IBM商业价值研究院
认知时代的数字银行再造
执行报告
银行业
银行业
企业若要从当今的环境中脱颖而出，需要适应
日益复杂、瞬息万变的市场，改善运营状况和
企业各个职能部门之间的协作，培养出更加卓
越的领导力和优质的人才，管理好持续的变革
并发掘根植于数据中的新的可能性。如欲了解
有关 IBM 银行业解决方案的更多信息，敬请访
问 ibm/banking。如欲了解有关金融市
场解决方案的更多信息，敬请访问 ibm/
financialmarkets。执行摘要
银行业正处于前所未有的剧变时期，跨界的新竞争者带来全方位的冲击，尤其是在支
付、贷款和投资等方面；层出不穷的新技术既是挑战也是机遇；与此同时，银行的监
管和合规要求也越来越高。从商业环境的大趋势来看，整个商业链条的重心正在不
断从供给侧向需求侧转移，客户变得前所未有的强大，更加自主化和数字化，传统金
融机构所提供的客户体验远远跟不上数字世界不断推高的客户期望。不做数字化转
型，银行将无法准确理解客户，而不能理解客户，意味着将失去客户。在用户为王的
大数据时代，银行开展数字化转型成为认知型企业是一段迫切的旅程

在数字化的浪潮中，银行应当如何把握机遇、构建竞争优势？IBM商业价值研究院分
析了中国银行业的现状和特点，结合认知时代下技术和业务的发展趋势指出认知时
代数字化银行转型需要考虑的四个方面：
字化的协同发展，这是引领银行转型的核心

基础架构和流程等应当如何优化，以支撑数字化战略目标的实现

算，银行如何积极把握新兴科技带来的机遇，加速自身的数字化转型

中合作伙伴的力量以及借鉴FinTech的运营方式，如何优化人才引进和激励机制

我们总结了精简化、数字化、认知化三种路径供银行参考。不同类型的银行可以结合
自身的情况，选择最适合的路径

奇点临近
中国银行业一直是国民经济的重要支柱，伴随着
过去30多年中国经济的高速增长，银行业也经历
了快速扩张和高盈利的时期。然而，面对经济发
展新常态带来的变化，银行正在面临盈利增速放
缓、不良资产上升等压力。目前我国银行业所处
的环境也与过去有着极大的差别。面对瞬息万变
的市场和越来越激烈的竞争，银行业应当如何构
建独特的竞争优势，把握数字化浪潮中的增长机
遇，开启迈向未来智慧金融的进化之门？本报告
从数字化战略以及前台、中台、后台转型这四个
方面揭示了认知时代的数字银行再造之路

2认知时代的数字银行再造
中国银行业面临的挑战
目前我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别。经济、社会和人们的行为都在发
生剧变，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在客户、
竞争、技术、监管等方面面临着新的挑战

客户方面
客户主要呈现两个方面的变化：1) 消费者对金融服务的自主性更强。随着消费者的教
育水平和市场的成熟度越来越高，消费者不再像过去那样被动地接受银行所提供的
服务，而是能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策。2) 消费者变得更加
数字化。2016年中国手机银行交易规模达到158.7万亿元，同比增长118.6%。1 IBM
调研显示，未来三年中国网上银行和移动银行交易的增长仍将远远高于全球其它地
区(见图1)。2 无现金消费的趋势已经出现，消费者不需要带现金，仅凭手机支付就可
以完成全天的生活消费

竞争方面
以互联网巨头和互联网初创企业为代表的其它行业的竞争对手也进入了金融服务领
域，对银行业的传统业务带来挑战，尤其在支付、贷款和投资等方面。这些企业采取
截然不同的方式，先通过社交或电商等方式与消费者建立连接，然后再推出金融产品
和服务，这种方式极大地增加了消费者的黏性。另外，随着国家对于民营资本进入金
融机构准入管制放松及利率市场化的逐步深入，银行之间的竞争日益从资产规模、网
点数量的竞争转向客户服务、产品创新的竞争

图1
在移动银行和网上银行渠道上交易超过银行总交易量
40%的银行的占比情况
来源：2015年IBM商业价值研究院银行业调研
移动银行交易
网上银行交易
1900%
760%
1700%
756%
225%
152%
中国大陆
中国大陆
目前3年后
香港+台湾
香港+台湾
全球
全球
38%
2%
10%
0%
9%
8%
21%
76%
17%
68%
26%
53%
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