摘要
银行作为一个极具特殊性的金融机构,它在正常运营的过程中常常面
临着不同类型的风险,其中信货风险最为突出。特别是在小微企业货款中,
由于小微企业的特殊性质,使得对于小微企业在货款业务中风险的把控更
加困难。因此,研究商业银行小微企业信货业务风险管理,对商业银行来
说具有重要的现实意义。
本文以建设银行山西分行为例,对小微企业信货业务的风险管理问题
进行了研究。首先对信货风险的国内外研究进行了综述,对小微企业信货
的概念、特点以及论文中用到的信息不对称理论、企业生命周期理论、信
货配给理论、交易费用理论进行了阐述。其次介绍了建设银行山西分行小
微企业信贷业务的现状。对建设银行山西分行小微企业信货业务面临的宏
观环境和微观环境的现状进行阐述,并对建设银行山西分行小微企业信货
业务经营情况及风险管理现牧进行分析。再次,对建设银行山西分行小微
企业信货业务风险管理问题进行了分析,具体包括业务流程中的货前调查
阶段、信用评级环节、定价机制方面、货后管理阶段、监督检查机制方面
以及管理方面等的问题分析。
在前文分析的基础上,本文从业务流程及管理机制两个方面提出了建
设银行山西分行改善小微企业信货风险管理的对策。业务流程中的风险管
理措施包括:信息采集多元化,严格货前审查;引入国际先进的评级工具;
加大货后检查力度健全风险预警机制;强化监控及审计机制;完善授权审
批及风险消化等机制。管理机制方面的风险管理措施包括:优化信货产品
设计,丰富服务体系;强化信货人员就职、退出及轮岗制度;建设完善的
风险管理信息系统;改革小微企业信货业务组织结构,优化组织流程;建
立优良的风险防范文化。
关键词:建设银行;小微企业信货;风险管理;业务流程;管理机制