷人员素质有待提高
27
4.5 顿 28
第五章G银行T支行小微企业信贷风险管理对策分析
29
5.1完善信贷风险管理制度
29
.5.1.1加强风险管理组织机构的建设
29
5.1.2完善内部控制,建立健全的风险预警机制
30
5.2制定科学的信贷风险管理决策
31
5.2.1加强贷前风险分析
31
5.2.2强化贷后风险控制
32
5.3建立健全的信贷风险评价机制,改善信用评级体系
33
5.3.1建立健全的信贷风险评价机制
33
5.3.2改善信用评级体系
33
5.4加强人员培训,完善激励制度
37
5.5 ^ 37
^ it 39
減 40
Sc M 43
IV
第一章绪论
第一章绪论
1.1研究背景与意义
近年来,我国小微企业发展迅速,且为推动国民经济的发展做出了较大贡献。现阶
段,我国正处于经济转型的关键时期,小微企业对推动经济发展与社会稳定的作用也显
得日益突出,根据我国工商总局《小微企业发展情况报告》,2015年,我国共有小微企
业1175万户,占全国企业总数的78%以上,上缴税收也占据了国家税收总额的40.1%,
同比增长5.9%,在激烈的市场竞争中,小微企业以其对市场的快速反应和灵活的机制
谋取了自身的一席之地,并呈现出了良好的发展态势

企业的生存和发展需要以充足的资金作为保障,总体来看,现阶段,我国小微企业
的融资方式主要集中在银行信贷融资、股票融资以及民间资本融资等,虽然各融资途径
均存在着诸多制约因素,但在对目前我国经济发展情况与金融环境予以充分考量的基础
上,对于小微企业而言,其实现长期、持续发展过程中的融资仍然体现在银行贷款方面

根据我国中央银行发布的《2015年金融机构贷款投资统计报告》,2015年,我国各金
融机构人民币贷款余额总量共为86.32万亿元,同比增长10.8%,其中,主要金融机构、
小型农村金融机构和外资银行等对小微企业的贷款余额为22.54万亿元,同比增长7.9%,
而小微企业的各项贷款余额占企业贷款余额总量的28.9%。2015年全年,小微企业的贷
款增加了 1.84万亿元,占当年我国全部企业贷款增量的40.8%。这说明了随着我国小微
企业数量的不断增加,其贷款总额也呈现出了逐年上升的变化趋势,相较于资金实力强
劲的大中型企业,小微企业在资金方面的需求(以比例算)更大。由此,使得近年来诸
多商业银行均将小微企业的信贷服务作为抢占小微企业市场份额的关键切入点,这也是
小微企业信贷总额不断上升的主要原因。然而,对小微企业进行分析可知,其自身资本
实力较弱,且在经营管理的规范性和抵抗市场风险能力与自身经营能力方面也远不如大
中型企业,从而导致银行不得不面临一系列信贷风险。从这一层面来看,发展小微企业
信贷业务,对于商业银行而言,既是提高其利润率和抢占市场份额的机遇,同时,也是
一场具有较高风险的挑战。在此背景下,如何针对小微企业信贷风险管理的问题制定出
相应的解决策略,已成为各商业银行在发展小微企业信贷业务过程中需要着重开展的关
键工作

1.2国内外研究综述西北大学硕士学位论文


1.2.1国外研究综述
国外关于商业银行信贷风险管理方面的研究起步较早,且至今为止已形成了较为全
面的理论体系。在风险管理方面,上世纪六十年代,美国学者梅尔和赫奇斯在其著作《企
业的风险管理》中首次提出了风险管理理论,其指出,风险管理既是一门重要的管理技
术,同时,也是管理科学的重要形式,从此,风险管理的相关理论迅速发展,且成为了
企业经营与管理过程中的重要内容。AliFatemiJrajFooladi (2012)指出,风险管理,即
如何在项目或一个肯定有风险的环境中,将风险可能造成的不良影响降至最低的管理过
程,而相关的管理措施则需要根据企业所处的风险环境来制定,主要包括了内部控制制
度的完善、组织架构的调整、人员岗位调整和企业战略的重新设定等内容[1]。Mark C.
Freeman,PaulR.Cox,Brian Wright (2012)认为,风险管理实际上就是应对风险的各种方
法的集合,其中,既包括了风险的量度、风险评估,也包括了风险的应变策略,而较为
理想的风险管理则是一连串排好先后次序的过程,具体来说就是,使其中能够引发最大
损失和最可能发生的事件得到优先处理,而风险相对较低和发生几率较小的事件可压后
处理[21

随着上世纪八十年代银行竞争的日益激烈,存贷利差大幅缩减,而金融衍生工具则
受到了企业和个体商户的高度青睐,由此,各银行也逐渐意识到发展信贷业务的重要性,
也正因如此,使得商业银行所面临的信贷风险也呈现出了多元化和复杂化的变化趋势

在商业银行信贷风险方面,OmarMasood,HasanAlSuwaidi,etal (2012)指出,商业银行
信贷风险的形成是一个从萌芽、累积到发生的渐进过程,具体来说,信贷风险是债务人
因不具备清偿债务的能力而产生的风险,此类风险是信贷资产经营过程中的一种主要风
险,直接影响着包括银行在内的各个金融机构的发展。Evelyn Richard,Marcellina
Chijoriga,Erasmus Kaijage,etal (2013)指出,商业银行的信贷风险主要包括了信用风险、
市场风险和操作风险,其中,信用风险是客户未履行合约规定的义务而导致债权人发生
经济损失的可能性;市场风险是金融机构因自身所拥有资产的市场价格发生反向变动而
导致其经济状况产生变动的风险;操作风险则是因不恰当或错误的内部、人员、系统或
外部事件而产生损失的风险,三种风险均是商业银行在开展信贷业务过程中需要着重规
避的信贷风险[4]

近年来,随着小微企业的不断发展,其对资金的需求量也呈现出逐渐上升的变化趋
势。而各银行为进一步抢占市场分额,也纷纷开展了小微企业的信贷业务,但在此过程
中却也不得不面临因小微企业信贷业务而带来的风险。在小微企业信贷风险管理方
2 ^
第一章绪论
面,ShahabeSaqib,MokbulMorshedAhmad,SanaullahPanezai,etal (2016)指出,与大
中型企业相比,小微企业资金实力相对薄弱,且运营的不稳定性较大,故面向小微企业
开展的信贷业务不仅应对目标企业的实际经营情况进行综合、客观的评估,而且还应对
其项目的发展潜力、企业的盈利能力等做出正确评估,从而降低商业银行面向小微企业
开展信贷业务的各项风险[5]。HakanTuran (2016)指出,小微企业的信贷风险管理不仅
应体现在事后处理与责任追究等方面,还应将事前和事中控制予以引入,通过开展事前
评估和事中监测,合理规避小微企业信贷风险[6]

1.2.2国内研究综述
我国关于商业银行信贷风险管理方面的研究起步较晚,但发展速度较快。在风险管
理方面,王军(2012)从决策的层面入手对风险管理进行分析并指出,风险管理是社会
组织或个体用以降低风险的消极效果的决策过程,在这一决策的制定过程中,风险管理
主体需要通过开展风险识别、风险估测、风险评价等工作,通过运用风险管理的相关技
术手段,对风险进行有效控制并对因风险而产生的相关损失予以妥善处理[7]。陈华清
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