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挖财公司的贷款模式分析_MBA硕士毕业论文DOC

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更新时间:2018/6/21(发布于陕西)

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文本描述
摘要
在“互联网+金融”概念的发展下,快速催生了 P2P为代表的小额贷款,但是
线上的P2P平台在实际的发展中面临类似诚信问题等诸多阻碍,挖财公司作为一
家互联网金融公司,快贷业务是公司最主要的贷款类型业务,该业务的贷款模式
与传统商业银行的贷款模式完全不同。本文使用理论分析和对比分析的方法,通
过对两种贷款模式进行分析比较,研宄发现其根本差别在于“好人与非好人”假
定,传统贷款业务中往往先对贷款者进行严格的资质审批甚至需要一定的抵押物,
即通过审批的贷款者为符合商业银行“好人”的假定,“好人”一般是不会发生
违约的;而挖财公司的贷款业务不需要满足“好人”假定,只需要提供本人及近
亲友的相关信息和联系方式便可快速的得到较小额度的贷款,无论是“好人”还
是“非好人”都不用提供抵押物,如果出现贷款者违约的情况,挖财公司运用声
誉理论将个人声誉损失转变为违约成本,将可能违约的“非好人”转变为“好人”

挖财公司运用这样的贷款模式,在两年的时间内快速而稳健地发展贷款业务,截
止2017年2月份,挖财公司贷款业务余额10.5亿,不良贷款率2.30%,远低于银
行4%左右的不良贷款率

通过对挖财公司贷款业务的研宄,发现该业务的授信额度主要来自于贷款者
的历史信用数据和互联网行为数据,并通过个人声誉理论很好的控制了该业务的
违约率,作为一家线上的小额贷款平台,在为贷款者提供更加便捷地业务办理的
同时,更应注意线上平台的安全,加强日常维护。并充分利用云数据和信用数据
库的优势,深度发掘客户的信用记录,最大限度的降低贷款违约

关键词:小额贷款、声誉理论、违约成本
I Abstract
Under the Internet + finance development, the P2P as the representative of the
small loans growing quickly, but the online P2P platform still faced by a lot of credit
and other obstacles, WaCai as an Internet finance company, KuaiDai is the company&39;s
most important type of loan business, the loan model is different from tiie traditional
commercial bank loan model. In this paper, using the practical analysis and comparative
analysis of the method, through the analysis and comparison of the two types of loans,
this paper found that the fundamental difference is that good people and non-good
people assumption, the traditional loan business often need the strict qualification
approval or even some collateral, good people is generally not a breach of contract;
and WaCai company&39;s loan business does not need to meet the good assumption, only
need to provide person and relatives of the relevant information and contact information
can be quickly get loans, whether it is good people or non-good people do not have
to provide collateral. If there is a loan situation, the reputation of the person goanna be
lost as the cost of default. In February 2017, the balance of the loan business was 1.05
billion and the non-performing loan ratio was2.3%, which was much lower than that of
the bank in 4%.
Through the research on the loan business of the WaCai company, it is found that
the credit line mainly comes from the lender&39;s historical credit data and Internet
behavior data, the non-performing loan ratio is controlled by the personal reputation
theory. As an online small-loan platform, while providing more convenient business, it
should pay attention to the safety of online platforms to strengthen the daily
maintenance. Take Ml advantage of the cloud data and credit database advantage,
fully use the customer&39;s credit records to minimize the loan default.
Keywords: Small Loans, Reputation Theory, Cost of Default
III 目录
m ^ I
Abstract Ill
,绪论 1
1.1研宄背景 1
1.1.11.1.2互联网思维1.2研究意义 4
1.3研究方法及框架1.3.1研宄方法1.3.2研宄框架1.4文章创新点二、相关理论及文献综述2.1相关理论 7
2.1.1传统商贷理论2.1.2声誉理论2.2文献综述三、挖财公司贷款业务现状分析3.1挖财公司介绍3.1.1公司简介3.1.2挖财公司特点分析3.1.3挖财公司多样化的运营模式3.2挖财公司新型贷款业务介绍3.3挖财公司新型贷款业务流程分析
21
3.3.1客户筛选
21
3.3.2操作流程
21
3.4M 险评 W
22
3.4.1风险评价原则
22
3.4.2风险评价体系
22
3.4.3风险定价
23
3.5贷后管理
24
V 四、挖财公司新型贷款模式分析
27
4.1挖财贷款程序与传统贷款程序的区别
27
4.U “好人与非好人”假定
28
4.1.2业务模式的区别
28
4.2新型贷款模式的驱动机制分析
30
4.2.1传统信贷与新型信贷模式驱动机制差异
30
4.2.2减少成本与提高效率
30
4.2.3流量变现与提高估值
31
4.3挖财公司贷款业务的授信决策分析
32
4.3.1违约成本决定授信
32
4_3.2风险定价因人而异
33
4.4挖财公司新型金融模式的路径梳理
34
4.4.1渐进式创新与颠覆式创新
34
4.4.2互联网思维下的新型金融模式
36
4.5案例分析
37
五、挖财公司贷款业务未来发展建议
39
5.1待改善的方面
39
5.1.1客户征信
39
5.1.2网络安全
39
5.1.3有效客户转化率
39
5.2待改善的原因
40
5.3发展建议
40
5.3.1优化申贷流程
40
5.3.2线上线下结合宣传
41
5.3.3构建可靠信用评价体系
41
5.3.4增强数据挖掘能力
41
六、结语 43
参考文献 45
m m 49
攻读硕士学位期间科研成果
51
VI

、绪论

、绪论
1.1研究背景
P2P金融又被称为P2P信贷(即peer-to-peer lending),指个人对个人之间的
贷款,这种贷款往往都是较小额度,时间较短,需要通过一个特定的借贷平台来
实现,要求借贷双方都具有良好的信任关系

最早的P2P的雏形来自于一位孟加拉国的经济学家——穆罕默德尤努斯,他
在1976年为了帮助42位贫困的村民免受高利贷的剥削,将自己的27美元借给他
们,并收受村民自制的手工制品作为借款的微薄利息,从此尤努斯教授便在商业
银行内部开立了“格莱珉”分行,专门为贫困的孟加拉国妇女提供小额低息的贷
款业务

而我们现在所说的P2P业务和尤努斯博士的小额贷款相比,更加类似于2005
年起源自英国伦敦的Z0PA网站,Z0PA网站由四个英国青年人共同创造,他们
提出了“摒弃银行,每个人都有更好的交易”的网站宗旨,在这个网站上,出资
者列出其想要出借的金额,收取的利率以及可以被借款的时间,贷款者登陆网站
在上面根据自己的需求,搜索适合自己的贷款产品,而4位创造人向借贷双方收
取一定的手续费

中国在2006年成立了第一家P2P企业——宜信,主要的业务包括:信用风险
评估与管理、财富管理、小微借款咨询服务与交易促成等,是一家综合性的现代
金融服务企业。就目前国内外P2P行业的发展来看,主要的区别有以下三点:第

,国外发达金融市场的P2P又被称之为“市场借贷”、“另类金融”,更加注
重业务的科技含量,其在市场的角色是作为传统金融行业的一个补充;国内的P2P
更加强调金融性,往往是由小贷公司,或者担保银行组成。第二,由于国外公民
的信用记录比较可靠,发展健全,所以业务的工作人员经常也是风险控制人员,
两个职责于一身,加强了已开发客户的安全性。国内P2P业务的市场开发部门与
风险控制部门是分开的,这样的好处就是提高了两个部门各自的工作效率,但客
户开发的工作人员有为增加业务量而轻视其潜在风险的嫌疑。第三,国外的借贷
平台是纯透明的,贷款者知道其资金出借人是谁,资金出借人也知道自己的钱借
给了谁,做到了真正的点对点,同时出资人也会监控借款人的还款行为。国内的陕西师范大学硕士学位论文
P2P平台则更像是一个“做市商”,平台从出资人那里融到资金,贷款者到平台上
来申请贷款,借贷双方对彼此的不了解

1.1.1互联网技术
随着互联网的发展,尤其是“互联网+”概念的提出,也使得“互联网+金融”
在近几年得到了飞快的发展。由于P2P在我国甚至世界的许多发达国家其发展还
不到十年,是一个雏形行业,加上其自身对于放贷迅速、业务效率高的需求,使
其发展紧密的依赖于互联网的发展。现在人们与互联网直接联系的桥梁除了个人
电脑就是移动客户端,甚至人们使用移动客户端上网的频率要远远高于使用电脑
上网的频率,尤其是使用手机移动客户端。自1999年末摩托罗拉公司推出了世界
上第一台智能手机

—能够通过WAP1.1无线上网,从此开启了使用手机客户端
连接互联网的时代,也第一次提出了“智能手机”的概念,此后国际上许多发达
国家开始研制智能手机,为以后的网络移动客户端奠定了基础

从2010年左右开始,智能手机在我国开始大范围的普及,数据显示,我国城
镇居民的手机拥有量为每人一部,20至60岁的公民所用的手机基本上全部是智能
手机。随着社会的发展,人们对于手机的追求不再是小巧便捷,对于功能的需求
也不仅仅局限于通话,短信,甚至是2G网络,更加具有综合功能性的、能够快速
上网手机才是人们所喜爱的。工信部数据,截止到2014年年底,我国发展4G用
户达到9000万,其中中国移动发展用户8000多万,远远超出2014年年初预订的
5000万用户目标。4G快速发展主要得益于几方面:一是中国移动快速的网络建设;
二是4G终端款式多样,高、中、低端齐备,特别是多款4G千元机的推出;三是
4G资费不断下降,目前4G流量资费已经远低于3G时期的流量资费

移动客户端在改变人们上网方式的同时,也改变了 P2P行业。挖财在2009年
创立之初就是一款帮助中国人记账的手机应用软件,作为一家纯粹的互联网软件
开发公司,它具有明显的互联网原生企业的特质。首先,它看重的并不是立即能
够盈利的商业模式,甚至还不知道未来是否有盈利的可能。创业者和风险投资者
们所考虑的还是互联网金融公司用户量和流量的根本性问题

—拥有了用户量和
流量盈利是水到渠成的。他们“假设中国有1%的人记账,也就有1千多万人,但
是事实证明,今天要比这个数多得多,现在发展到将近10%的人记账,差不多1
亿多人。挖财今天积累下载已经有1个多亿了,活跃用户每个月也有千万级的规
模。”其次,互联网公司拥有强大的研发实力,也有着完全不同的研发思路。传
统企业的软件开发往往追求的是功能实现,而互联网金融公司的软件开发追求的
2 一
、绪论
则是极致的用户体验。譬如,银行往往没有专业的软件开发团队,互联网相关功
能应用的开发都依靠外包合作的方式展开,也就是说在功能实现后,项目基本上
就算是终止了。互联网金融公司的核心与软件开发企业有很大的类似,一个软件
应用的开发完成,意味着下一个升级版本的开发工作已经开始。甚至很多互联网
金融公司的应用开发是由新版开发、旧版维护、更新版本预研三个团队交叉、接
力、同步完成的。以挖财为例,该公司最主要的移动App挖财记账理财在六年间,
已经从最初的1.0版,发展到现在的10.1.2版,其更新速度基本上保持在每周一次
小升级,每月一次中等规模的升级,每半年一次大的版本更新。这是互联网技术
型企业才能拥有的更新速度,而传统金融企业是很难实现的

1.1.2互联网思维
企业的思维模式事实上就是企业家的思维模式,而所谓的互联网思维就是这
一批诞生于互联网时代,从事互联网相关领域产业发展的企业家所具有的思维共
性特点。挖财的创始人李治国可谓是典型的互联网时代的企业家,他们除了有创
业的激情和理想之外,他们还深谙互联网领域中的游戏规则。首先,李治国是最
早嗅到移动互联时代的潜藏商机的一批新锐企业家。2009年还是诺基亚大行其道
的时代,移动通信的3G和4G技术都还没有开始应用,第一代iphone也才刚刚面
世不久。而就在此时,挖财理财的Java就已经推出,随后在Android、iOS平台全
面开花。因此,互联网时代的企业家他们并不是人们看到的那样幸运的撞上了时
代的“风口”,事实上他们早就等在那里,赢在了起跑线上。其次,他们懂得如何赢
得资本的青睐。在互联网时代没有一个成功者不是资本的玩家,2013年9月、10
月挖财分别获得IDG资本的1000万美元A轮融资和鼎晖投资的300万美元投资

最后,互联网金融公司的赢家还需要认清自己跨界融合。互联网金融公司可能对
技术有敏锐的洞察力;可能也是技术开发的强者,但要涉足其他领域,尤其是专
业性极高的金融领域就必须要展开合作。按照创业者李治国话来说:“挖财作为一
个互联网公司,想要做深理财,我们选择了和金融机构合作。通过这样的合作,
挖财得以在金融行业越走越深,从一个管钱的工具,变成以管钱工具为基础,进
一步深入到金融业务,设计合理的金融产品满足用户需求,从而形成互联网跟金
融的融合,形成一个闭环。”陕西师范大学硕士学位论文
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