摘要
由于互联网技术能够有效改善信息不对称和交易成本过高的情
况，网络信贷作为一种新型的融资渠道，开始成为不少中小企业的融
资新途径。商业银行如何通过互联网的优势发展中小企业网络信贷业
务，对有效解决中小企业的融资困难和商业银行的转型升级都具有积
极意义。
本文首先在对中小企业融资和互联网金融相关理论整理和分析
的基础上，阐述了我国中小企业和互联网金融的现状及发展前景；然
后，结合 JH银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的实践，运用SWOT
分析法，对其在发展中小企业网络信贷业务中的自身优势、内部劣势、
发展机遇和潜在威胁进行了剖析；最后，就 JH 银行浙江省分行在发
展中小企业网络信贷业务中存在的问题，提出了相应的改进措施。
本文可能的创新之处在于，JH 银行浙江省分行要推动中小企业
网络信贷业务进一步发展，首先，应以自身的大数据建设为着力点，
将供应链融资业务作为突破口；其次，要拓展和加深与电子商务平台
的合作，并改善与网络信贷业务相关的内部管理。
关键词：互联网金融，商业银行，中小企业，网络信贷
论文类型：应用/专题研究
浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究II
Research on Network Credit Business
of Small and Medium-Sized Enterprises of
Zhejiang Branch of JH Bank
Abstract
Because Internet technology can effectively improve the situations of information
asymmetry and high transaction costs, as a new financing channel, network credit
begins to be new financing method for many small and medium- sized enterprises.
How commercial banks develop the network credit business of small and
medium-sized enterprises through the advantages of Internet has active significance
for solving the financial difficulties of small and medium- sized enterprises and the
transformation and upgrading of commercial banks.
Firstly, on the basis of the arrangement and analysis of the related theories on small
and medium-sized enterprises’ financing and Internet finance, the article interprets the
situation and development prospect of small and medium-sized enterprises and
Internet finance. Then, connecting the practices of network credit business of small
and medium- sized enterprises of Zhejiang Branch of JH Bank, applying the analytic
method of SWOT analyzes their own strengths, internal weaknesses, development
opportunities and potential threats. In the end, aiming at the existing problems of
developing network credit business of small and medium- sized enterprises for
Zhejiang branch of JH bank, provide correspondent improvement measures.
The possible innovation of the article lies in if Zhejiang Branch of JH bank wants to
develop further the credit business of small and medium-sized enterprises , firstly,
they should focus on their own big data construction and take supply chain financing
business as the breakthrough, secondly, they need to expand and deepen the
cooperation with e-commerce platform and improve the internal management related
to network credit business.
KEY WORDS: Internet finance;Commercial banks;Small and medium-sized
enterprises;Network credit
TYPE OF DISSERTATION / THESIS: Application Research
浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究
III
目录
1绪论............................................1
1.1本文的研究背景和意义........................................1
1.1.1研究背景...............................................1
1.1.2研究的内容和意义.......................................2
1.2研究方法....................................................3
1.3可能的创新之处...............................................3
2相关研究综述.....................................5
2.1国内外相关文献综述..........................................5
2.1.1关于中小企业融资的文献综述.............................5
2.1.2关于互联网金融的文献综述...............................6
2.1.3文献评述...............................................8
2.2我国中小企业发展现状及其融资难的相关理论....................8
2.2.1我国中小企业的界定.....................................8
2.2.2我国中小企业的现状和发展前景...........................9
2.2.3中小企业融资难的相关理论..............................10
2.3我国互联网金融的发展现状及相关理论.........................11
2.3.1我国互联网金融的发展现状..............................11
2.3.2互联网金融的相关理论..................................12
2.3.3互联网金融对发展商业银行网络信贷业务的作用............13
3 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的发展背景与现状.15
3.1 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的发展背景和历程...............15
3.1.1 JH 银行网络信贷业务的概念及特点.......................15
3.1.2 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的发展背景...............15
3.1.3 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的发展历程...............16
3.2 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的组织架构和业务流程...........17
3.2.1组织架构..............................................17
3.2.2一般业务流程..........................................17
3.2.3贷后风险管理..........................................19
3.3 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的合作平台及主要产品...........21
3.3.1 JH 银行浙江省分行网络信贷业务合作平台的选择标准.......21
3.3.2 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的主要产品...............21
3.4 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的应用案例.....................22浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究
IV
3.5 JH 银行浙江省分行网络信贷业务存在的主要问题分析.............23
4 JH 银行浙江省分行网络信贷业务的 SWOT 分析............27
4.1自身优势(S)分析............................................27
4.1.1 JH 银行浙江省分行具有较强的实力.......................27
4.1.2 JH 银行浙江省分行具有丰富的线下客户资源...............27
4.1.3 JH 银行浙江省分行具有很强的金融业务专业能力...........28
4.2内部劣势(W)分析............................................28
4.2.1经营理念落后于互联网金融的发展........................28
4.2.2对于大数据的挖掘和利用不够............................29
4.2.3缺乏从事网络信贷业务的复合型人才......................29
4.3发展机遇(O)分析............................................29
4.3.1政策支持力度的加大为电子商务提供了广阔的发展前景......29
4.3.2信息技术的进步创造了良好的社会环境....................30
4.3.3电子商务和供应链金融的发展提供了良好的行业前景........30
4.4潜在威协(T)分析............................................32
4.4.1互联网金融削弱了商业银行融资中介的垄断优势............32
4.4.2征信建设落后于互联网金融的发展........................33
4.5基于 SWOT 分析的 JH 银行浙江省分行网络信贷业务矩阵模式.......34
5推进 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的保障措施..35
5.1拓展和加深与电子商务平台的合作.............................35
5.1.1拓展新的电子商务平台..................................35
5.1.2加深与电子商务平台的合作..............................35
5.2将大数据作为推动中小企业网络信贷业务发展的重要着力点.......35
5.2.1深化大数据信贷的理念..................................35
5.2.2积极寻求外部数据的支持................................36
5.2.3建立针对网络信贷业务的大数据价值分析中心..............36
5.2.4通过应用大数据的分析成果提升网络信贷能力..............36
5.3将供应链融资业务作为发展中小企业网络信贷业务的重点产品.....37
5.3.1将供应链融资作为进一步发展网络信贷业务的突破口........37
5.3.2升级改造现有的供应链融资业务..........................38
5.4改善与网络信贷业务相关的内部管理...........................39
5.4.1构建与网络信贷相适应的信贷文化........................39
5.4.2完善网络信贷业务体系建设..............................39
5.4.3改进人力资源工作......................................40
6结论...........................................43浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究
V
7本文的不足和今后的努力方向........................45
7.1本文的不足之处.............................................45
7.2今后的努力方向..............................................45
参考文献.........................................47
致谢...........................................51浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究
VII
图、表目录
图1.12011年-2015年我国中小企业数量...........................1
图2.1长尾理论模型............................................12
图3.1 JH 银行网络信贷业务的主要特点...........................15
图3.2 JH 银行浙江省分行网络信贷业务一般流程图.................18
图3.32010-2015年 JH 银行浙江省分行网络信贷业务各年末不良率...24
图4.12011年-2015年全国电子商务交易额........................31
图4.22011年-2015年全国网络零售市场与 B2B 市场交易额..........31
表2.1部分行业中小企业划分标准.................................9
表3.1中小企业传统信贷评级与网络信贷评级映射关系表............18
表3.2网络信贷业务的主要预警信号..............................20
表3.3 JH 银行浙江省分行网络信贷产品比较.......................22
表3.42010-2015年 JH 银行浙江省分行网络信贷业务各年末时点数...24
表4.1 JH 银行浙江省分行网络信贷业务 SWOT 矩阵模式..............34浙江工业大学硕士学位论文 JH 银行浙江省分行中小企业网络信贷业务的研究
1
1绪论
1.1本文的研究背景和意义
1.1.1研究背景
我国经济目前正处于放缓增长速度、消化前期刺激性政策和调整经济结构的
“新常态”下。因此，我国经济增速由高速向中高速转变、经济结构由不合理向
结构优化转变、经济驱动由要素投入模式转向创新模式，势为必然。
随着我国国民经济多年的快速发展,国内中小企业也发展迅速，其在国民经
济中的地位和贡献也日益提高，对地区经济的发展和腾飞发挥了巨大作用。2015
年末，全国工商登记的中小企业已经超过2000万家，中小企业的利税贡献稳步
提高。中小企业提供了80%以上的城镇

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