摘要
随着信息技术的发展，民间借贷这一古老的资金融通方式也借助信息技术的
支持演变出了 P2P 网络借贷模式，作为一种新的金融创新模式,P2P 网络借贷平台
出现后,引起了整个社会的高度关注，大大缓解了众多中小微企业融资难问题。但
是在当今的互联网金融的背景下,网络借贷平台的风险管理与防控还处于空白阶
段,其相关风险问题逐步开始显露。
本文首先对互联网金融环境下 P2P 网络借贷平台进行概述，介绍了互联网金
融的特点，P2P 网络借贷平台的概念、特征、运营模式及现状，然后介绍了风险管
理概念、网络借贷平台风险分类及风险管理策略。结合具体 DDB 金融平台为例，
介绍了 DDB 金融平台的建立、运营原理及操作流程，分析了 DDB 金融平台的产品
及风险管理制度，最后对 DDB 金融平台 2015 年度交易数据进行了综合分析。通过
对 DDB 金融平台的介绍，本文对 DDB 金融平台实际运营过程中在法律、管理运营、
信用、技术安全四个方面存在的风险进行分析，并从内部控制制度、风险管理专
业人才、信息不对称、信用评级标准及征信体系四个方面分析其风险成因。最后，
从完善内部控制体系、强化风险自我约束能力、建立风险防控信用系统、建立地
域发展模式四个方面提出了相关对策建议。
关键词：互联网金融；网络借贷平台；风险管理II
Abstract
With the development of information technology, the old folk loan
financing with the support of information technology developed P2P lending
model, as a new model of financial innovation, P2P network lending platform,
attracted the attention of the whole society, greatly alleviate the many
small and micro enterprises financing problems. But in the context of
today&39;s Internet banking, risk management and prevention and control of
network lending platform is still in the blank stage, and its related risk
issues gradually began to show.
This article first gives an overview of the P2P network lending platform
of Internet financial environment, the financial characteristics of the
Internet, P2P network lending platform concept, characteristic, operation
mode and current situation, and then introduces the concept of risk
management, network lending platform risk classification and risk
management strategy. Combined with the specific DDB financial platform as
an example, introduced the DDB financial platform establishment, operation
principle and operation process, analyzes the financial products and risk
management system of DDB platform, DDB platform at the end of the financial
year 2015 transaction data are analyzed. Based on the DDB financial platform
introduction, This article analyze the risks existing in the four aspects
of legal, management, credit, security technology DDB financial platform
for the actual operation of the process, and analyze the causes of the risk
from the internal control system, risk management professionals,
asymmetric information, credit rating standards and credit system in four
aspects. Finally, from the improvement of the internal control system,
strengthen the ability of risk self-restraint, the establishment of risk
prevention and control credit system, the establishment of regional
development model four aspects of the proposed countermeasures and
suggestions.
Key words: Internet banking; networks lending platform; risk
managementIII
目 录
第 1 章 绪论…………………………………………………………………………1
1.1 选题背景及意义 …………………………………………………………1
1.1.1 选题背景……………………………………………………………1
1.1.2 研究意义……………………………………………………………1
1.2 国内外研究综述 …………………………………………………………2
1.2.1 国外研究综述………………………………………………………2
1.2.2 国内研究综述………………………………………………………4
1.2.3 简要评述……………………………………………………………6
1.3 研究思路 ……………………………………………………………… 6
1.4 研究方法 ……………………………………………………………… 7
第 2 章 P2P 网络借贷平台及风险管理相关概述 …………………………………9
2.1 互联网金融的特点…………………………………………………………9
2.2 P2P 网络借贷平台相关概述………………………………………………10
2.2.1 P2P 网络借贷平台概念……………………………………………10
2.2.2 P2P 网络借贷平台特征……………………………………………10
2.2.3 P2P 网络借贷平台运营模式………………………………………11
2.2.4 P2P 网络借贷平台现状……………………………………………12
2.3 风险管理概述 ……………………………………………………………13
2.3.1 风险管理概念…………………………………………………… 13
2.3.2 网络借贷平台风险分类 …………………………………………13
2.3.3 风险管理策略 ……………………………………………………14
第 3 章 DDB 金融平台的简介 ……………………………………………………16
3.1 DDB 金融平台的建立………………………………………………………16
3.2 DDB 金融平台的运营操作…………………………………………………16
3.2.1 DDB 金融平台的运营原理…………………………………………16
3.2.2 DDB 金融平台的操作流程…………………………………………17
3.3 DDB 金融平台的产品分析…………………………………………………18
3.3.1 产品介绍……………………………………………………………18
3.3.2 借款期限……………………………………………………………19
3.3.3 投资收益率与理财费用……………………………………………19
3.4 DDB 金融平台风险管理制度………………………………………………19IV
3.4.1 账户资金安全保障……………………………………………………19
3.4.2 贷款审核和保障 …………………………………………………… 20
3.4.3 风险备用金账户保障…………………………………………………20
3.5 DDB 金融平台 2015 年度交易数据………………………………………20
3.5.1 总体情况………………………………………………………………20
3.5.2 月度成交分析…………………………………………………………21
3.5.3 标的期限分析…………………………………………………………21
第 4 章 DDB 金融平台的风险管理………………………………………………22
4.1 DDB 金融平台的法律风险 …………………………………………22
4.1.1 行业相关法律规章制度不完善……………………………………22
4.1.2 平台监管缺失………………………………………………………23
4.1.3 缺乏信用评级标准体系………………………………………………23
4.2 DDB 金融平台的管理运营风险…………………………………………25
4.2.1 组织架构不完善……………………………………………………25
4.2.2 内部审计机构不健全…………………………………………………26
4.2.3 交易资金缺乏银行监管………………………………………………26
4.2.4 资金流动性风险……………………………………………………27
4.2.5 业务操作风险………………………………………………………27
4.3 DDB 金融平台的信用风险………………………………………………………27
4.3.1 借款方的信用风险…………………………………………………28
4.3.2 平台的信用风险………………………………………………………28
4.4 网络技术安全风险……………………………………………………28
第 5 章 DDB 金融平台的风险成因分析 …………………………………………30
5.1 内部控制制度薄弱 ……………………………………………………30
5.1.1 组织架构不健全………………………………………………………30
5.1.2 管理制度不完善………………………………………………………30
5.2 缺乏风险管理专业人才……………………………………………………30
5.3 信息不对称………………………………………………………………… 31
5.4 缺乏信用评级标准及征信体系…………………………………………………32
5.4.1 缺乏信用评级标准…………………………………………………32
5.4.2 无法共享网络信用体系……………………………………………32
第 6 章 加强 DDB 金融平台风险管理的对策建议……………………………………34
6.1 完善内部控制体系 ……………………………………………………34
6.2 强化风险自我约束能力…………………………………………………………34
6.2.1 加强对借款人信息核实…………………………………………………34V
6.2.2 拓展转移风险渠道…………………………………………………………35
6.2.3 改变资金监管模式…………………………………………………………35
6.3 建立风险防控信用系统 ………………………………………………………36
6.4 建立地域发展模式 ……………………………………………………………36
结论 ………………………………………………………………………………………38
参考文献 …………………………………………………………………………………39
致谢 ………………………………………………………………………………………41- 1 -
1 绪论
1.1 选题背景及意义
1.1.1 选题背景
目前，传统金融业是以银行为代表的金融行业，它为世界经济的发展注入了
活力，使得人们的生活水平得到了提升。但传统金融业也具有自己的弊端，传统
金融业对风险管理要求较严，业务交易成本也较高，因此传统金融机构对中小微
企业的贷款业务还没有一个好的开始，民间借贷满在一定程度上足了这一部分的
市场需求。民间借贷的特点是借款人和贷款人往往具有地理上的特殊关系或血缘
关系，贷款程序比较简单，操作的效率也比较高。这在一定程度上填补了传统金
融机构的不足，但其缺点也很明显，例如运行机制不太不健全，无法得到法律保
障，贷款成本非常高。
随着信息技术的飞速发展，互联网作为一种新型媒介遍及到了现代社会的方
方面面，互联网缩短了空间地域距离，降低了沟通成本，它也对传统的金融业产
生了深远的影响。随着信息技术的支持， P2P 网络借贷由民间借贷逐步演变而来。
P2P 网络借贷是一种创新的金融模式，借款人与贷款人直接在互联网平台上进行借
贷交易，P2P 网络借贷平台由此开始像雨后春笋般大批量出现。
P2P 网络借贷在中国目前阶段属于一个新兴行业。作为一种互联网金融创新模
式，P2P 网络借贷降低了普通公共贷款业务的业务成本，并且借贷手续简便，深受
中小微企业欢迎，中小微企业成为了 P2P 网络借贷的主要客户。然而，P2P 网络借
贷也有自身的劣势，比如 P2P 网络借贷风险管理及风险防范措施较弱，行业入门
门槛较低，近一两年，网络借贷平台不断出现跑路、提现困难等问题。据网贷之
家网站的行业数据显示，截止 2016 年 9 月，已经存在 2076 家网络借贷平台停业
或出现问题。
1.1.2 研究意义
P2P 网络借贷作为新型的金融创新形式，将互联网、金融、信息、理财、技
术