摘要
随着经济的发展,我国小微企业的持续成长也逐渐凸现出来。为了提高商业银行在日益激烈
的市场竞争中的竞争力,就必须寻求竞争优势,抢占市场份额,加大小微企业信贷业务的力度。
与国有商业银行及大型股份制商业银行相比,宁夏银行作为一家地方性商业银行,资金实力和抗
风险能力都相对较弱,服务对象主要是本地小微企业。因此,研究一套适合小微企业的信贷管理
模式是宁夏银行强化自身核心竞争力的重要途径,也能够为地方经济发展贡献自己应有的力量。
本文以宁夏银行为例,以宁夏银行小微企业信贷管理体系和管理状况分析为基础,对宁夏银
行基于IPC微贷技术的信贷管理的优势和存在的问题进行了分析,研宄发现基于IPC技术信贷管
理存在的问题主要是:IPC技术普遍推广受到成本制约,贷后管理工作流于形式,重贷轻管等。
针对发现的问题,结合宁夏银行的实际状况,提出宁夏银行小微企业信贷管理优化具有指导性和
实际操作性的对策和建议,包括重视风险的前置管理,提前预防,整体把控,提升借款企业的违
约成本,完善贷后管理制度,加强贷款风险预测管理,完善内部风险管理文化建设等方面,期望
通过这些管理措施的实施能够进一步优化宁夏银行小微企业信贷管理。
关键词宁夏银行,小微企业,IPC技术,信贷管理优化Abstract
With the development of economy,micro and small companies of China are growing consistently.
In order to enhance the competitiveness of commercial banks during the increasingly fierce market
competition period, we must take advantage and seize market share to expand the scope of the credit
business of micro and small companies. Bank of Ningxia is a local commercial bank,the financial
strength and risk resistance capacity are relatively weak compare to the state-owned commercial
banks and stock-owned banks .Therefore ,the study of a set of micro and small companies for the
credit management model is a way that Bank of Ningxia ought to go to strengthen its core
competitiveness and to make a contribution to the local development of economic.
This article takes Bank of Ningxia as an example to analyze the advantages and disadvantages of
EPC technology credit system based on the statement of credit management. The study finds that there
are these main problems in IPC technology credit system: technology promotion activity is restricted
because of high cost; post-loan management becomes a matter of mere formality; not paying attention
to inner management but only to working on lending, etc. To solve the problems, the study ofifers
several guiding and practical countermeasures and suggestions : take measures to enhance risk
control and prevention ,raise borrowing enterprises&39; penalty cost establish a fully functioning
system for dealing with forecasting credit risk;complete inner management system and concentrate
efforts on the cultural advancement. With implementation of measures the credit structure of Bank of
Ningxia will get a further development
Key word: Bank of Ningxia, micro and small companies, IPC technology, credit structure目录
第一章绪论1
第一节选题背景及意义
1
第二节研宄内容和研宄方法
2
第三节可能的创新点和不足
3
第二章相关理论基础和文献综述
5
第一节信贷管理的理论基础
5
第二节相关文献综述
7
第三章宁夏银行小微企业信贷管理基本状况及存在的问题
10
第一节宁夏银行概况
1〇
第二节宁夏银行小微企业信贷管理基本状况
11
第三节宁夏银行小微企业信贷管理存在的不足
14
第四章宁夏银行基于德国IPC微贷技术的小微企业信贷管理问题的分
tif16
第一节宁夏银行基于IPC微贷管理的基本状况
16
第二节宁夏银行基于IPC微贷管理的优势
18
第三节基于IPC微贷技术宁夏银行在微贷管理中存在的问题
20
第五章宁夏银行小微企业信贷管理优化的对策和建议
24
第一节为IPC技术推广提供政策保障
24
第二节拓展小微企业融资担保方式与渠道,加强担保能力的核实
25
第三节提升借款企业的违约成本,减少虚假信息
26
第四节完善贷后管理制度,加强贷款风险预测管理
28
第五节提高信贷员专业技术水平,完善内部管理制度
29
第六节运用大数据优化小微风险管理
30
雜31
参考文献32
麵34
个人简介35
I宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
第一节选題背景及意义
一
、舰背景
宁夏银行前身为银川市商业银行,成立于1998年10月28日,由宁夏回族自治区和银川市
财政局作为大股东,国有企业、法人企业及众多个人共同作为股东发起成立的。中国银监会2007
年12月28日批准,银川市商业银行股份有限公司正式更名为宁夏银行股份有限公司并挂牌,简
称宁夏银行。从成立后,宁夏银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的
市场定位。
与工、农、中、建、交等国有商业银行及大型股份制商业银行相比,宁夏银行作为一家地方
性城市商业银行,资金实力和抗风险能力都相对较弱,服务对象主要是本地小微企业。因此,研
宄一套适合小微企业的信贷管理模式是宁夏银行强化自身核心竞争力的重要途彳也能够为地方
经济发展贡献自己应有的力量。目前在宁夏银行,一般小微企业信贷管理模式于IPC微贷技
术的小微企业信贷管理模式是并存的,宁夏地区各个支行运用一般小微企业信贷管理模式,在服
务小微企业和个体工商户的过程中发现该信贷管理模式对于财务不健全且不能提供有效抵押物
的贷款主体具有一定的局限性.在这样的情况下,2009年11月,宁夏银行适时组建了小企业信
贷中心(以下简称“中心”),引进德国IPC微贷技术,推行了“信贷工厂”的信贷管理模式,
以简便的贷款流程和快速的审批机制赢得了宁夏地区市场和客户的认可。解决了之前300万元以
内贷款的小微企业和个体工商户财务不健全、没有抵押物等局限性问题,但其管理体系还是以宁
夏银行现有的小微企业信贷管理为主。中心的成立是宁夏银行加强小企业“六项机制”建设,进
一步提高小微企业金融服务专业化水平的实际行动,也是宁夏银行突出市场定位,支持地方经济
建设的实际行动。作为一家为小微企业提供信贷业务的专营机构,中心与其他职能部门有着不同
的业务流程和操作模式,在支持中小企业不断发展壮大的同时,自身也获得了长足的发展。
在开展小微信贷业务的七年来,宁夏银行小企业信贷中心主要以德国IPC技术为主要的信贷
管理手段,同时也在不断总结符合宁夏地区客户的调査模式.逐步形成了一套快速、高效的信贷
管理模式。目前,中心的业务己经覆盖了全区各市县,并先后在吴忠市、中卫市成立了分中心,
为客户节省了时间成本。
二&39;选题意义
随着中国经济的快速发展,在市场经济中的小微企业己成为最活跃的经济主体,特别是在经
济欠发达地区,小微企业不仅是解决当地就业的有效途径,而且也是我国财政收入的主要来源。
但小微企业因财务不健全,资本积累少,无法提供相应的抵押物等原因,加上当前经济不景气,
小微企业的内外部环境都在时刻发生变化,银行在业务开展中往往难以把握客户的真实情况,使
得商业银行对其贷款申请只能保持慎重态度,从而制约了小微企业对资金的需求,増加了其发展
-1-宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
的成本。不良贷款比例逐年上升,存贷利差逐渐缩小,银行一方面面临不良贷款的压力,另一方
面缩减贷款规模又面临利润大幅减少。同时,在对不同行业、不同区域的客户调查时,差异性也
逐渐突显出来,不良贷款的催收问题对宁夏银行小微企业的信贷管理工作提出了新的挑战。加上
小微信贷客户经理的管户数量成倍增长,在人员增加网点扩张的情况下,培训工作也显得尤为重
要。
虽然目前德国IPC信贷管理技术已经在较多地区的银行得到了广泛的应用,但是对其应用还
停留在最初的步骤方法上,没有总结完善成为一套系统的理论指导,只是停留在实际操作层面并
在其基础上做了一些适应性的改变。在使用的过程中有成功的案例,也有失败的案例。
考虑到上述情况,本文以宁夏银行为例,基于宁夏银行小贷中心引入的德国IPC信贷技术,
通过分析信贷业务中的实际案例,结合宁夏银行在小微企业信贷管理过程中取得的成果和出现的
问题,给出相关的建议及对策,对进一步探索合理的小微企业信贷管理体系,提高贷款审批效率,
提高风险防范能力,服务地方小微经济,落实普惠金融有着重要的意义。
第二节研究内容和研究方法
一
、研究内容
本文通过梳理信贷管理的相关理论知识和宁夏银行小微企业信贷管理模式、组织框架以及操
作流程,基于德国IPC技术,结合宁夏银行在小微企业信贷管理过程中取得的成果和出现的问题,
分析该技术在宁夏银行小微企业信贷业务运用过程中的案例及遇到的具体问题,最终提出宁夏银
行小微企业信贷管理优化的对策和建议。
本文一共五章,主要内容包括:
第一章为绪论,主要论述了研宄的背景和意义,接着介绍了本文的研究内容、框架、研究方
法以及可能的创新与不足。
第二章是相关理论基础和文献综述。主要从三个方面详细阐述了小微企业信贷管理的理论基
础:一是信息不对称理论,二是风险管理理论,三是内部控制基本理论。最后整理归纳国内外相
关文献。这些分析将为管理实践的分析提供理论基础和借鉴。
第三章是宁夏银行小微企业信贷管理基本状况及存在的问题。本章详细阐述了宁夏银行的整
体情况、小微企业信贷管理中的相关规定和机制、小微企业信贷管理的基本原则、框架和审批流
程,以及小微企业信贷管理的操作流程及规章,最后总结了宁夏银行小微企业信贷管理存在的不
足。本章旨在通过对目前管理模式下的小微企业信贷管理问题的分析和总结为应用IPC技术信贷
管理的必要性和可能的问题解决途径提供研宄基础。
第四章是宁夏银行基于德国IPC微贷技术的小微企业信贷管理问题的分析。本章先是阐述了
德国IPC微贷技术管理和宁夏银行基于IPC管理的微贷发展状况,然后阐述了宁夏银行基于IPC
小微企业信贷管理的优势,最后总结了基于IPC微贷技术宁夏银行在微贷管理中存在的问题。
第五章是宁夏银行小微企业信贷管理优化的对策和建议。本章根据第四章的分析结果,结合
宁夏银行的实际状况,提出具体的完善措施。
-2-宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
如图1所示为论文的写作结构图。
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一
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不
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写作背景I I研究意义I I研宄方法I I创新点I
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绪论
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理论基础
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! |信息不对称理论| |
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风险管理理论
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内部控制理论
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宁夏银小微^业信贷管理基本状况及存在问题[W]
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析4
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宁夏银行基于德国ipc微贷技术的小微企业信贷管理问题的分析I
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I解
宁夏银行小微企业信贷管理优化的对策和建议 ||
(图1论文写作结构图)
二、研究方法
第一,文献查阅法。在论文撰写之前,通过査阅大量的小微企业信贷管理文献并加以梳理,
在己有文献基础上,归纳总结前人的研宄成果,使得文章的研宄更具有意义。
第二,案例研宄法。本文在对宁夏银行小企业信贷中心充分调研的基础上,以此为案例,对
于目前宁夏银行小企业信贷中心小微企业信贷管理现状进行分析,找出其中存在的问题及不足之
处,在基于IPC微贷技术上,提出优化宁夏银行小微企业信贷管理的对策和建议。
第三,比较分析法。本文通过对小微企业与大中型企业的经营方式、风险、融资需求等特点
进行比较分析,探索有针对性的小微企业信贷管理体系。
第三节可能的创新点和不足
一
、可能的创新点
(一)对既有的小微企业信贷管理与基于IPC技术的管理进行了比较研宄
在一般小微企业信贷管理业务存在问题的基础上,分析引入IPC技术后,优化了宁夏银行小
微企业信贷管理的某些方面,同时对基于IPC技术管理的局限性进行罗列,从而总结出适合宁夏
-3 -宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
银行小微企业信贷管理的建议。
(二)论文解决了 IPC微贷技术在实际操作过程中遇到的局限性问题
IPC微贷技术在小微企业信贷管理中确实解决了一些问题,如对财务不健全和没有抵押物的
小微企业或者个体工商户的信贷管理,但在运用过程中也会出现一些局限性的问题。本文主要从
宁夏银行小微企业信贷管理实际出发,对宁夏银行引入德国IPC微贷技术调查小微企业的模式进
行了重点研宄,针对遇到的问题,比如单户分析成本过高、客户提供虚假信息难核实、过度依赖
信贷员的主观分析等问题,结合实际案例和经验提出了具有指导性的建议,文章反映了现阶段宁
夏银行小微企业信贷管理的真实情况,再对照IPC管理模式引入后存在的一些问题,从实际出发,
可以很好的做到有的放矢,可实施性强。
二、不足
小微企业信贷管理是一个长期而复杂的过程,管理手段需要不断的提高和改进,由于客观条
件和本人自身理论知识有限,在本文的研宄和分析中不是面面俱到,有些小微企业信贷管理问题
还没有解决,论文中主要是基于宁夏银行的实际情况进行分析,同时手