对泉州银行的发展来说，互联网金融的兴起存在有利的一面，为其和银行同
业竞争提供了很好的机会。如果能够抓住这一契机，改变旧有经营理念,改变旧
有管理模式,推进金融服务的创新，推进新兴业务的发展，就能形成同业不具备
的优势之处。本文在分析我国互联网金融发展现状的基础上，分析互联网金融不
同业态对泉州银行的影响，深入分析泉州银行发展互联网金融业务的可行之处，
虽然新形势下面临经济下行、金融脱媒等诸多挑战，但同时在优化内部管理、改
善客户服务等也面临新契机，泉州银行应利用自身优势并借鉴相关银行经验，通
过明确战略定位、扩展经营渠道、加强产品创新、拓展中间业务、再造业务流程、
推进信息化建设、提升风控能力等对策，坦然应对互联网金融时代的来临，从而
促进自身的可持续发展。
关键词：互联网金融 商业银行 影响 策略II
Abstract
The rapid development of the Internet to bring a great impact on various
industries, Internet finance represented by third party payments, Internet lending,
Internet funds, co-financing Rapid development. China&39;s third-party Internet payment
transactions in 2015 reached 11.8 trillion yuan, an increase of 46.9%，the amount of
Internet lending has increased significantly, industry trade scale of about 880 billion
yuan, the number of users approaching 40 million people，Ali financial small loan
business grew rapidly. The rapid development of Internet finance is gradually
changing people&39;s spending habits and financial services needs, Impact the traditional
model of commercial banks, the future is facing big market space. Under the new
situation, How should small and medium banks take advantage of the situation, to
achieve sustainable development, is very worthy of study.
For Bank of Quanzhou, the rise of Internet finance there is a favorable side，
provide a good time to compete with the big banks. If it can seize this opportunity,
change the old business philosophy and old management model, promote innovation
in financial services，that can catch up with big banks. This paper analyzes the current
situation of China&39;s Internet financial development, analyzes the impact of Internet
finance on Bank of Quanzhou. analysis the advantages, disadvantages of Bank of
Quanzhou. It face challenges of economic downturn and financial disintermediation,
but in the optimize internal management, improve customer service, strengthen risk
management, also face new opportunities. Bank of Quanzhou should combine their
own advantages and disadvantages, clear strategic positioning, expand business
channels, strengthen product innovation, expand the middle business, reengineering
business processes, promote information construction, enhance the level of risk
control, coping with Internet finance, to achieve its sustainable development.
Key Words：Internet finance impact commercial Bank StrategyIII
目录
第 1 章 绪论........1
1.1 选题背景和意义...........1
1.2 文献综述.....1
1.2.1 国外文献综述.........1
1.2.2 国内文献综述.........2
1.3 研究内容和论文结构.......3
1.4 研究方法和技术路线.......4
1.5 本文特色及创新...........5
第 2 章 互联网金融发展概况......6
2.1 互联网金融定义...........6
2.2 互联网金融影响银行的理论基础.........6
2.2.1 大数据理论...........6
2.2.2 金融中介理论.........7
2.3 互联网金融发展现状.......7
第 3 章 互联网金融对泉州银行的影响分析.....13
3.1 互联网金融对泉州银行的负面影响......13
3.1.1 对负债业务产生的影响13
3.1.2 对资产业务产生的影响15
3.1.3 对中间业务产生的影响16
3.1.4 对风险管理产生的影响17
3.2 互联网金融对泉州银行的正面影响......18
3.2.1 为优化和完善内部管理提供技术基础18
3.2.2 为改善客户服务提供新的解决方案..19
3.2.3 为风险管理提供新的工具..........19
3.2.4 有利于泉州银行跨行业发展........19
第 4 章 泉州银行发展互联网金融的可行性分析.21
4.1 泉州银行具有的优势......21
4.1.1 地方政府的有力支持..21
4.1.2 监管部门的保驾护航..21
4.1.3 扎实严密的风控基础..22IV
4.2 泉州银行存在的劣势......22
4.2.1 信息化建设相对滞后..22
4.2.2 同业同质竞争激烈....23
4.2.3 资产质量劣变压力较大23
4.3 其他商业银行发展互联网金融的启示....24
4.3.1 网络借贷发展经验....25
4.3.2 综合金融服务平台发展经验........26
4.3.3 电子商务金融平台发展经验........26
4.3.4 直销银行发展经验....27
第 5 章 互联网金融背景下泉州银行的发展策略.29
5.1 扩展银行经营渠道........29
5.2 加强金融产品创新........30
5.3 不断培育利润增长点......31
5.4 再造传统业务流程........32
5.5 推进信息化银行建设......33
5.6 提升风险控制水平........34
第 6 章 结论与展望36
6.1 主要结论....36
6.2 不足与展望..37
参考文献...........39
致谢...41
个人简历...........431
第 1 章 绪论
1.1 选题背景和意义
近几年来，互联网企业依托大数据、云技术、社交媒体、移动支付和搜索引
擎等一系列逐渐成熟的互联网技术，将服务渐渐延伸到传统金融领域，互联网基
金、第三方支付、P2P、众筹融资等多种互联网金融模式应运而生。2012 年 4 月
7 日，谢平在“金融四十人论坛 2012 年会”的银行主题专场发表题为《互联网
金融模式》的演讲，最早在国内外提出了“互联网金融”的概念。随后，这一概
念在中国国内被广泛采用，迅速从金融界扩散到全社会。2013 年，在中国人民
银行公布的当年第二季度《货币政策执行报告》中，出现了“互联网金融”的提
法，这是中国官方首次在公开的正式文献中提到“互联网金融”。快速发展的互
联网金融为客户办理存、贷、汇业务增添了除商业银行以外的新渠道，这将对银
行的服务质效、内部流程、组织架构、人才队伍建设、风险管理控制、产品开发
设计形成一定的倒逼效应，同时“互联网+金融”的组合也将催生一批新的金融
服务需求。
2015 年，经济发展步入供给侧改革和培育新的发展动能的过程之中，在这
一经济新常态阶段中，国内商业银行业的规模增长速度也随之减缓，不良贷款率
有所上升，商业银行之间的竞争也日益激烈，如何在新的宏观经济背景下加快实
现自身的业务转型及创新式发展是摆在商业银行面前非常重要的一个课题。同
时，中国人民银行于当年 10 月放开了存款利率上限，国内利率市场化改革初步
完成，多次的降息进一步压低了市场利率，在优质资产减少，存款争夺激烈的格
局下，银行业的净息差面临较大的收窄压力，利润增长减慢，在这一背景下，未
来商业银行迫切需要寻找新的途径以实现从传统的依赖存贷业务息差的重资产
经营模式向拓展中间业务的轻资产模式转变。因此，在新的市场格局下，认真研
究互联网金融对商业银行的挑战和冲击，重新审视自己的问题与不足，对银行业
突破固有商业模式的限制，在风险可控的前提下再造业务流程，促成经营管理水
平的提升具有重要的现实意义。
1.2 文献综述
1.2.1 国外文献综述
Claessens(2001)分析了多个国家互联网金融对金融体系的影响以及对新兴2
市场的投资机遇，进一步讨论了在这些发展中产生的新的政策问题和政府干预发
挥的作用，最终着重描述了发达国家和发展中国家的互联网金融在银行、证券、
保险、房地产金融，小额信贷领域内的新型发展模式
[1]
。
Fight(2002)梳理了推动电子商务行业发展的动力所在，并对互联网金融及
其得以发展进行了一番细致的阐述，他表示，互联网金融和电子商务正在打破原
有既定的商业模式，将重新定义相关经济概念
[2]
。
Manuchehr Shahrokhi(2008)指出继传统金融中介及资本市场之后，互联网
金融已成为第三种金融模式，不但能够降低交易成本，增加财务信息透明度，还
能够提升金融机构业务处理的效率，但这些对信息技术的要求很高，务必确保技
术的安全性与可靠性
[3]
。
Syed 等（2013）指出，从金融功能的维度来说，传统银行与互联网金融企
业均有自己的比较优势，只有合理地引导二者进行合作与竞争，才能推动金融市
场的革新与进步
[4]
。
Ovidiu 等（2015）采用数据包络分析方法（DEA）和主成分分析法（PCA）
研究了网上银行的引入与商业银行绩效之间的关系，他们的研究表明网上银行可
以有效的提高商业银行的绩效
[5]
。
BIS 的货币和经济组织在研究文献中认为互联网金融对金融机制效率有一
定程度的提升，不过也将冲击到金融体系与货币体系，产生不稳定的情况。所以
文献针对当前交易结算、支付及金融体系等方面提出监管方面的对策，并为以后
可能发生的改变给予了相应建议。
1.2.2 国内文献综述
谢平、邹传伟(2012)指出，互联网金融的模式较为特殊，其融资模式有别于
与商业银行的间接融资，而且也不在资本市场直接融资的范畴之内。从实质上
==>>