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MBA论文_存款利率市场化背景下M银行储蓄存款影响因素研究

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更新时间:2015/11/4(发布于浙江)

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文本描述
摘要
存款利率市场化是我国利率市场化改革的最后一步也是关键一步,将在近
年内全面深入影响商业银行经营与业务发展。M银行所在地市已于2012年6
月开启了存款利率市场化帷幕,银行同业竞争日益激烈。因存款利率放开,而
引起的“存款大战”也越演越烈。储蓄存款是商业银行的立行之本,是商业银
行个人业务的起点,是商业银行资金的源头。面对激烈复杂的竞争形势,影响
M银行储蓄的因素将发生什么样的变化,M银行又该如何应对,是本文要解决
的问题。
本文以M银行为研究主体,以储蓄存款为研究对象,在储蓄理论理论基础
上,运用偏相关分析及对比分析的方法,对存款利率市场化前后M银行储蓄存
款的影响因素进行了分析。通过研究,本文认为存款利率市场化前,M银行储
蓄存款与分销渠道中的网上银行、手机银行,产品中的理财产品、国债,客户
中的金融资产在20万元以下客户及50—300万元的客户正相关,且相关性较为
显著。存款利率市场化后,M银行储蓄存款与分销渠道中的手机银行、低柜,
产品中的国债、基金以及理财产品,客户中的金融资产5—50万元客户以及300
万元以上客户呈正相关关系,且相关性较为显著。通过分析本文发现了影响M
银行储蓄存款的各项因素在存款利率市场化前后的变化,并进行了比较分析,
进而分析产生变化的原因,发现其中问题,在此基础上从分销渠道、客户结构
及产品销售三方面提出解决方案。
论文共分为五个章:本文的研究内容总共有五章:第一章为绪论,主要从
课题的研究背景及意义,国内国外文献综述,课题的研究思路与框架,研究创
新四个方面进行说明;第二章为储蓄存款相关理论基础;第三章为M银行储蓄
存款现状分析,首先对M银行储蓄存款的现状进行分析,其后对当地存款利率
市场化的现状进行了总结归纳。第四章为M银行储蓄存款影响因素偏相关分析
及结果,首先运用偏相关分析方法,从分销渠道、客户结构及产品结构三方面
对影响M银行储蓄存款的因素进行了分析,其后对存款利率市场化后影响因素
的变化进行了对比分析,并探索其中存在的问题;第五章为对策与建议。根据
理论及实证分析结果,从分销渠道、客户结构及产品销售三方面提出可行方案
及措施。第六章为结论与展望。
关键词:储蓄存款;影响因素;M银行;存款利率市场化
第一章绪论
一、研究背景与意义
(一)研究背景
2012年6月7日,根据我国经济形势的变化,中国人民银行进行了银
行利率调整,而与此同时更受关注的是,同时宣布金融机构存款利率浮动区间
的上限调整为基准利率的1.1倍。央行的这一举措具有划时代的意义,它标志
着矿日持久的我国利率市场化改革进入了最后一步,也是最关键的一步,即存
款利率市场化改革。2014年3月11日,中国人民银行行长周小川在例行的“一
行三会”有关金融改革与发展的新闻记者会上表示,“存款利率最后要放开,这
应该也是利率市场化中最后一步,因为其他的很多利率都已经放开了,存款利
率放幵肯定是在计划之中。我个人认为,是很可能在最近一两年就能够实现。“
由此可见,存款利率市场化是近年来,也是未来数年我国银行业必须面对的严
峻考验。从国际经验来看,存款利率市场化过程曲折,影响巨大。虽然存款利
率市场化有利于商业银行提高自主定价能力,优化资源配置,但是随之而来的
是存款利率放开后的“存款大战”,存款市场竞争,尤其是储蓄存款市场竞争将
日益激烈。
储蓄存款对商业银行自身经营意义重大,这是由商业银行的经营性质决定
的。商业银行作为以货币资金为经营对象的经济主体,其货币资金实力的大小
直接决定了商业银行的经营规模、经营效益以及风险承受能力。而商业银行经
营资金中自有资本占比很小,存款是其主要资金来源,储蓄存款以基数大,成
本低,稳定性高等特点一直是商业银行最重要的资金来源。因此自商业银行创
立以来,储蓄存款一直是商业银行的立行之本。
存款利率市场化引起的“存款大战”不仅将引起商业银行自身储蓄存款结
构的变化,更重要的是导致商业银行在储蓄存款市场占比中的变化。由此必将
引起储蓄存款市场在各家银行之间的重新分割,而储蓄存款的重新分流将直接
对商业银行的经营成本和赢利空间产生重大影响。2002年,央行在八家农村信
用社实行存贷款利率浮动改革试点,从运行情况看,这八家农村信用社至少有