文章以 HY 市农村信用社为例。通过实地调查与走访，基本了解
了 HY 市农村信用社当前发展的现状，并分析了 HY 市农村信用社在
信贷业务中存在定价、信贷服务水平、资本金制约、产品创新等方面
的问题与不足。同时，进一步深入分析与研究缺乏足够的政策支持，
治理机制不完善、信贷需求变化、农户信贷意识薄弱等制约 HY 市农
村信用社信贷业务发展的原因与因素

最后，提出解决上述问题的对策与手段，包括建立丰富的信贷产
品体系、推行差别化的定价机制、做好信贷营销工作、强化信贷管理、
增强风险控制能力等，为 HY 市农村信用社的信贷业务发展划出了一
个比较可行的路线图，提供参考与借鉴的经验，并对信贷业务未来的
发展提出展望与思考

关键词：农村信用社；信贷业务；信贷管理III
RESEARCH ON THE CREDIT MANAGEMENT OF
RURAL CREDIT COOPERATIVES IN HY CITY
Hu Yongbin(Business Administration)
Directed by Zhanjing
Abstract: credit business is not only an important asset business of
rural credit cooperatives and any other kinds of financial institutions,
but also a main means for financial institutions to make profits.
However, if it is badly managed, it will cause risks and damages.
Therefore, the management of credit business plays an important role
in promoting the development of rural credit cooperatives.
In this essay, it will take rural credit cooperatives in HY, for instance.
Through a field survey and visit, the author will have a basic
understanding of Current status of the development of rural credit
cooperatives in HY, and analyze the problems and shortcomings existing
in the credit operations, such as pricing, service level, capital
constraints and product innovation. At the same time, this essay will also
make a further in-depth analysis on factors that restrict the development of
credit business in rural credit cooperatives of HY, for example, there is a
lack of adequate policy support; the governance mechanisms are not
perfect; credit demand is changeable; farmers have a weak awareness of
credit.IV
Finally, in order to draw up a feasible blueprint for the development of
credit business of rural credit cooperatives in HY, provide a reference for
other institutions and look farther forward to the future development of
credit business, strategy and means will be put forward to solve the above
issues, including building prolific credit system, carrying out differential
pricing mechanisms, doing a good job in credit marketing, strengthening
the credit management, and enhancing risk control.
Keywords: rural credit cooperatives credit business credit
management目 录
摘要...I
Abstract ......III
第 1 章 绪论1
1.1 研究背景及意义 ........1
1.2 国内外文献综述 ........2
1.3 研究内容 ........6
1.4 研究方法及技术路线图 ........6
第 2 章 研究的理论基础 ...9
2.1 农村信用合作组织 ....9
2.2 银行内部控制理论 ....9
2.3 信息不对称理论 ......10
2.4 信贷风险理论 ..........10
2.5 信贷定价理论 ....... 111
第 3 章 HY 市农村信用社信贷现状研究 ..........14
3.1 HY 市农村信用社概况.........14
3.2 HY 市农村信用社信贷业务分析.....14
第 4 章 HY 市农村信用社信贷管理问题及成因分析 ..20
4.1 产品单一，缺乏特色 ..........14
4.2 信贷规模增速较慢 ..20
4.3 信贷服务效率偏低 ...224.4 管理机不够健全 .......24
4.5 信贷风险程度偏高 ...26
第 5 章 HY 市农村信用社信贷管理对策研究 29
5.1 着力完善信贷产品体系 .......30
5.2 着力加强信贷有效投入 ......31
5.3 着力提高金融服务水平 ......35
5.4 着力推进规范稳健经营 .......36
5.5 着力增强风险管控能力 ......40
第 6 章 结论与展望 .........43
6.1 结论...43
6.2 展望...43
参考文献....46
致 谢..........481
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
长期以来，我国“三农”的发展有着良好的政策环境。例如，从年以
来的 10 多年间里，几乎每年党中央的一号文件都是关于“三农”方面。另一方
面，随着国家金融政策的调整与改革，以及信贷成本的提升，部分商业银行则逐
渐地减少了在县级以下等基层机构的信贷业务规模。由此，造成了“三农”资金
需求的巨大空缺。而与“三农”紧密相连的农村信用社则获得了良好的机遇

众所周知，信贷是农村信用社的立社之本。随着“三农”的快速发展，农村
信用社的信贷业务得到了长足的发展，奠定了良好的基础。但是，在实践中，农
村信用社自身信贷业务发展还存在体制不健全，管理不完善，信息不对称等一系
列的问题与不足，对农村信用社的改革和可持续发展构成了严重的制约与限制

因此，加强农村信用社信贷业务的研究，具有重要的理论意义与实践意义

1.1.2 研究意义
1.1.2.1 理论意义
以具体的农村信用社的信贷业务为例，分析其目前发展的现状和问题所在，
探讨背后的原因，提出相应的有效的对策与建议，并为其他金融机构信贷业务的
发展与改革提供有益借鉴，探索有效的发展途径与模式，提供理论支持与指导

1.1.2.1.1 有利于金融理论与实践的结合
对于银行等金融机构的信贷业务的发展，许多专家学家构建了相应的模型，
提出和创立多种学说和理论，分析和探讨了各种模式。本课题的研究以具体的个
案为例，结合经济学、金融学、营销学等理论，深入分析和研究，实现理论与实
践的一体化，深化理论研究与学习

1.1.2.1.2 有利于促进农村信用社改革的理论研究与探讨
近年来，深化农村信用社改革取得了阶段性成果。但是，面对错综复杂的形
势，农村信用社要实现改制和改革的更大的成功，还需要进一步探索和发展。本
课题的研究从信贷业务方面给改革与决策提供参考，以利于促进农村信用社改革
有序进行。2
1.1.2.1.3 有利于加强对金融改革的指导
理论是实践的指导。金融改革的有序推进和发展，必须依据一定的理论作指
导。本课题的研究为金融业务改革和研究提供一定的指导和借鉴

1.1.2.2 实践意义
1.1.2.2.1 进一步发挥农信社服务“三农”的作用
随着城乡一体化和新农村建设的发展，农村中各类养殖种植专业大户、合作
社等各类农户的资金需求急剧增加，为涉农金融机构的服务带来了良好的机遇

同时，长期以来，农村信用社作为联系广大农户、服务“三农”的金融机构在促
进城乡一体化发展，经济结构调整，增加农民收入等方面发挥了重要作用。本课
题的研究，将有助于进一步发挥农村信用社更好的服务“三农”，引领新农村的
发展

1.1.2.2.2 有利于推动农村信用社的可持续发展
前期国家对农村信用社的改革虽然取得了阶段性的成果，但还存在一些深层
次的矛盾与问题。因此，要实现农信社规范稳健经营和可持续发展，必须进一步
分析信贷市场与需求，加强信贷管理，化解信贷风险等。本课题的研究将提供有
益的建议，促进农信社的可持续发展。
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