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N行三农信贷业务风险管理研究_MBA硕士毕业论文DOC

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文本描述
摘要
长期以来,三农信贷业务存在风险高、抵押物少、管理难度大,缺少金融机构竞争等问题,
随着深化农业供给侧改革,国家一系列关于“三农”的政策和意见的出台,虽在_定的范围内解
决了三农信贷业务风险产生的部分问题,但因涉农金融机构的三农信贷业务风险管理存在这样那
样的问题,导致三农信贷业务的不良率还是居高不下

本文在国内外三农信贷业务风险管理研宄的相关理论基础上,对N行三农信贷风险管理的现
状进行分析,探讨N行近年来三农信贷业务风险管理方面存在的问题及产生的原因,以平罗县支
行的三农信贷业务为案例,进一步的说明了三农信贷业务风险管理体系不健全、风险管理手段欠
佳、IT支撺力不够、制度落实和员工考核不到位等问题的存在。本文通过强化全面信贷业务风险
管理理念、加强信贷业务各环节控制、跟随国家政策加快产品创新、健全风险预警监控系统,强
化风险管理考核、建立人才培养机制几个方面提出了具体的改进措施,以减少三农信贷业务风险
产生,达到改善N行三农信贷业务风险管理水平的目的

关键字:三农信贷业务,风险管理,农业银行 Abstract
For a long time, agriculturerural areas and farmers credit business risk is high, less collateral, difficult
management problems, lack of competition among financial institutions, with the deepening of
agricultural supply side reforms,a series of three agriculture policy and the introduction of views,
although in a certain range to solve some problems of three agricultural credit business risks arising. But
because the rural credit business risk management of agriculture related financial institutions exist such
problems, resulting in poor rural credit rate still high.
Based research on credit risk management in agriculture at home and abroad on the current situation of
N Bank for rural credit risk management analysis of N Bank for risk management of agriculture in
recent years credit problems and causes in Pingluo County branch of the rural credit business case,
further explains the rural credit risk management The Department is not perfect, poor risk management,
IT support is not enough, the implementation of the system and the staff assessment is not in place and
other issues exist. Through strengthening the concept of comprehensive risk management of credit
business, to strengthen the control of all aspects of credit business, follow the national policy to
accelerate product innovation, improve risk monitoring and early warning system, strengthen risk
management assessment, put forward the improvement specific measures for the establishment of
personnel training mechanism, to reduce the rural credit risk, improve the level of risk management of
N Bank agriculture ^ rural areas and farmers credit business.
Keywordss agriculture^ rural areas and farmers credit business* risk managements Agricultural Bank
of China 目录
第一章绪论 1
第一节选题背景第二节研究目的及意义第三节国内外研宄现状综述第四节研究思路及方法第五节本文的整体研宄架构第二章相关理论概述第一节信贷业务风险管理相关概念第二节信贷业务风险管理相关理论第三节信贷业务风险管理流程第三章N行三农信贷业务及其风险管理现状第一节N行三农信贷业务概述第二节N行三农信贷业务风险管理现状第四章N行三农信贷业务风险管理中存在的问题及成因分析第一节N行三农信贷业务风险管理中存在的问题第二节N行三农信贷业务风险管理存在问题的成因分析第五章N行三农信贷业务典型案例解析第一节N行三农信贷业务典型案例分析第二节案例启示
23
第六章N行三农信贷业务风险管理的改进措施
24
第一节强化全面的信贷业务风险管理理念
24
第二节加强三农信贷业务各环节的控制
24
第三节紧盯国家政策、创新金融服务和产品
28
第四节完善三农信贷业务风险预警监控系统
29
第五节加强三农信贷业务风险管理考核
29
第六节建立有效的三农信贷业务风险管理人才培养机制
30
参考文献 31
致 胃 32
个人简介 33
I 宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节选题背景
2009年4月23日,银监会制定了《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》,旨
在提高农业银行三农金融服务水平和市场竞争力,指出三农事业部制是农行依照股改要求采取的
一种内部组织管理模式,目的是为了实施三农和县域金融服务专业化经营,指引对三农信贷业务
有了具体的要求,包括信贷政策、风险管理、特殊的风险容忍度、审批权限的下放、业务流程的
简化、决策链条的缩短等

2017年1月,中共中央、国务院颁发了 <关于深入推进农业供给侧结构改革加快培育农业农
村发展新动能的若干意见》、农业银行积极响应国家政策,进一步深化“三农”和县域金融服务,
提升服务能力和水平,制定了《关于贯彻落实中央一号文件精神服务“三农”做强县域的若干
意见》,其中就包括在当前三农信贷业务有效投放不足、不良率高、风险管理难度大的背景下,
通过深化三农金融事业部改革,紧随国家政策导向,加大创新产品和“三农”金融服务新模式,
提髙三农信贷投入力度,支持实体经济发展

中国农业银行股份有限公司宁夏分行(本文简称“N行”)作为一家专业服务于“三农”的
大型国有上市银行,肩负着服务三农的重任。由于农业银行股份制改革前,产生大童关于“三农”
信贷业务的不良贷款,股份制改革后,虽然之前的不良贷款被剥离,但是“三农”信贷业务风险
髙、客户基础薄弱、抗风险能力弱、財务状况不佳和风险管理难度大等劣势的存在,使N行面对

三农”信贷业务望而生怯。近几年,在国家政策的引导和产品服务创新下,“三农”信贷业务
有了很大的发展,但受经济下行影响,又有了新的风险隐患产生,加上N行三农信贷业务的风险
防控措施不能及时调整,风险管理手段不多,导致“三农”信贷业务风险防控不容乐观,不良贷
款有抬头之势,因此,加强N行三农信贷业务风险管理迫在眉睫

第二节研究目的及意义

、研究目的
从近几年的信贷业务发展来看,三农信贷业务的整体风险和管控难度较大、成本较髙。本文
通过对N行三农信贷业务现状的研宄,探讨如何通过改进风险管理措施,来防范三农信贷业务风
险,提高三农信贷业务风险管理水平

二、研究意义
宁夏地处西部地区,经济发展相对落后,贫困地区和贫困人口占比较高,其中农村人口占全
区总人口的一半以上。N行作为一家面向“三农”的国有股份制商业银行,在宁夏三农领域的信
1 <关于贯彻落实中央一号文件精神服务“三农”做强县域的若干意见》:(农银发[2017]1号)
-1- 宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文
第一章绪论
贷业务占有率远低于地方银行(农信社和农村商业银行等),原因是农业银行股份制改革前,三
农领域的信贷投入相当盲目,管理较为粗放,且信贷员往往依靠经验办事,导致大量不良贷款的
产生,股份制改革上市后,各项制度逐渐健全,风险管理水平相对提高,但以前的阴影仍然存在,
涉农机构不愿大力投放三农贷款。随着国家加大三农领域的扶持力度,大量财政资金涌入农村地
区,各大银行纷纷进驻县域,三农市场似乎成为红海市场,此时N行之前独自一大的优势渐渐消
弱。因此,N行的风险管理水平与当前三农经济发展和信贷需求极不对称,加强三农信贷风险的
研宄不仅具有理论意义,也具有重要的现实意义

目前,我国对三农信贷风险管理研宄还有待于进一步深化,建立健全信贷业务风险管理体系
是信贷业务的根本前提和重要环节,本研究通过分析三农信贷风险的成因,分析风险管理中存在
的问题,提出改进措施有助于提高三农信贷业务风险管理水平,对N行发展三农业务,巩固三农
市场,支持农业供给侧改革有重大的意义

第三节国内外研究现状综述
国内学者关于“三农”信贷业务风险管理的研宄主要有以下几个方面:
一是提出政策性建议代表的有:王双正2 (2008)在参考和借鉴大量有关文献的基础上,通过
对我国农村金融需求和供给现状进行了全面深入的分析,提出了统筹城乡协调发展、推进农业现
代化,强化和完善政策性金融、规范和引导农村民间金融健康发展、改善农村金融生态环境等方
面的政策建议。吕晓静(2011) 3对农户小额贷款风险管理的研究中提出只有协调好各方关系,才
能有效化解防范小额贷款风险

二是提出加大产品创新,优化担保代表的有:赵瑞(2012)通过对农户小额信贷发展的历史、
业务类型和发展形式作总结分析,提出优化担保模式,通过农村土地承包经营权抵押及多户联保方
式来降低风险。杨利(2014)在《关于商业银行三农信贷业务发展研究》中提到三农信贷业务发
展存在的问题:三农金融产品创新不足问题,产品种类有限;客户贷款无有效抵押资产问题;信
贷业务存在风险高和成本高问题。同时提出了解决对策:加大产品创新力度,丰富产品种类;发
展多种贷款抵押担保模式;提升科技技能,降低成本,防范风险

三是提出强化内部控制的有:左明(2012)在《农信社小额信贷风险管理研宄》中通过外部
环境风险、政策风险、管理风险和信用风险的研宄,重点提出强化内部控制。曹兴坡(2015)在
《浅析当前个人贷款风险管理的难点与对策》中提出个人贷款风险管理改进措施有:推进客户信
息库集约化和智能化建设;实施客户分层管理和差异化贷后管理模式;扩大内部评级信息采集维
度和内容;加快个人贷款风险化解速度,配置个人业务高级客户经理

国外学者Schwinger (1999)通过模型研宄玻利维亚的小额信贷信用风险问题,得出所建的
Logit模型结合信贷人员对风险的预测识别作为一个来降低风险的工具。Zeller M. (2006)通过使
用Probit方法分析当地农户特征、经营管理水平、贷款规模等因素对到期偿还贷款的影响程度,
提出通过控制这些因素来减少风险发生,达到控制风险的目的。Kasia and Pawlak (2007)在其研
宄中提出探索深入了解客户需求信息的方法,通过设计多样化的金融产品来满足既定客户需求来王双正.中国农村金融发展研宂,2008
3吕晓静.农户小额贷款面临的风险及防范对策卬,金融观察,2011
-2- 宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文
第一章绪论
起到化解风险的作用

因此,从国内外研宄现状来看,国内学者对“三农”信贷业务风险管理进行的大量研宄,主要
有政策性建议、加大产品创新力度、发展多种抵押担保模式、对客户分层管理和实施差异化贷后
管理、扩大内部评级信息采集维度和配置髙级客户经理等措施。国外学者研宄三农信贷业务风险
管理主要集中在三农信贷对农户生活的影响,金融机构小额信贷业务的商业可持续与小额信贷扶
贫作用的可持续发展,金融机构如何对风险进行评估及控制等方面,通过数据模型、影响贷款偿
还的因素及影响程度、通过设计多样化的金融产品来满足特定客户需求等角度研宄力求提高风险
管理。他们的研究在某种程度上可以降低风险,提高风险管理水平,但不够全面。本文提出强化
全面风险管理理念、加强业务流程控制、紧盯国家政策、加大产品创新力度、完善预警系统、加
大考核和风险管理人才培养等措施,既有利于提髙N行三农信贷业务风险管理水平,也是对学者
们研宄三农信贷业务风险管理的一种补充和强化

第四节研究思路及方法

、研究思路
本文在国内外较为成熟的信贷风险管理理念基础上,以风险形成和防范的理论为指导,通
分析N行三农信贷业务发展和风险管理现状,归纳总结出三农信贷业务的风险以及目前的风险管
理手段,再对问題进行成因分析,然后通过相关案例,结合自身的工作经历,找出风险形成的内
外部原因,对前面部分提出的三农业务存在的风险、问题及成因进行印证,最后提出三农信贷业
务风险管理的改进措施

二、研究方法
&39;I
文献研宄法:论文第二章、第三章通过査阅三农信贷业务及三农信贷业务风险管理的相关文
献资料,深入学习,领会其精髄,从而使得本文的研宄有了一定的学术视野和深厚的理论根基

第四聿紧密结合N行三农信贷业务及其风险管理的现状,对三农信贷业务风险管理中存在的问题
及形成原因结合相关文献资料及理论进行深入剖析

理论联系实际法:紧密结合N行三农信贷业务风险管理的实际情况,对存在的问题及形成原
因结合相关文献资料及理论进行深入剖析

案例分析法:论文第五章是对N行平罗县支行三农信贷业务典型案例进行解析,并提出存在
的问题,第六章针对如何优化三农信贷业务风险管理,提髙风险管理水平,提出改进措施

-3 - 宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文
第一章绪论
第五节本文的整体研究架构
本论文分为六章,如图1-1


—■
■ ■

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]
本章介绍论文的选题背景、意义、文献综述,
^
^研宂思路、方法及本文整体架构。 V

第二章
^本章为论文的理论基础篇,主要对三农信贷业务风险
管理所涉及的相关概念、理论和流程进行说明

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\
第三章
主要从三农信贷业务、产品、特点、风险和三
N行二农信贷业务及其风险管理现状
农信贷风险管理现状几方面肺展开论述

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第四章
z
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:
N行三农信贷业务风险管理中存在的
本章在第二章的基5出上,提出风险管理中存在的问题并对
问题及成因分析
其成因进行了深入分析,以求总结出普遍存在的问题

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V
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第五章
本章选取N行三农信贷业务的典型
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