摘要
对商业银行而言,随着大客户融资途径增多、信息来源渠道扩大、议价能力提升,
过去依靠大客户实现银行发展的模式不再适合银行发展。由于中小企业拥有庞大市场、
巨大发展空间,对商业银行发展起到重要作用。相比大型企业,中小企业贷款风险较大,
然中小企业数量众多、利率髙且周转快,更适合商业银行发展模式。另外,发展中小企
业贷款业务在一定程度上反映银行产品创新。只有正确认识中小企业贷款风险,进行有
效管理,才能打造适合中小企业贷款模式,进而扩大市场,提升自身核心竞争力,实现
银行健康、可持续发展

本文研究过程中,通过调研国内外文献资料和国内目前经济形势,提出本文研究背
景及对中小企业贷款风险管理研究的意义所在,在研究过程中,主要工作如下:
确定本文研宄重点为剖析1C银行现有中小企业贷款风险管理体系现状,并对存在
问题进行深入研究,以提出加强风险管理的策略;以D超市贷款案例为例,对目前1C
银行风险管理特点和架构进行研究,对1C银行现有管理措施的有效性及科学性进行分
析;通过案例分析,对1C银行现有中小企业贷款风险管理存在的主要问题进行研宄,
指出在管理体系、评价机制、信用审批等环节中存在的一系列问题,并进行深入剖析;
引证国内外先进的中小企业贷款风险管理模式,通过分析其成功经验,提出1C银行在
中小企业贷款中应当遵循的相关原则:基于引证的国内外成功案例分析,提出详细的1C
银行中小企业贷款风险管理措施,完善包括信贷准入、核心风控、评价体系等的具体措
施

关键词:1C银行;中小企业;贷款;风险管理
I IG BANK OF SMALL AND MEDIUM-SIZED ENTERPRISE LOAN RISK
MANAGEMENT RESEARCH
ABSTRACT
For commercial banks, with the increase in large customer financing channels, the
expansion of information sources channels, bargaining power to enhance the past, relying on
large customers to achieve the mode of bank development is no longer suitable for bank
development. As small and medium enterprises have a huge market, a huge space for
development, the development of commercial banks play an important role. Compared with
large enterprises, SME loans risk greater, but a large number of small and medium enterprises,
high interest rates and fast turnover, more suitable for commercial banks development model.
In addition^ the development of SME lending business to a certain extent^ reflect the bank for
product innovation. Only to correctly understand the risk of SME loans,effective
management, in order to create suitable for SME loan model, and then expand the market,
enhance their core competitiveness, to achieve healthy and sustainable development of the
bank.
In the process of research, this paper puts forward the research background and the
significance of the research on the risk management of small and medium-sized enterprises by
investigating the domestic and foreign literatures and the current economic situation in China.
In the course of the research, the main work is as follows:
This paper focuses on the analysis of IC bank existing SME loan risk management
system status, and in-depth study of the existing problems to put forward to strengthen the
risk management strategy; to D supermarket loan case, for the current IC bank risk
management characteristics And the structure of IC banks to analyze the effectiveness and
scientific nature of the existing management measures; through the case analysis, the IC bank
existing SME loan risk management of the main problems of research, pointed out that the
ii management system, evaluation mechanism, This paper puts forward the relevant principles
that IC banks should follow in the loans of small and medium-sized enterprises by analyzing
the successful experience of the small and medium-sized enterprise loan risk management
mode at home and abroad. Based on the analysis, The domestic and foreign success stories
analysis, put forward the detailed IC bank SME loan risk management measures,including
credit access, core wind control, evaluation system and other specific measures.
KEY WORDSrIC Bank; SME; Loan; Risk Management
hi 目录
摘要 I
ABSTRACT U
n-M i
1.1 选题背景与意义
i
l.u选题背景1.1.2选题意义1.2国内外文献综述1.2.1国内文献综述1.2.2国外文献综述1.2.3国内外文献评述1.3研宄内容与方法1.3.1研究内容1.3.2研宄方法1.4研究的创新点第二聿1C银行中小企业贷款风险管理现状及存在问題分析2.11C银行中小企业不良贷款情况2.2 1C银行中小企业贷款风险管理现状2.2.1风险管理特点和框架2.2.2风险管理流程2.2.3风险管理措施2.3 1C银行中小企业贷款风险管理存在问题分析2.3.1信贷经营理念存在偏离2.3.2客户准入把关不严,贷前调査重形式轻实质2.3.3存在过度融资风险2.3.4贷后管理尚未完全到位2.3.5信贷队伍建设出现短板第三章国内外商业银行中小企业信贷风险管理实践考察3.1国外商业银行对中小企业信贷风险管理IV 3.1.1英国渣打银行中小企业信贷风险管理3.1.2美国富国银行中小企业信贷风险管理3.1.3日本八千代银行及帝国数据银行中小企业信贷风险管理3.2国内商业银行对中小企业信贷风险管理3.2.1香港银行中小企业信贷风险管理3.2.2工商银行中小企业融资风险管理3.3国内外经验对1C银行启示第四章案例分析
23
4.1 D超市基本情况
23
4.2 D超市贷款的审査
24
4.2.1经营情况和信用状况审査
24
4.2.2财务信息审查
25
4.2.3贷款用途审査
2
84.2.4抵押担保情况审査
2
84.3 D超市贷款落实情况
29
4.4贷后检查 29
4.5 D超市贷款风险控制的具体措施
29
第五章完善1C银行中小企业贷款风险管理的具体措施
31
5.1切实提高风险防控能力
31
5.1.1试点组建小企业经营中心
31
5.1.2建立小企业金融业务客户库
32
5.1.3严格授信管理,防控过度融资风险
33
5.2加强客户准入管理,做好全面的贷前调查工作
34
5.3严控实质风险,改变“流程至上”观念
35
5.4打造一支素质过硬的信贷队伍
36
第六章研宄结论与展望
37
6.1研宄结论 37
6.2研究展望 37
参考文献 3
8SC 42
v 广西大学工商管理领士学位论文
1C银行中小企此贷款风除管理研究
第一章绪论
1.1 选題背景与意义
1.1.1选題背景
随着国内市场经济发展,中小企业凭借自身的优势特点,成为我国经济不可分割一
部分。统计数据显示,国内中小企业和非公有制企业数量己超过4200万户,占国内企
业的99%。在实施“十五”计划时期,国民经济整体增长7. 5%,其中,中小企业增长率
约28%。在3万多户跨国投资公司中,中小企业公司占比超过80%

大多数大型企业均是经过中小企业不断发展而来,比如联想、华为、海信等。中小
企业发展起步阶段出现融资难的问题,需要向金融机构和商业银行贷款,获得资金帮助

然而,由于中小企业实力有限,抗风险能力差,给中小企业发展带来巨大瓶颈问题。尽
管政府明确指出要扶持中小企业发展,但部分商业银行依然担心中小企业带来风险,不
敢放大贷款力度,造成贷款增长率低于中小企业发展速度,严重妨碍中小企业发展

从商业银行角度出发,认为大企业要比中小企业重要。事实上,大客户融资途径增
多、信息来源渠道扩大、议价能力提升,过去依靠大客户实现银行发展的发展模式不再
适合。但中小企业拥有着庞大市场,巨大发展空间。与大型企业相比,中小企业也有着
自身特点和优势:其一,尽管中小企业贷款风险或许高于大企业,然中小企业众多,有
着美好发展前景和优秀中小型企业也不在少数,银行选择范围非常广,若严格审査,风
险也并不大。其二,中小企业发展迅速,是商业银行未来主要客户。其三,贷款利率回
报高且流转快。统计显示,中小企业综合税后利润是大型企业的2.98倍[2’3]。同时,银
行与中小企业开展合作,有利于银行进行自身产品创新,适应市场发展要求。发展中小
企业贷款业务在一定程度上反映银行产品创新。只有正确认识中小企业贷款风险,进行
有效管理,才能打造适合中小企业贷款模式,进而扩大市场,提升自身核心竞争力,实
现银行健康、可持续发展

1 广西大举工商管理硬士学位论文
1C银行中小企业贷款风险管理研究
1.1. 2选題意义
本文的研究意义有以下两方面.
(1)对商业银行中小企业贷款风险控制的完善具有一定的借鉴意义

1C银行是一家国有商业银行,在商业银行中具有领导地位。2016年实现净利润7. 63
亿元,不良贷款率0.61%,较2015年末下降0.17个百分点,尽管不良贷款压力较大,
但总体可控。中小企业客户在1C银行业务发展中具有举足轻重的作用。选取该银行作
为分析研宂具有很好的代表性,反映出商业银行中小企业信贷风险管理的水平以及在中
小企业信贷风险控制方面存在的问题,通过理论结合实际分析,提出完善中小企业信贷
风险防控的措施,对商业银行中小企业信贷风险控制的完善具有一定的借鉴意义

(2)促进银行中小企业信贷业务健康可持续发展

根据中小企业自身的优势特点,通过对1C银行中小企业信贷风险防控的分析研究,
提高银行的中小企业信贷风险防控水平,完善中小企业信贷风险管理措施,降低商业银
行中小企业信贷风险发生的概率

1.2国内外文献综述
1.2.1国内文献综述
国内商业银行对中小企业信贷风险的研究成果较为丰富。目前,国内学者有关信贷
风险管理研究主要有如下内容:其一,从银行角度全面分析中小企业信贷风险的管理;
其二,中小企业存在自身融资难的情况;其三,市场环境对中小企业信贷造成的影响

唐绍军(2016) [8]通过对商业银行中小企业构建主要包含三方面内容:一是商业银行
自行寻找新客户;其二担保公司直接向商业银行推荐客户;其三是商业银行依靠老客户
向新客户推荐。他指出伴随着银行不断深化改革,信贷风险识别与评估系统要求进行完
善,但评估系统往往适用于大型企业,而对于小企业存在的信贷审批程序不规范、定量
分析过少等问题,要想完善评估系统,更加适用于中小企业,要求提升信贷效率、完善
信用评估系统,提高信息完整度,更好的满足银行和公司发展的基本需要

张悦(2016) [1°]通过对中小企业信贷风险管理展开全面研究,认为信贷风险包括信用
风险、流动性风险、市场风险以及法律风险,存在着信贷业务调查结果与实际不符、信
2 广西大学工商管理硬士学位论文
1C银行中小企业贷款风检管理研究
贷审批决策权过于集中、审计人员操作不规范、风险与收益不对称等问题,能够借助扁
平化原则优化信贷过程,结合公司风险管理程度适当调节信贷审批整个过程,同时要优
化信贷奖励机制和责任追宄制度,避免出现风险

张文婷(2016) [11’121结合国内新常态经济,周期性非常明显,市场经济发展减缓的
市场环境,指出银行资产进入到中低档阶段,金融市场环境的变化,严重冲击着传统行
业市场。因此,要求综合分析中小企业和银行的的发展现状和趋势,处理各流程的问题

一方面,银行机构要强化企业整个贷款环节监管,具体到贷款的任意过程;另一方面,
中小企业准确把握市场规律,调整自身发展策略,尽可能适应经济新常态发展。此外,
也要进行科学的人力资源配置,实现最大效益

王诗霄和郑鹏(2016) [14’15]基于中小企业的发展现状,认为信贷资产质量周期从高
到低可以分为:成立期、成长期、成熟期和衰退期,中小企业发展周期对信贷质量存在
严重的影响。他指出能够加强生命周期的间接嵌入作用,借助大数据,健全数据库管理,
时刻关注公司发展状况

孔伟(2015) [2°]研究表明,商业银行的主要客户是中小企业,其贷款金额占到银行
总贷款的八成,因此中小企业信贷风险管理成为银行机构的重点工作。现在,由于银行
本身存在的问题,如信贷审批机构不够合理完善、经营不规范、信贷人员职业水平较低、
应对风险方案不完善等不足。这些问题得不到有效解决将严重妨碍信贷风险管理水平的
提升。因此,市场必须强化风险资本的管理,管理单位严格监管,依法办理相关业务,
并且要提升银行自身的监督管理机制

顾利杰
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