摘要
小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，它们有力的促进了
我国的经济增长与发展创新。然而一直以来，各金融机构的服务对象首选均
为大中型企业。虽然近年来各商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，
纷纷加大对小企业业务的介入力度，并将其视为利润转型的契机。然而居高
不下的小企业贷款风险问题制约了这部分业务的发展，因此如何全面有效的
控制风险也越来越受到各界的重视，如何对小企业信贷业务风险进行科学、
高效的管控成为各商业银行进一步深入发展小企业信贷业务的必然面临的问
题。针对这些问题，哈尔滨银行目前实施的小企业贷款风险管控策略无论从
理论定位还是具体实施阶段的做法都具有一定的参考意义。该行立足本土，
辐射全国的经营策略及“从小做起，实现做大做强”的业务模式，不仅对于
目前经济环境下如何更好的服务小微企业，如何更大力度的支持这部分国民
经济的重要组成成员做出了突出贡献，同时对于金融机构如何在传统大中客
户的争夺战中脱身而出，用高利润覆盖高风险，以及如何把控住这些风险，
确保自身资金的安全具有积极有效的意义。

本文在介绍相关国内外相关背景因素的基础上，主要从哈尔滨银行小企
业贷款业务模式出发，针对该地区业务发展过程中逐步解决的及尚未解决的
问题的分析，介绍了哈尔滨银行小企业贷款领域的经营情况，并归纳总结了
目前业务的优势和不足，主要分析了如何制定和实施适应小企业特点的市场
营销策略，如何建立健全完善的产品体系，如何运用灵活的贷前调查技术、
如何运用高效的审查审批机制，以及如何建立合理的审批权限并优化审批流
程，如何发挥贷后跟踪监督力度，如何统筹人员团队建设等。

关键词：小企业贷款；风险管控；融资难；审查审批哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文