保诚隽升和友邦进泰安心保 -再谈分红型保险
乐享生活 财富智造
www.m448保险营销培训管理资料下载网站 www.m448保险营销员资料下载网站 第一部分-消费险、储蓄险与分红险对比
乐享生活 财富智造哪种保险更合适？
你可否购买过分红保险或保障性产品？
你知道哪种是消费型保险吗？航空意外险、定期寿险
你是否连自己都认为消费型保险本金不返还极不划算？
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什么是消费险、储蓄险和分红险：
储蓄险：保险到期后，如未发生风险，则将所交费用返还投保人的保险

消费险：保险到期后如未发生风险，则所交费用不予退还的保险

分红险：在保险有效期间，除享受相关保障外，还可到期返本，以及享受保险公司每年进行的可分配利润的红利分配

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管理资源网保险资料下载 门户网站保险费率的构成：
基本费率：即根据保额乘以风险率得出的每个人应付的保费数额

储蓄费率：储蓄起来用于到期归还客户的部分

运营费率：包括保险公司的运营费用、业务员的佣金费用等

分红费率：分红险的各项费率计算都比较保守，故同等情况下，会付出比储蓄险更多的保费。保险费率：
储蓄型保险其实就是在消费型保险基础上，增加储蓄费率，并将该部分资金用于投资，投资增值的部分用于弥补纯消费型保险的保费并最终返还投保人，还有多余部分则为保险公司的利润

消费费率：保险费中用于支付出险客户赔付的部分，此部分金额为实际发生金额，计算方法为：保额*风险率。举例：
我们假定： 现在有1000人投保某一年定期寿险，他们年龄相同 保额为10万元 此年龄段的死亡率是1‰ 暂不考虑保险公司运营费用100,000（保额）X 1‰（死亡率）=100元/人
可见，保额为10万、死亡率1‰、不考虑保险公司利润的情况下，如果用消费型的保险， 1000人每个人付100元即可解决问题。故，如果保险公司的投资能力是5%的年收益时，使用储蓄险，则每位客户每年需交纳保费是2000元，方可满足一年期满后退还本金的要求

客户不满于消费型保险，要求到期返还本金

通过上例我们已知，100元/人是必需支付的费用，则返本情况下，每人支付的费用为其所交保费的利息部分：
100（费用）÷ 5%（年收益率）=2000元/人在此假定案例中，年交保费3333元，分红46.66元，折合年收益率为1.4%，远低于银行5年期定存利率3.6%

客户不满于储蓄型保险，要求到期除返还本金，另要有部分收益

我们假定保险公司当年预计收益为3%，而实际收益为5%，当年死亡率、费用率都等于预计，则费用及分红情况如下：
100（费用）÷ 3%（预计收益率）=3333元/人
3333（保费） X （5% - 3%）（可分配部分） X 70%= 46.66元本例中，各险种费用对比：消费险常见险种：
定期寿险 意外险 住院、医疗险 附加类险种储蓄险常见险种：
寿险（终身寿险或带有返还责任的定期寿险） 重大疾病类保险 少儿教育金 分红险常见分类：
纯分红险
重疾或寿险附带分红功能 分红险的原理：
分红来自于“三差” 死差（益） 来自于投保人所交保费 费差（益） 来自于投保人所交保费 利差（益） 1.投资比例受限 2.险资进股市收益稳，但不高 3.高于预期收益部分 保险三巨头叹苦经什么样的人该买什么样的保险？ 小孩 老人 中年 青年
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