研宄生签名:
导师签名大数据时代小额贷款公司信用风险管理研宄
研宄生:王全
导师:李守伟
学校:东南大学
摘要
小额贷款公司作为我国中小企业融资渠道的有效补充发挥着越来越重要的作用,但
由于小额贷款公司天然的缺陷,使其不可避免的面临着巨大的信用风险,如何在信用风
险与收益之间取得平衡,成为所有小额贷款公司关心的问题。恰逢互联网时代的到来,
人们的生活习惯也在不知不觉中发生着巨大的改变,人们开始习惯于用手机支付各种各
样的生活开销,也习惯于在网络上通过分期购物网站购买各式各样心仪的商品,人们逐
渐的不再使用短信进行交流,而是选择微信这样的手机APP来达到沟通交流的目的。人
们在不知不觉中将所有的生活轨迹都留在了互联网上,互联网上每天都产生令人难以置
信的数据量,这些数据有些是结构化的有些是非结构化的,小额贷款公司可以有效的运
用这些数据进行分析,提高小额贷款公司信用风险管理水平

在这样一个数据为王的时代背景下,本文从介绍信用风险管理的基本概念出发,对
小额贷款公司的基本概念及其信用风险的形成原因进行分析,通过梳理相关理论并与实
际工作经验相结合,介绍我国小额贷款公司信用风险管理实际情况,并对我国小额贷款
公司现有的风险管理评价角度进行探讨,形成基本的信用风险管理思路,然后结合大数
据时代的背景和要求,提出要与社会化的大数据公司进行合作等大数据时代特有的信用
风险评判角度和思路,然后进行案例分析,将提出的新思路和新方法与实践相结合,对
小额贷款公司的信用风险管理状况提出新的建议与改进的方式,并对这样的方法能否应
用在其他小额贷款公司进行了探讨,最后得出结论:大数据时代的到来为小额贷款信用
风险管理的评价提供了新的方法和思路,可以在原有评价特征角度,加入大数据验证角
度的考虑,验证企业提供信息的真实性,有效的对借款企业形成全面的分析判断,降低
小额贷款公司的信用风险

关键词:大数据;小额贷款公司;信用风险管理
I Research on Credit Risk Management of Petty Loan
Companies in the Age of Big Date
Written by: WangQuan Supervised by Li Shouwei Southeast University
Abstract
The petty loan companies are playing a growing important role as an effective
complement of small and medium-sized enterprise financing channels. However, because of
the natural defect of the petty loan companies, they are facing tremendous credit risk. As a
result, how to achieve a balance between the credit risk and proceeds becomes a matter of
concern to all the petty loan companies. With the development of the internet,people’s habits
and customs change rapidly in unconscious. People start to be accustomed to use the mobile
phones to pay various life expenses, and are also used to purchase all kinds of goods by
installment on the Internet website. Gradually, people choose to use phone app such as
Wechat instead of sending texts to communicate with each other. All life paths of people are
kept on the internet in unconscious. The Internet produced billions of data everyday but some
of them are structured while the others are not. The petty loan companies can utilize these
data effectively to improve the ability of credit risk management.
Given the circumstance that nowadays data dominates, this report will discuss the basic
concept of credit risk management first, then analysis the basic concept of petty loan
companies and the fonnation of credit risk. By analysing relevant theory and combined with
practical work experience, this report will introduce the real situation of credit risk
management of petty loan companies in our country and discuss deeply on the existing
assessment perspective of credit risk management, forms the basic management thought of
credit risk management, consider the age of big da% propose a new perspective and thought
of risk judgment, through case study, integrate new thought and practice, raise new
suggestions for credit risk management of petty loan companies and discuss whether such
methods can be used on other petty loan companies or not. In conclusion, the age of big data
has provided new metiiods and thoughts for evaluating credit risk management, based on the
n original evaluating angle, add the consideration of big data verification in, to prove the
authenticity of information that enterprise provided, and form the comprehensive judgment of
the borrowing enterprises effectively, to reduce the credit risk of the petty loan companies.
Key words: Big data; Petty loan companies; Risk credit management
m 目录
摘要 I
ABSTRACT U
第一章绪论1.1研宄背景与研宄意义1.2文献综述
:1.2.1小额贷款公司信用风险的相关研宄1.2.2大数据对金融业影响的相关研宄1.3研宄内容、思路方法与框架体系1.3.1研宄内容与思路方法1.3.2本文的框架体系4
胃二胃贼理论基础7
2-1信用风险的概念及特征2.1.1信用风险的概念7
2.1.2信用风险的特征7
2.2信用风险产生的原因8
2.3信用风险管理理论8
2.3.1信用风险管理的定义及方法2.3.2关系型借贷理论2.3.3“软信息”理论第三章小额贷款公司信用风险的成因与管理基本框架.3.1小额贷款公司的发展现状3.2小额贷款公司信用风险内涵与特殊性3.2.1小额贷款公司信用风险的概念3.2.2小额贷款公司信用风险的特殊性3.3小额贷款公司信用风险的形成原因分析3.3.1整体经济形势变化产生的信用风险3.3.2客户群体特殊性产生的信用风险3.3.3企业盈利性要求产生的信用风险3.3.4从业人员产生的信用风险3.3.5导致信用风险产生的其他因素3.4小额贷款公司信用风险管理的基本框架3.4.1小额贷款公司与商业银行信用风险管理的比较3.4.2小额贷款公司与民间借贷信用风险管理的比较3.4.3小额贷款公司信用风险管理的基本框架3.5小额贷款公司信用风险管理的现有评价方法3.5.1客户主要经营团队特征角度3.5_2客户经营与决策能力角度IV 3.5.3小额贷款公司客户关系角度3.5.4贷款客户发展前景角度3.5.5客户贷款特征角度第四章大数据背景下小额贷款公司信用风险评价体系研宄.
22
4.1大数据对小额贷款公司信用风险管理的机遇与挑战
22
4.1.1大数据时代的到来
22
4.1.2大数据时代小额贷款公司信用风险管理的机遇
22
4.1.3大数据时代小额贷款公司信用风险管理的挑战
24
4.2大数据背景下优质信用风险管理案例介绍
25
4.2.1阿里集团在大数据时代的成功经验
25
4.2_2阿里集团的大数据信用风险管理模式
25
4.3大数据背景下小额贷款公司多角度评价体系构建
26
4.3.1贷款客户人民银行征信系统査验角度
27
4.3.2客户支付宝及妈蚁信用分角度
27
4.3.3金税工程系统企业实际纳税缴纳特征角度
28
4.3.4客户不良资产査询角度
29
4.3.5借助外部独立征信公司角度
29
4.3.6社交平台及其他因素角度
30
4.3本章小结30
第五章大数据背景下小额贷款公司信用风险案例研宄.
31
5.1公司基本情况31
5.1.1公司成立背景31
5.1.2公司市场定位31
5.1.3公司主要经营特点
31
5.1.4公司主要经营情况及组织架构情况
32
5.2 NK科技小额贷款公司信用风险管理发展的过程及总体信贷运行情况
32
5.2.1 NK科技小额贷款公司信用风险管理发展情况
32
5.2.2 NK科技小额贷款公司总体信贷运行情况
32
5.3大数据时代NK小贷信用风险管理方法应用实践
33
5.3.1个人贷款客户大数据信用管理方法实践
33
5.3.2企业贷款客户大数据信用管理方法实践
35
5.4本章小结36
第六章大数据背景下小额贷款公司信用风险管理建议.
37
6.1加强小额贷款公司信用风险管理的内部系统
37
6.1.1建立架构清晰、人员精简、专业专注并且适应大数据时代的组织架构
37
6.1.2将大数据工具融入信用风险管理过程中,不断完善信用风险管理方法,强调贷前、贷中、贷
辟流程龍37
6.1.3大数据时代强化客户电子档案的建设
38
V 6.1.4用大数据的方法分析客户特点设计产品
38
6.1.5内部培养信贷人才,重视大数据思维
38
6.2完善小额贷款公司信用风险管理的外部系统
39
6.2.1利用大数据时代信息优势,建立担保互助模式,形成不良资产处置的有效途径
39
6.2.2在大数据时代,构建社会大征信体系
39
第七章总结40
致谢41
参考文献42
VI 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
1.1研宄背景与研宄意义
二十一世纪以来,随着电子信息技术的发展,人们的生活被互联网及其相关产品彻
底包围了,物联网、社交网络及移动互联网技术的成熟,让人们有意无意间在这个时代
留下自己的烙印,“大数据”引领全球发展的潮流已经得到了社会广泛的认可。伴随着
大数据时代的到来,我国中小企业也乘着互联网的大潮不断的成长起来,他们为我们的
社会提供了大量的就业岗位,为科技的进步与创新提供了有效的促进与帮助,在国民经
济的发展中起到越来越不容忽视的作用,但在资本市场中,中小企业并没有得到足够的
重视,他们依然面临着融资难的问题。商业银行不愿意向真正具有融资需求的实体企业
提供资金支持,其中最大的原因就是信息不对称问题,商业银行无法通过有效的手段确
实弄清中小企业的贷款需求及贷款投放后实际使用情况,从风险防范的角度考虑,商业
银行等金融机构对中小企业的放款意愿就不强,大多数金融机构都认为中小企业的贷款
实际收益远远低于大型国有企业,而在贷前及贷后管理工作中却需要耗费大量的人力物
力财力去控制风险,所以并不认可这项业务,他们认为中小企业贷款的风险相对较大,
这个市场并不是个理想的市场

正是在这种融资环境下,小额贷款公司作为我国中小企业融资渠道的有效补充应运
而生。小额贷款公司所服务的客户,大部分在商业银行取得过贷款,但因为资金周转、
生产设备采购更替等需求,在商业银行无法取得足够的融资支持。这样就需要从其他渠
道获得有效的补充,企业会优先将其资产抵押给商业银行寻求贷款支持,然后才会考虑
放大杠杆,采用有效的抵押担保物向商业银行以外的机构寻求资金支持。市场上小额贷
款公司的利率定价基本是商业银行的三至四倍,小额贷款公司面临的客户群体相较银行
来说相对较弱,小额贷款公司所面临的风险无疑相较商业银行的信用风险更大,信用风
险管理成为小额贷款公司面临的最大问题,伴随着现如今大数据时代的发展,为传统的
信用风险管理方式方法提出了新的课题与挑战

在大数据时代背景下,小额贷款公司必需将自身的机构特性、业务运作特点及信用
风险特殊性与一般信用风险管理框架相结合,对信用风险进行辨识、评估、预警与控制,
才能有助于达到有效信用风险管理的目标。由于市场定位选择不同、贷款客户对象不同、
1东南大学硕士学位论文
第一章绪论
与传统商业银行机构特征不同,决定了小额贷款公司的特殊性,不能将其他金融机构普
遍应用的信用风险管理方法照搬照抄的套用在小额贷款公司的
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