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关键词:个人信用,信用评估,农村个人信用体系 Abstract
Credit is the core of finance,and prerequisite for using the financial means to alleviate the three
rural&39;1 problems, therefore the establishment of an effective farm credit evaluation system is conducive
to expanding farmers書 financing channels to alleviate the farmers difficult loans problem. This paper
using the literature research method, studied the construction of credit system in the worldwide, and
found out useful eq)erience for the construction of rural personal credit test area in Pingluo County.
This paper analyzes the status quo of rural personal credit system in Pingluo County by means of the
combination of survey method and quantitative qualitative analysis. It finds that the information
collection mechanism is not perfect, the credit rating system is not implemented, the credit mechanism
is lost, the social security system is not perfect,credit data had narrow range to apply, a weak awareness
of personal credit and other issues existed. Combined with foreign advanced experience and the status
quo in Pingluo County, this paper presents several concepts to improve it5s rural personal credit system.
On the one hand,design a suitable credit evaluation index system for the households in Pingluo County
as the basic tool of credit system construction. On the other hand, it puts forward some advice to
improve the credit system,such as complete infonnation collection mechanism, establish credit reward
and punishment mechanism, improve the guarantee system, establish the credit database, pay attention
to farmers&39; credit Awareness training and others .
Key words: pentonal credit, credit assessment, rural personal credit system 目录
第一章绪论 1
第一节研宄背景第二节研宄的目的及意义第三节国内外研究现状综述第四节研究思路和方法第二章相关概念及理论第一节相关概念界定第二节相关研宄理论第三节国内外信用体系建设经验及启示第三章平罗县农村个人信用体系现状及存在的问题第一节平罗县农村个人信用体系建设现状第二节平罗县农村个人信用体系建设中存在的问题第四章平罗县农村个人信用体系建设构想第一节平罗县农村个人信用体系征信系统指标设计第二节构建农户信用评估体系
24
第三节评估体系验证分析
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第五章完善平罗县农村信用体系建设的配套措施
30
第一节完善信息采集机制
30
第二节建立失信奖惩机制
30
第三节健全担保体系
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第四节建立征信数据库征集使用机制
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第五节注重农民信用道德培养
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参考文献 33
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Ml ilt 4〇
个人简介及论文发表情况
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I 宁夏大学硕士毕业论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节研究背景
在当前的社会背景下,“三农”问题在我国社会主义现代化建设中处于“重中之重”的地位,
困扰和制约三农问题的因素有很多,涉及金融层面的深层原因和实际问题有农村金融发展不均
衡,农户面临贷款难、贷款贵的困境等等,这些都己成为“三农”发展的顽疾。我国农村特有的
圈层文化,使得农户信用模式呈现出小范围的守信和大范围的失信的双重特征,信用体系的缺失
成为约束农村资金来源的重要原因,迫切需要摸索出一套行之有效的、能够适应目前农村经济发
展模式和信用现状的信用制度,来建立一个完善的农村信用体系,以促进我国农村金融行业的发
展和发挥金融对于农村三农产业的促进作用。作为社会主义新农村建设的主要阵地,随着目前城
镇化的加速,农村的信用体系建设也成为了农村现代化建设的重要部分。目前农村金融市场普遍
存在信用环境差、贷款难度比较大的问题,所以信用体系建设在这一时期显得尤为重要,将会对
改善农村信用环境,降低农民贷款难度具有重要意义
经过一系列探索和实践,目前的农村信用建设已经取得了一定的成果,但是农村信用薄弱,
农民信用意识不强的局面无法在短时间内就得以改变,所以在农村信用方面还是存在很多问题,
并呈现区域性特征。宁夏平罗县在进行农村土地产权抵押改革的同时,也被人民银行总行列为农
村信用体系建设试验区,成为全国32个试验区之一。在平罗县农村土地改革过程中,很多难以
解决的问题都涉及农村个人信用体系的构建,针对这种情况,地方人民银行为推动平罗县农村信
用体系试验区建设工作扎实有效开展,按照人总行相关要求,研宄制定相关制度、方案和配套优
惠政策,努力提升农村金融服务水平,改进农村金融服务质童,全面推进农村个人信用体系试验
区建设,目前己取得了一定的成效。但是平罗县个人信用体系在发展过程中出现了很多问题,这
些问题有自身的特殊性也有一定的普遍性,如信用信息采集机制、信用评级机制、失信奖惩机制
均未完善,农村居民普遍对个人信用不重视,信用数据应用范围不广泛等,仍需进一步研宂解决
第二节研究的目的及意义
一
、研究目的
鉴于当前平罗县在探索农村土地流转机制、“两权”抵押贷款的同时,开展了农村信用档案
的建设,在信用体系建设的过程中,西方国家农村信用体系建设和我国一些信用试验区的信用体
系建设过程都可以提供一定的借鉴。但是信用领域的区域特点比较明显,区域之间仍有许多不同
本文先对平罗县目前的信用现状进行分析,然后探宄平罗县在信用建设方面过去一个阶段所取得
的成果、存在的问题、地区农户行为模式分析,在比较国内外农村信用体系建设经验的基础上,
了解平罗县农村个人信用体系建设的现状,总结存在的问题,提出建设平罗县农村信用体系的整
个规划构想,制定一个农村信用建设的蓝图,为农村的金融环境建设和信用环境建设提供有力的
-1 - 宁夏大学硕士毕业论文
第一章绪论
支持和实践依据。本文希望通过对平罗县个人信用体系建设的研究,实现以下三个目标:
一是通过实地研宄总结出平罗县在农村个人信用建设过程中所存在的问题和所取得的阶段
性成果
二是探索建立农民信用体系建设的指标体系,并根据选取指标构建信用评估系统,并进行量
化评级
三是通过样本分析,测算农户评估体系的可操作性和代表性,并进一步提出相关配套措施,
以期在下一步个人信用体系建设的探索实践中,能够提供些许借鉴,为“三农”建设提供些许意
见
二、研究意义
自2004年以来,党中央、国务院已连续14年印发了以“三农”为主题的“中央1号文件”,
出台多项政策解决改革过程中出现的“三农”问题。由此可见,中央一直把“三农”问题列为改
革的重要议题,中央指出:农村农业工作是全党工作重中之重,关系到党和国家事业发展全局,
要进一步增强贵任感、紧迫感、使命感,在农村经济结构调整和产业模式转变等工作方面需要加
大力度,在统筹城乡一体化的同时,加快农村经济的发展速度,继续为服务三农,改善民生,提
高农村居民生活水平而努力奋斗。”为了更好的确保“三农”发展,各金融部门需要加大对于农
村经济的政策支持,在金融服务方面提高服务水平和服务质量,拓展农村金融服务网络,对于农
村改革中金融领域缺失加大支持力度,各监管部门也需要引导金融部门增加涉农信贷投放,创新
金融产品和服务方式,建设良好的农村信用环境。其中,营造良好的农村信用环境是很重要的一
环
现阶段我国农村个人征信系统仍然处于摸索探路阶段,极不完善,这严重影响了涉农金融机
构对农户信用信息的获得,阻碍了农村信贷活动的开展。由于涉农金融机构对农户的情况了解比
较局限,对于其信用记录缺乏认识,在不了解其信誉度和偿债能力时,就贸然放出贷款,这将会
大大提高金融机构的坏账风险,目前农村征信体系不完善,农户守信成本很高,失信付出的成本
极低或有一定收益,这样农民在违约时其违约成本很低,而且信用不良也不会对其日常生活造成
什么过大的影响。农民往往会在获得贷款之后将贷款资金视为自己的资金,在日后还款时采取逃
避和拖延的态度,但是由于征信体系缺失,金融机构无法在贷款时查询其信用情况,该农民在其
他金融机构依然能够申请到贷款。农村信用体系建设是推动解决“三农”贷款难的重要内容,是
促进“政银农”加强协作的重要途径,是推动改善农村信用环境的重要手段。推进农村个人信用
体系建设,一方面,可以降低农户与涉农金融机构间信息不对称为金融机构带来的信贷风险,降
低金融机构的在农户贷款过程中的成本开支,也能够提高农户在贷款审批时的获批可能性,使得
金融机构贷款意愿大大提高,不仅有利于扩大对农村的信贷投入,也有利于农户信用贷款的推广,
提高资金使用效率,为农民进行农业规模化生产提供资金支持;另外,农村个人信用体系的建设,
可以逐步培养农民信用意识,进而改善农村信用环境,形成“守信光荣失信可耻”的社会诚信
氛围
2014年,宁夏平罗县被人民银行总行列为全国32个农村信用体系建设试验区之一。地方人
民银行高度重视,积极联络自治区、石嘴山市、平罗县三级政府,协调联络,积极探索开展试验
-2- 宁夏大学硕士毕业论文
第一章绪论
区建设试点工作。平罗县农村信用体系试验区建设工作领导小组和地方人民银行按照“政府领导,
市场参与、人行推动,多方支持”的原则,扎实推进农村信用体系试验区建设
平罗县是一个传统农业地区,农业人口和农村经济在整个经济体系中占据很大的比例,所以
要想发展平罗县经济,农业发展是很大的潜力领域,但是农业发展又离不开金融及资金的支持,
所以推进该县农村信用体系建设,在经济发展方面也具有很重要的意义,但商业银行对三农的信
贷投入动力不大,主要是由于无法获得信贷户足够的信用信息。加快城乡居民信用体系建设,是
规范城乡居民经营管理,改善城乡居民融资,促进城乡居民生产发展的重要举措,也是提升城乡
居民信用意识,降低行政管理和市场交易成本,促进资源优化配置的必然保证。通过平罗县农村
个人信用体系的建设,能够将有意愿融资的城乡居民的信息全面地、准确地提供给金融机构,降
低融资成本,改善农户贷款难的情况;另一方面也能够约束城乡居民自身的行为,让有信用的农
户蓬勃发展,让无信用的农户处处碰壁。个人信用体系的建设,可以规范管理农村的信用信息,
扩大数据运用范围,缓解农户贷款难掣肘,进而达到支持农民增收、农业增效、农村经济发展的
目的
第三节国内外研究现状综述
一
、国外研究现状
(一)信用与信用体系
在20世纪70年代之后,乔治.阿克勒夫(George Akerlof )、约瑟夫.斯蒂格利茨
(Joseph Stiglitz )和迈克尔斯宾赛(Michael Spence)等人构建了不完全信息理论,从那时开始,
信息体系建设就开始形成并不断发展。1970年阿克勒夫首次对于信用体系中的信息不对称问题
开展了研宄,指出其给金融机构的贷款工作带来的问题,并指出在贷款时产生的在客户和金融机
构之间的逆向选择问题。斯蒂格利茨和温斯(1975)认为,在金融市场上的信贷配给是信息不对称
现象的主要表现形式,贷款人在逆向选择问题上可以通过信用研宄方式来得以解决。这在当时的
印度典当市场就有一定的体现。典当行中缺乏信息的放贷人在放出贷款时只能选择信用情况较差
的借款人,由于信用良好的借款人己经被信息完善的放贷人抢走,市场上剩下的都是信用状况不
良或风险较髙的借款人。贾菲与拉赛尔(1976)在其研宄中首次将信用配给和信息不对称联系起
来,并指出放贷人为了规避逆向选择,往往会在贷款规模和贷款条件方面做出让步。斯蒂格利茨
与温斯(1981)在研宄中建立了产品市场均衡模型,其研宄支出市场为了达到均衡状态,仍然无法
避免信用配给的存在
显示信息，或将命令回显打开或关上
ECHO [ON | OFF]
ECHO [message]
要显示当前回显设置，键入不带参数的 ECHO
的繁荣和发展,这不仅能够提髙市场效率,还能够加快经济的发展速度。Knack和Keefer (1997)、
LLSV(1997)通过研究,指出了经济增长和社会信用方面的联系,并指出信用体系建设对于经济
发展的贡献程度在欠发达国家尤为明显,这可能是这些国家不完善的金融市场、不规范的契约执
行制度和难以得到保障的产权导致的。伊腾诚和考斯达斯拉帕维查斯(1999在后来的著作中对
于信用进行了定义,并参照马克思在信用方面的观点和信用与资本主义社会发展的关系。他们支
出信用建设的基础是在市场资本运作的过程中,由于闲置资本的存在,这些闲置资金通过中介机
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第一章绪论
构寻找需要这些资金的客户,从而形成了信用体系建设的基础
(二)农村信贷市场
斯蒂格利茨(1981)在其研宄中指出,农村的金融市场并不是一个完整、自由竞争的金融市场,
在该市场环境下,贷款人和借款人在信息方面的不对称问题大大影响了农村金融市场的发展壮
大。由于很多贷款人无法掌握借款人的情况,所以在贷款时能掌握到借款人信息资源的人就会垄
断金融贷款市场,同时大多数人也因得不到贷款机构的认可而缺少获得贷款的机会
LaDue( 19
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