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第三方支付平台凭借自身庞大的用户数量，不断丰富拓展服务功能，推出了理财
等新型服务，无形中令用户将自己的资金从银行转移到第三方支付平台中，对商业银
行产生了资金截流的影响。在这样趋势下，第三方支付平台已成为商业银行强大的竞
争对手，商业银行在业务竞争中已处于弱势，若不及时调整对于长期发展相当不利；
但商业银行可以从第三方支付业务中获得存款和结算手续费，并为第三方支付平台提
供资金和信用保障，两者虽然处于竞争态势，但又有很多合作共赢之处，第三方支付
平台的运行与发展需要依赖于商业银行提供的网关接口，因而其不可能完全取代银行
的网银支付业务
本文基于商业银行与第三方支付平台这种复杂的关系现状，从中深入研究两者的
协作共同发展理论的实质性价值。第一章对论题研究背景、研究意义等进行全面介绍，
对国内综合研究文献进行全面总结，并提出了研究思路和方法；第二章阐述了第三方
支付平台的概念和发展现状，包括第三方支付平台的定义和特点、种类、发展现状、
前景分析；第三章阐述了第三方支付平台的兴起对商业银行发展所起到的关键性影响
作用，其中包括导致商业银行中间业务利润收益总值下滑、存贷款业务发展严重受阻
等，使得商业银行的潜在用户流失；第四章阐述了商业银行与第三方支付平台协同发
展的思路，包括合理划分市场，注重差异化发展、合理分配利润，解决资金沉淀、加
强业务合作，建立实体平台、成立监管机构，加快立法进程、加大金融创新，扩展合
作领域。商业银行和第三方支付平台的运营状态直接关乎到国家的金融秩序和老百姓中文摘要 商业银行与第三方支付平台的协同发展研究
II
的日常生活。从长远角度看，商业银行和第三方支付平台之间需要求同存异，协同共
生，合作创新以营造更加便民的网络金融消费环境
关键词：商业银行；第三方支付平台；影响；协同发展
作 者：张丽艳
指导老师：杨天翔商业银行与第三方支付平台的协同发展研究 英文摘要
III
Research on the Collaborative Development between
Commercial Banks and Third-party Payment Platform
Abstract
With the continuous development of Internet applications, online payment methods
include online banking to pay third-party payment platform, including greatly facilitates
financial transactions on the network people. Third-party payment platform development,
and growth for the commercial banks also had a certain impact. In essence, commercial
banks, online banking services and third-party payment there is a large area of overlap in
the customer base, due to the fast and efficient third-party payment, information symmetry,
powerful advantages, commercial banks online banking business caused a huge impact .
Third-party payment platform, with its large number of users, and continuously enrich
and expand services, the introduction of new services such as wealth management, will
enable users to virtually own bank to transfer funds from third-party payment platform, the
commercial banks had a capital of closure influences. In this trend, third-party payment
platform has become a strong competitor of commercial banks, commercial banks have
been in business competition in a weak, if not timely adjustment for long-term
development of very unfavorable; but commercial banks can pay from a third party to
obtain a small business profit transactions and payment platform for third parties to
provide financial and credit protection, although both are in competition, but there are a lot
of win-win cooperation of the Department, operation and development of third-party
payment platforms need to rely on the gateway provided by commercial banks interface, so
it can not completely replace the bank's online banking payment services.
This paper payment platform this complex relationship-based commercial banks and
third-party status quo, which in-depth study of the feasibility of collaboration between
theoretical and common development. The first chapter describes the background and
significance of the research, a combination of literature at home and abroad, and put
forward the research ideas and methods; the second chapter describes the concept and
development status of the third-party payment platform, including the definition of
third-party payment platform and characteristics, type, development status, prospects
analysis; the third chapter, the impact of the rise of third-party payment platform for英文摘要 商业银行与第三方支付平台的协同发展研究
IV
commercial banks, including reducing the intermediary business income, affecting the
commercial bank deposit and loan business, making commercial banks the loss of potential
users; the fourth chapter describes the physical platform of commercial banks and
third-party payment platform for the collaborative development of feasibility and strategy,
including a reasonable division of the market, focusing on differences in the development
and rational distribution of profits, capital precipitation resolve to strengthen business
cooperation, the establishment, the establishment of regulatory bodies, to speed up the
legislative process, increase financial innovation, expand areas of cooperation. Operational
state commercial banks and third-party payment platform, directly related to the country's
financial order and people's daily lives. So starting from the overall and long-term level,
between the commercial banks and third-party payment platforms need to seek common
ground, collaborative symbiosis, cooperation and innovation in order to create a more
convenient online financial consumer environment.
Keywords: commercial banks; third-party payment platform; impact;
thecollaborative development
Written by：Zhang Liyan
Supervised by：Yang Tianxiang目 录
第一章 绪 论 .........1
1.1 研究背景和意义 ..........1
1.2 国内外研究现状 ..........3
1.2.1 国外研究现状.......3
1.2.2 国内研究现状........6
1.3 研究方法和技术路线 .8
1.3.1 研究内容...8
1.3.2 技术路线...8
第二章 第三方支付平台的发展现状.......10
2.1 第三方支付平台的定义和特点 .......10
2.2 第三方支付平台的模式 .......12
2.2.1 早期产生的基本支付网关模式..12
2.2.2 解决信息不对称和道德风险等信用问题的担保支付模式......13
2.2.3 技术变革下的移动支付工具模式.........15
2.3 第三方支付平台的发展现状 ...........15
2.3.1 第三方支付平台的行业环境及发展历程.........15
2.3.2 第三方支付平台的劣势分析.....18
2.3.2.1 存在安全隐患...18
2.3.2.2 法律法规不甚完善.......18
2.3.2.3 市场秩序混乱...19
2.3.3 第三方支付平台的前景分析.....19
第三章 第三方支付的发展对商业银行的影响...21
3.1 商业银行在第三方支付平台的作用 ...........21
3.1.1 提供结算功能.....21
3.1.2 提供有效的技术支撑.....223.1.3 提供有效担保.....22
3.2 商业银行与第三方支付平台的关系 ...........23
3.2.1 竞争关系.23
3.2.2 合作关系.24
3.3 第三方支付平台对商业银行的影响 ...........24
3.3.1 降低了商业银行中间业务收入水平.....24
3.3.2 影响了商业银行的存贷款业务.26
3.3.3 使得商业银行的潜在用户流失.27
3.4 商业银行与第三方支付业务发展中的冲突 ...........28
第四章 商业银行与第三方支付平台协同发展的思路...30
4.1 商业银行与第三方支付平台协同发展的可行性 ....30
4.1.1 协同发展的必要性.........30
4.1.2 协同发展的可行性.........31
4.2 商业银行与第三方支付平台协同发展的思路 ........32
4.2.1 注重差异化发展.32
4.2.2 合作开展新业务.33
4.2.3 建立实体平台，加强业务合作.35
4.2.4 成立监管机构，加快立法进程.36
4.2.5 加大创新合作领域.........37
第五章 总结和展望 ...........38
参考文献 .....40
致 谢 .........42商业银行与第三方支付平台的协同发展研究 第一章 绪 论第一章 绪 论
1.1 研究背景和意义
从目前发展状况来看，我国已经正式进入互联网发展时代，网络技术发展水平逐
步提升，人们开展日常生活已经完全离不开互联网。相关调查信息显示，很长一段时
间内，我国网民数量持续增加，截至 2016 年，我国网民数量已经彻底突破十亿人
面对此种发展趋势，电子商务服务由于不需要承担巨大成本压力，且打破传统商务模
式所具备的时间及地域相关限制，其已经成为互联网时代的重要发展产物。电子商务
悄悄改变了人们传统生活理念，在电子商务的快速发展下,第三方支付机构如雨后春
笋般出现，对我国经济发展建设做出了巨大贡献。国外最为知名的第三方支付平台是
paypal，在中国，第三方支付出现也较早，首信支付、环迅支付等都比支付宝、财付
通出现得早。以支付宝为例，第三方支付的支付流程如图 1-1 所示，首先是买家选购
商品，然后付款到支付宝，支付宝通知商家发货，等买家收货成功后，到支付宝确认
付款，支付宝再将款项打给商家。根据调查数据显示，2015 年第三季度第三方支付
的市场份额情况如图 1-2 所示，支付宝遥遥领先，财付通和银联在线尾随其后。2015
第三季度第三方支付交易规模达到 3.0 万亿元，而商业银行电子支付的交易规模高于
但增长率低于第三方支付
图 1-1 支付宝的支付流程
6、支付宝付款3、通知商家发货
给商家
4、给买家发货
2、付款到支付宝
5、收货验收后，通知
支付宝付款
买家 商家
支付宝
1、选购商品第一章 绪 论 商业银行与第三方支付平台的协同发展研究图 1-2 2015 年第三季度第三方支付的市场份额
国内的网上支付业务主体主要分为两个部分：商业银行和第三方支付公司。第三
方支付平台在实际的网络交易中起着信用中介的效力，其能够有效的降低网上交易的
风险，保证消费者的权益，也让网络交易环境得到了净化。作为网络交易的直接产物，
其产生的根源在于我国目前尚无健全的个人征信体系，因此它也得到了商家和消费者
的一致认可。尽管，第三方支付公司声明其业务只是为顾客的网络交易提供技术方面
的支持，但是从实际的运行情况分析，其服务项目己经和银行的部分功能有所重叠
如今国内的大环境已经无法为第三方支付行业的发展提供相对成熟的发展条件，政
策、法规也依然不健全。国内随着网络零散交易的数量越来越多，第三方支付平台就
显现出其比银行更加适合网络消费者的特质，其对行业的敏感度要远远高于银行。只
是最终的支付还是要通过银行来实现。
。。。。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看
