摘要
伴随着我国经济发展模式的转型和改变，作为农商行主要服务对象的“三农”经
济，整体发展步伐逐渐加快，已成为当前我国经济发展的重要力量以及社会稳定的重
要支柱。三农金融服务越来越受到各大商业银行的青睐，成为各家商业银行争相竞争
的一片蓝海。与此同时，商业银行作为经营风险的机构，如何防范信贷业务风险，提
高其在区域经济中的竞争能力已经成为一个亟待解决的重要课题。近年来，我国银行
业金融机构大案要案频发，涉案金额呈逐年上升趋势，充分说明了在防范固有风险的
同时，银行内部合规风险管理缺失成为商业银行风险和合规案件爆发的根源之一。针
对信贷业务，合规风险成为比市场风险、操作风险、信用风险更重要的风险。
本文以Y农商行的信贷业务合规风险管理作为研究对象，在借鉴国内外合规风
险管理理论基础上，通过对比商业银行合规风险与操作风险、内部控制、法律风险之
间的区别，梳理出信贷合规风险管理的特点，并结合Y农商行信贷合规风险管理现
状，提出了Y农商行信贷合规管理能力考评体系，以完善现有信贷合规管理体系架
构，提高Y农商行信贷合规风险的综合管理能力，强化Y农商行信贷合规风险管理
的现实效果。
本文主要从分析Y农商行信贷合规风险管理现状入手，在梳理组织架构的基础
上，层层分解各级合规风险管理部门及人员的职责，基于信贷合规风险前移思路，推
行派驻风险经理制度，加强对全行信贷业务管理流程的风险控制。结合业务实践，找
出Y农商行信贷合规风险管理体系中存在着合规文化理念不成熟、合规组织架构不
健全、制度建设存在缺陷、缺少事前事中的风险控制以及合规风险管理考评体系不合
理等问题，通过对上述问题的成因分析，从以下几方面提出对策：一是营造良好的合
规文化环境和倡导成熟的合规风险管理理念，突出高管的示范作用，来培育良好的合
规文化。二是通过完善合规风险管理部门架构，充分发挥“三道防线”各环节人员的
作用，保证合规部门人员的相对独立性，以建立稳健高效的组织架构。三是强化制度
建设，保障合规风险管理相关制度落实到位。四是在有效识别风险的基础上强化信贷
合规风险管理措施，构建信贷业务全流程的管理体系，使合规风险管理更加贴近于信
贷业务实际，规范地防范信贷合规风险。通过信贷合规风险管理能力考评体系，将信
贷业务合规管理与年度经营管理考核结合起来，采取激励、问责方式引导各支行贯彻
合规经营理念，形成长效的合规风险管理运行机制。五是优化合规风险管理的技术方
法，通过构建合规风险点内部信息库，运用计算机信息系统管理信贷风险，提高合规
风险管理识别的准确度，有助于全面管理信贷业务合规风险，论文的研究对农商行内
部推行合规风险管理有一定的实用性和针对性。
关键词:农商行；风险管理；信贷合规
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