摘要
小额贷款公司作为一种金融制度创新，对于解决中小微企业融资难题，促进我
国“三农发展具有重要意义，同时也顺应了我国金融多元化发展的需要。自 2008
年 5 月以来，《关于小额贷款公司试点的指导意见》等规范性政策文件相继颁布，
国家积极规范和引导小额贷款公司的健康发展，小额贷款行业整体呈现欣欣向荣的
发展态势。近几年，国家加大改革力度，深化金融体制改革，小额贷款公司也迎来
了新一轮的发展机遇。但是，小额贷款行业经营的是风险，属于高风险行业，它所
面临的风险来自方方面面，大量新成立的小额贷款公司由于缺乏风险控制经验，缺
少风险管控机制，随时面临着因风险爆发而面临破产倒闭的可能性。因此，本文研
究目的在于提高小额贷款公司的信贷风险防控能力，实现科学、规范、高效管理，
保持长期稳定发展，继续为当地的中小微企业服务，促进小额贷款行业健康可持续
发展

在本论文中，笔者以宁波市江东区 A 小额贷款公司为例，对其信贷风险管理进
行研究。本论文分为六个章节：第一章节为绪论,包括选题背景和研究意义,文献综
述，研究思路与研究方法三个部分；第二章节,主要对小额贷款公司、风险管理等
相关的概念进行界定，阐述了加强小额贷款公司信贷风险管理的重要意义和本文涉
及的相关理论；第三章节，对 A 小额贷款公司的发展现状进行概述,分析了该公司
面临的内外部风险情况，以及所采取的风险管理应对措施；第四章节,主要介绍了
孟加拉国乡村银行风险管理模式和瑞士信贷银行信贷风险管理模式，提出国外信贷
机构风险管理的借鉴意义；第五章节，是策略部分，也是本论文的重点，分别从确
立信贷风险管理目标、加强制度建设减少内部风险、开展信贷全流程管理减少外部
风险以及关注政策走向等四个方面入手，探讨风险管理对策；第六章节,是本论文
的总结部分

关键词：小额贷款公司，信贷风险管理，流程再造II
THE RESEARCH FOR CREDIT RISK MANAGEMENT OF
MICRO LOAN COMPANY
——A MICRO LOAN COMPANY AS AN EXAMPLE
ABSTRACT
As an innovation in the financial system,micro loan companies play significant roles in relieving
the finical stress of micro or median company, promoting the development of agriculture, as well as
contributing to the Financial diversification of China.
Since the May of 2008, the government has implemented several policies to actively regulate and
guide the healthy development of the micro loan company. As a result, micro loan companies are
blooming all over the country. Recently, along with the deep revolution in the financial system, the
micro credit is coming across a series of new opportunities as well as facing a great number of
challenges. Micro loan industry is a high risk industry and the risks comes from all aspects. Most
newly founded micro loan companies are facing the high possibility of bankrupt due to the lacking
of experience in risk control, lack of risk control mechanism. Thus, it is crucial to see the risks micro
loan companies might encounter as well as find ways to manage risks. The purpose of this paper is to
improve the credit risk prevention, and control ability of the micro loan company;to achieve scientific,
standardized and efficient administration, to maintain a stable development, and also to better serve
the local micro companies. Last but not the least, the paper tries to find a healthy and sustainable
development way for the micro loan industry.
This paper takes micro loant company A in Jiangdong district , Ningbo as an example to
investigate the micro loan risk management issues. This chapter is divided into six chapters: the first
chapter is the introduction, including the background and significance of research, literature review,
research ideas and research methods ; The second part explains the concept of micro loan company,
micro loan and risk management, further emphasizes on the importance of micro loan risk
management, and introduces the relevant theories. The third chapter gives a brief introduction of the
development of the micro loan company and analyzes the inside and outside problems faced by the
company and the risk management measures taken; the forth part introduces the practices that we can
learn from in managing the credit risk in Bangladesh Country Bank and Credit Suisse. The fifth part
focuses on strategy and is the key part of the paper., which includes establishment of the risk
management goal, modifying the company policy to reduce the internal risk, reviewing the whole loan
process to reduce the external risk and paying attention to the change of regulation. The conclusion
part comes in the last.
Key words: micro loan company, credit risk management,process reengineeringIII
目 录
引 言 .... 1
第 1 章 绪论 . 2
1.1 选题的背景与意义 . 2
1.1.1 选题的背景.. 2
1.1.2 选题的意义.. 2
1.2 国内外研究综述 ... 3
1.2.1 国外相关研究 3
1.2.2 国内相关研究 4
1.3 研究内容、方法、思路和技术路线 ........... 5
1.3.1 研究的主要内容.......... 5
1.3.2 研究方法.... 5
1.3.3 研究思路.... 5
1.3.4 技术路线.... 6
1.4 研究的创新之处 ... 7
第 2 章 小额贷款公司信贷风险管理的理论 ........... 8
2.1 小额贷款与小额贷款公司界定... 8
2.1.1 小额贷款界定 8
2.1.2 小额贷款公司界定........ 8
2.2 小额贷款公司信贷风险管理概念 10
2.2.1 信贷风险... 10
2.2.2 信贷风险的特征......... 10
2.2.3 小额贷款公司信贷风险管理的含义..... 10
2.3 加强小额贷款公司信贷风险管理的重要性.... 11
2.4“业务流程再造”理论与信贷风险管理....... 11
第 3 章 A 小额贷款公司信贷风险及管理机制现状..... 12
3.1 A 小额贷款公司内部风险情况 .. 13
3.2 A 小额贷款公司外部风险情况 .. 14
3.3 A 小额贷款公司不良贷款案例分析 .......... 16
3.4 A 小额贷款公司内部风险管理机制 .......... 17
3.5 A 小额贷款公司外部风险管理机制 .......... 18
第 4 章 国外小额信贷发展模式和信贷风险管理模式 .. 20
4.1 孟加拉国乡村银行风险管理模式 20
4.2 瑞士信贷银行信贷风险管理模式 21IV
4.3 国外金融机构风险管理的借鉴.. 23
第 5 章 A 小额贷款公司信贷风险管理策略研究....... 24
5.1 确立 A 小额贷款公司信贷风险管理目标...... 24
5.2 加强内部制度建设，减少内部风险.......... 24
5.2.1 建立完善的内部管理机制. 24
5.2.2 优化人力资源管理....... 25
5.3 开展信贷全流程管理，减少外部风险........ 25
5.3.1 小额贷款公司业务流程优化改造....... 25
5.3.2 加入征信系统，实现信息共享......... 29
5.4 积极关注国家政策走向........ 29
第 6 章 研究局限和结论 .. 31
6.1 研究局限........ 31
6.2 研究结论........ 31
参考文献 ... 33
后 记 .... 1第 1 页 共 34 页
引 言
2008 年以来，国家以颁发文件政策的方式，对小额贷款组织的发展进行规范引
导，并在全国范围内通过政府推动的方式全面加快小额贷款公司的发展。作为微型
金融的重要组成部分，小额贷款公司的发展壮大，进一步健全完善了我国的金融体
系，同时小额贷款公司从成立之初就肩负着缓解中小微企业融资困难、支持新农村
建设
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